401 (k) vs. Emeklilik Planı: Genel Bakış
401 (k) planları ve geleneksel emeklilik planları, geleneksel üç ayaklı emeklilik dışkısının iki parçasıdır: işveren tarafından sağlanan emeklilik, Sosyal Güvenlik ve kişisel emeklilik tasarrufları. 401 (k) planı ile geleneksel emeklilik planı arasındaki en büyük fark, tanımlanmış fayda planı ile tanımlanmış katkı planı arasındaki ayrımdır.
Emeklilik gibi tanımlanmış fayda planları, emeklilikte belirli bir aylık geliri garanti eder ve yatırım ve uzun ömür riskini plan sağlayıcıya yerleştirir. 401 (k) s gibi tanımlanmış katkı planları, yatırım ve uzun ömür riskini bireysel çalışanlara yerleştirerek, asgari veya azami garantili garanti olmadan kendi emeklilik yatırımlarını seçmelerini ister. Çalışanlar hem iyi yatırım yapmama hem de tasarruflarını geçememe riskini üstlenirler.
Her bir planın kullanılabilirliği de dahil olmak üzere başka farklılıklar da vardır. İşvereninizin, fayda paketinde bir emeklilik planından 401 (k) plan teklif etme olasılığı daha yüksektir. Emeklilik maaşları daha az yaygınlaştı ve tanımlı katkı planları, ikame yerine geleneksel emeklilik maaşlarına ek olarak tasarlanmasına rağmen boşluğu almak zorunda kaldı.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) planları ve emekli maaşları, üç ayaklı emeklilik taburunun iki bacağıdır: işyeri emekli maaşı, Sosyal Güvenlik ve kişisel emeklilik tasarrufları. Emeklilik, işverenin yatırım ve uzun ömürlülük riskini almasıyla ömür boyu garantili gelir sağlar.) planları tüm riski bireysel çalışanların eline geçirir. 401 (k) planlar, şimdi yapmaları istenen şey olsa da, yerine konulmak yerine geleneksel emekli maaşlarına ek olarak tasarlandı.
401 (k) Planını Anlama
401 (k) plan öncelikle, vergi öncesi maaş kesintisi yoluyla çalışanların katkılarıyla finanse edilir. Katkıda bulunulan para, plan aracılığıyla hangi seçeneklerin sunulduğuna bağlı olarak hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları ve borsa yatırım fonları (ETF'ler) gibi çeşitli yatırımlara konulabilir.
401 (k) cinsinden herhangi bir yatırım artışı vergiden muaf olarak gerçekleşir ve bireysel 401 (k) hesabının büyümesinde sınır yoktur. 401 (k) planının en büyük dezavantajı da zemin olmamasıdır; 401 (k) s, dayanak portföyün performansı düşükse değer kaybedebilir. 401 (k) planları ile daha büyük bir risk / getiri dengesi vardır.
Birçok işveren, 401 (k) planlarıyla eşleşen programlar sunar, yani çalışan kendi katkılarını yaptığı her seferinde bir çalışan hesabına (belirli bir seviyeye kadar) ek para kazandırır. Örneğin, işvereninizin maaşınızın% 6'sına kadar 401 (k) tutarınıza bireysel katkılarınızla% 50 eşleşme sunduğunu varsayalım. 100.000 dolar kazanırsınız ve 401 (k) tutarınıza 6.000 dolar (% 6) katkıda bulunursunuz, böylece işvereniniz 401 (k) tutarınıza ek olarak 3.000 dolar katkıda bulunur.
401 (k) ile uzun ömürlü koruma yoktur; birikimlerinizi geride bırakırsanız, daha fazla para almayacaksınız.
Emeklilik Planını Anlama
Çalışanların emeklilik planı ile yatırım kararlarının kontrolü yoktur ve yatırım riskini üstlenmezler. Bunun yerine, bir iş uzmanı tarafından yönetilen bir yatırım portföyüne - ya işveren ya da çalışan, çoğunlukla ikisi de - katkıda bulunur. Sponsor, buna karşılık olarak, emekli olan çalışanlara, katkıda bulunan miktara ve sıklıkla şirket için çalıştığı yıl sayısına göre belirli bir aylık gelir sağlamayı vaat ediyor.
Garantili gelir bir uyarı ile birlikte gelir: Eğer şirketin portföyü düşük performans gösterirse, şirket iflas ilan eder veya başka sorunlarla karşılaşırsa, faydaların azaltılması mümkündür. Ancak, neredeyse tüm bireysel emeklilikler Emeklilik Yardımı Garanti Kurumu tarafından sigortalanmaktadır, ancak işverenler düzenli primler ödemektedir, bu nedenle çalışan emeklilik maaşları sıklıkla korunmaktadır. Emeklilik planları, bireysel çalışanlara 401 (k) planlardan önemli ölçüde daha az piyasa riski sunmaktadır.
Danışman Görüşü
Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, Va.
401 (k), emekli olarak sizin tasarruflarınıza katkıda bulunmanızı ve plandaki para için yatırım kararları almanızı gerektiren “tanımlı katkı planı” olarak da adlandırılır. Bu nedenle, plana ne kadar koyduğunuzu kontrol edersiniz, ancak emekli olduğunuzda ne kadar çıkabileceğinizi kontrol etmezsiniz, bu da o zaman yatırım yapılan varlıkların piyasa değerine bağlıdır.
Öte yandan, emeklilik planı yaygın olarak “tanımlanmış fayda planı” olarak bilinir; burada emeklilik planı sponsoru veya işvereniniz yatırım yönetimini denetler ve emekli olduğunuzda belirli bir geliri garanti eder. Bu muazzam sorumluluğun bir sonucu olarak, birçok işveren tanımlanmış sosyal yardım planlarını bırakmayı ve bunların yerine 401 (k) planlarını koymayı tercih etmiştir.