401 (k) Plana Karşı Stok Toplama: Genel Bakış
401 (k) planına yatırım yapmak, kendi hisselerini almak isteyen insanlar için sinir bozucu olabilir. Bir işveren aracılığıyla mevcut teklifler sınırlandırılabilir. Ve elbette, bu 401 (k) üzerinde kısıtlamalar var. En büyüğü, ceza almadan 60 yaşında utangaç olana kadar paraya dokunamayacağınızdır.
Ancak, 401 (k) planının emeklilik yatırımında solo olmayı düşünen herkes tarafından dikkate alınması gereken önemli avantajlar var. Vergi avantajları büyüktür. Ayrıca, işverenlerin neredeyse yarısı, çalışanlarının katkısının bir kısmını 401 (k) ile eşleştirmektedir. Maçın ortancası çalışan katkısının% 3'üdür.
401 (k) bazen kötü bir rap olur. Finansal gurular, bunun bir emeklilik planı yerine geçmediği ve paranızı yatırmak için daha iyi seçenekler olabileceğinden şikayet ediyor. Ama kendi başınıza yatırım yapmak bu daha iyi seçeneklerden biri mi? İkisini karşılaştıralım.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) katkısı vergi öncesi gelire dayanır ve bireyin acil vergi faturasını azaltır. '401 (k) plan, ortalama 3%.
401 (k) Planı
İlk olarak, 401 (k) vergi avantajları ile birlikte gelir. Yatırılan para vergi öncesi kazançlardan çıkarılır. Böylece, yıllık 2.000 dolarlık katkının yaklaşık üçte biri, çalışanın sahip olduğu acil gelir vergisi tasarrufları tarafından etkin bir şekilde iptal edilir.
Paradaki sermaye kazançları, para çekilinceye veya dağıtım yapılıncaya kadar devlet idaresini kullanmak için vergiden muaftır. Dağıtımlara kadar vergileri ertelemek, çalışma yıllarınızda hesabınıza daha fazla yatırım yapılmasını sağlar ve bu da zaman içinde daha fazla kazanca eşittir. Buna ek olarak, 401 (k) planı sunan şirketlerin kabaca yarısı buna uygun bir katkı sağlamaktadır. Ücretsiz paraya hayır demek zor.
Ancak her avantajı ile bir ödünç gelir. Ödenmesi gereken gelir vergisi artı% 10 vergi cezası ödemeden 59½ yaşına ulaşana kadar 401 (k) paraya dokunamazsınız. (Özürlülük gibi bazı istisnalar vardır.)
$ 66.000
401 (k) bakiyesinin tutarı, hisse senedinin bakiyesini, % 3 işveren eşleşmesi ve 35 yılda% 7 büyüme oranı ile yılda 2.000 dolarlık bir yatırım varsayar.
Yatırım seçenekleriniz işvereninizin sunduğu seçeneklerle sınırlıdır. Bunlar genellikle çoğu yatırımcıyı tatmin etmek için çok muhafazakardan çok agresif fonlara kadar yeterince geniş bir yatırım fonu içerir. İşvereniniz, paranızın tamamını veya bir kısmını kendi başınıza yönetebileceğiniz kendi kendini yöneten bir seçenek bile sunabilir.
Son olarak, emekli olduğunuzda hiç kimse vergi oranının ne olacağını tahmin edemez. Bu, ne kadar emekli olmanız gerektiğini tahmin etmeyi zorlaştırır. (Sizin için bir Roth 401 (k) varsa, bu seçeneği göz önünde bulundurun. Ödenen gelir vergilerini ödersiniz ve parayı çektiğinizde dağıtımlardan vergi ödemezsiniz.)
Stok-Toplama
Birçoğumuz emeklilikle ilgili olmayan önemli finansal hedeflere sahibiz: Örneğin, bir evde peşinat veya üniversite eğitimi.
Bu, kendi başınıza yatırım yapmayı çekici bir seçenek haline getiriyor. Hesabınızdaki para herhangi bir zamanda herhangi bir amaçla kullanılabilir. % 10 ceza yoktur ve para çekme gereksinimlerini karşılamanız gerekmez.
Sizin için bir Roth 401 (k) varsa, bu seçeneği göz önünde bulundurun. Gelir vergilerini önden ödeyecek ve parayı çektiğinizde dağıtımlardan vergi ödeyeceksiniz.
Ayrıca istediğiniz her şeye yatırım yapma özgürlüğüne sahip olursunuz. Ama bu onu daha iyi bir seçim yapmıyor. Yeni başlayanlar için, kendi başınıza yatırdığınız parayla şirket eşleşmesi yok.
401 (k) planının işveren eşleşmesi ile birlikte vergi avantajları kazanan bir kombinasyondur. 35 yılda yılda 2.000 $ yatırım yaptıysanız, yıllık% 7 büyüme oranı varsayalım, % 3 işveren maçına sahip 401 (k) bir aracılık hesabından yaklaşık 66.000 $ daha fazla kazanacaktır.
“Emekliliğinizi emeklilik hesabı yerine doğrudan hisse senetlerine yatırırsanız, hisse senetlerini sattığınızda temettüler ve sermaye kazançları üzerinden vergilere tabi olursunuz. Ayrıca, uygun olmayan bir zamanda satmanızı gerektirebilecek hisse senedi fiyatı performansı değişkenliğiniz de vardır. Satın almak ve tutmak isteyebilirken, ekonomik görünüm değişebilir, bu da sermaye kazançlarını satmanızı ve gerçekleştirmenizi gerektirir. ”
Bir yatırımcı olarak yeteneğiniz de var. Bir hisse senedi seçici olarak zaman içinde önemli miktarda para kazanmak son derece zordur. Profesyoneller bile genel pazardan daha iyi performans gösteriyor. Bu nedenle endeks fonları çok popüler.
Çoğu insan için, mevcut yatırım seçenekleri idealden daha az olsa bile 401 (k) daha iyi bir seçimdir. En iyi sonuçlar için, düşük yönetim ücretleri olan endeks fonlarına bağlı kalabilirsiniz.