Hayat hepimize beklenmedik birçok şey fırlatır. Genellikle bu şeylerin meydana gelmesini engelleyemesek de, hayatlarımıza biraz koruma sağlamayı tercih edebiliriz. Sigorta, bir felaket durumunda bize en azından finansal olarak bir miktar koruma sağlamak içindir. Çok sayıda sigorta seçeneği mevcuttur ve birçok finansal uzman bize bu sigorta poliçelerinin yerine getirilmesi gerektiğini söylüyor. Ancak, birçok seçenekle, gerçekten hangi sigortaya ihtiyacınız olduğunu belirlemek zor olabilir. Doğru sigortayı satın almak her zaman sizin durumunuza göre belirlenir. Sigorta portföyünüzü planlarken çocuklar, yaş, yaşam tarzı ve istihdam faydaları gibi faktörlerin tümü göz önünde bulundurulmalıdır. (İlgili okumalar için Ne Kadar Hayat Sigortası Yapmalısınız? )
Bununla birlikte, çoğu finans uzmanının hepimizin sahip olmasını önerdiği dört sigorta vardır: yaşam, sağlık, oto ve uzun süreli sakatlık. Bunların her biri hayatınızın belirli bir yönünü kapsar ve her biri finansal geleceğiniz için çok önemlidir.
Herkesin İhtiyaç Duyduğu 4 Sigorta Türü
Hayat sigortası
Hayat sigortası yaptırmanın en büyük faktörü geride bıraktığınız kişilere hizmet sağlamaktır. Faturaları ödemek için maaşınıza bağlı bir aileniz varsa bu çok önemlidir. Sektör uzmanları, bir hayat sigortası poliçesinin "yıllık gelirinizin on katını" kapsaması gerektiğini öne sürüyor. Bu yastık, ölümünden sonra yeniden gruplanmalarına yardımcı olacak.
İhtiyacınız olan hayat sigortası kapsamı miktarını tahmin ederken, sadece cenaze masraflarını değil, aynı zamanda ipotek ödemelerini ve krediler, kredi kartları ve vergiler gibi yaşam giderlerini değil, aynı zamanda çocuk bakımı ve gelecekteki üniversite masraflarını da hesaba katmayı unutmayın.
Eskiden Hayat Sigortası Pazarlama ve Araştırma Derneği olarak bilinen LIMRA, birincil ücret kazanan kişinin bağımlı çocuklu bir ailede ölmesi halinde, bu ailenin sadece birkaç ay boyunca yaşam giderlerini karşılayabileceğini ve her on kişiden dördünün derhal zorlanacağını söylüyor.
Hayat sigortasının iki temel türü Geleneksel Tüm Yaşam ve Vadeli Yaşam'dır. Basitçe açıklamak gerekirse, Whole Life ölene kadar ödediğiniz bir politika ve Term Life belirli bir süre için bir politika. Hayat sigortası ihtiyaçlarınızı planlarken bir finans uzmanından tavsiye almalısınız. İki politika arasında önemli farklılıklar vardır. Bu ikisi arasında karar verirken, tüketiciler yaşlarını, mesleklerini, bağımlı çocukların sayısını ve ailelerini korumak için gerekli kapsamı sağlamak için diğer faktörleri göz önünde bulundurmalıdır. (Ek okuma için Hayat Sigortasına Başvururken Neler Bekleyeceğinize bakınız.)
Sağlık Sigortası
Son zamanlarda yapılan bir Harvard araştırması, istatistiksel olarak "ailenizin iflastan sadece bir ciddi hastalık olduğunu" belirtti. Ayrıca, "ABD'deki 2007'deki tüm kişisel iflasların% 62'sinin sağlık sorunlarından kaynaklandığı ve bu dosyaların% 78'inin hastalıklarının başlangıcında sağlık sigortası olduğu sonucuna varmışlardır."
Yalnızca bu rakamlar sizi sağlık sigortası yaptırmaya veya mevcut kapsamınızı artırmaya teşvik etmelidir. Yeterli kapsama alanı bulmanın anahtarı alışveriş yapmaktır. En iyi seçenek ve en ucuz olanı işvereninizin sigorta programına katılmakla birlikte, birçok küçük işletme bu avantajı sunmaz.
Uygun fiyatlı bir sağlık sigortası bulmak, özellikle işveren tarafından desteklenen bir program olmadan veya önceden mevcut bir durumunuz varsa zordur. Kaiser / HRET araştırmasına göre, işveren destekli bir sağlık programında çalışanın ortalama prim maliyeti 4, 100 dolar civarındaydı. Artan eş ödemeler, yıllık kesintiler ve düşük teminatlarla, sağlık sigortası gittikçe daha az lüks hale gelebilir, ancak asgari bir politika bile kapsama sahip olmamaktan daha iyidir. Hastanede bir gün için maliyet 985 $ ile 2.696 $ arasında değişebilir. En az kapsama alanınız olsa bile, hastanede kalmanız için bazı parasal faydalar sağlayabilir.
Washington'da sağlık tartışması devam ederken, yaklaşık 48 milyon Amerikalı sigorta kapsamı dışındadır. Sağlık yararları konusunda işvereninize danışın, olası grup sağlığı kapsamı ile ilgili olarak herhangi bir meslek kuruluşuna danışın. 50 yaşın üzerindeyseniz, AARP'nin bazı sağlık sigortası teklifleri vardır. (Daha fazla bilgi edinmek için Özel Sağlık Sigortası Satın Alın bölümüne bakın .)
Uzun Süreli Sakatlık Kapsamı
Bu, çoğumuzun asla ihtiyacımız olmayacağını düşündüğümüz tek sigortadır, çünkü hiçbirimiz engelli olacağımızı varsaymaz. Bununla birlikte, Sosyal Güvenlik İdaresi'nden alınan istatistikler, işgücüne giren her 10 işçiden üçünün engelli olacağını ve emeklilik yaşına ulaşmadan çalışamayacağını göstermektedir. Nüfusun% 12'si şu anda bir şekilde engellidir ve bu çalışanların yaklaşık% 50'si çalışma yıllarındadır.
Büyük sağlık sigortası, güzel bir yuva yumurtası ve iyi bir hayat sigortası poliçesi olan işçiler bile haftalarca, aylarca çalışamayacakları veya işe geri dönemeyebilecekleri güne asla hazırlık yapmazlar. Sağlık sigortası hastaneye yatma ve tıbbi faturalarınız için ödeme yaparken, maaş çekinizin karşıladığı günlük masrafları ödemek için para nereden geliyor? İşte engellilikle ilgili birkaç ayık istatistik:
- Engellilik Sebepleri Tüm Mortgage Hacimlerinin yaklaşık% 50'si, % 2'si Ölüm Nedeniyle Sebep Olur Kazaların ve Hastalıkların% 90'ına Yakında Son 10 Dakikada İşle İlgili Değil, 498 Amerikalı Devre Dışı Bırakıldı
Birçok işveren, fayda paketinin bir parçası olarak hem kısa hem de uzun vadeli engellilik kapsamı sunmaktadır. Bu, uygun fiyatlı engellilik kapsamını güvence altına almak için en iyi seçenek olacaktır. Yapmazlarsa, özel bir sigorta şirketi arayın. Ne kadar kapsama ihtiyacınız olduğundan emin değilseniz, AARP size yardımcı olacak çok iyi bir sakatlık sigortası hesap makinesi sunar.
Gelir değişimini garanti eden bir politika en uygun politikadır; daha olağan terimler, gelirinizin% 50 ila% 60'ının yerini almaktadır. Özürlülük sigortasının maliyeti yaş, yaşam tarzı ve sağlık gibi birçok faktöre dayanmaktadır. Grup veya işveren kapsamı için, 2009'daki ortalama oran yılda yaklaşık 238 $ veya haftada yaklaşık 5 $ idi. Yıkıcı bir hastalık veya yaralanma ile karşı karşıya kalırsanız ödemek için küçük bir fiyat. Sakatlık sigortası, çalışamadığınızda bir miktar geleceğinizi garanti edecektir.
Araç Sigortası
Fatality Analysis Reporting System (FARS) tarafından yayınlanan verilere göre, 2009 yılında ABD'de on milyondan fazla trafik kazası meydana geldi (en son veriler) ve bu kazalarda motorlu araç kazalarında 33.808 kişi öldü. Beş ve 34 yaşları arasındaki Amerikalıların bir numaralı ölüm nedeni trafik kazalarıydı. 2009 yılında iki milyondan fazla sürücü ve yolcu acil serviste tedavi gördü ve ölüm ve sakatlık yaralanmaları da dahil olmak üzere bu kazaların maliyeti 70 milyar dolar civarındaydı.
Tüm eyaletlerde sürücülerin otomatik sigortaya sahip olmaları gerekmemekle birlikte, çoğu kaza durumunda mali sorumlulukla ilgili gerekliliklere sahiptir. Birçok eyalet, sigorta kanıtı için sürücülerin periyodik olarak rastgele kontrolünü yapar. Kapsamınız yoksa, para cezaları duruma göre değişebilir ve ehliyetinizin askıya alınmasından, sürüş kaydınızdaki noktalara, 500 $ ila 1000 $ arasındaki para cezalarına kadar değişebilir.
Kazada siz, bir yolcu veya diğer bir sürücü yaralanırsa, otomatik sigortanız bu masrafları ödeyecek ve kazadan kaynaklanabilecek her türlü davaya karşı sizi korumaya yardımcı olacaktır. Araç sigortası ayrıca aracınızı hırsızlık, vandalizm veya kasırga veya hava ile ilgili diğer olaylar gibi doğal afetlere karşı korur.
Yine, tüm sigortalarda olduğu gibi, bireysel koşullarınız oto sigortanızın fiyatını belirleyecektir. En iyi tavsiye, çeşitli fiyat teklifleri aramak, verilen kapsamı dikkatlice okumak ve yaşa, sürüş kaydına veya yaşadığınız bölgeye göre daha düşük ücretlere hak kazanıp kazanmadığınızı görmek için periyodik olarak kontrol etmektir.
Alt çizgi
Sigorta pahalıdır ve kesinlikle bütçenizden bir yığın çıkarsa da, onsuz olmak finansal yıkıma yol açabilir. Muhtemelen teminat temin etmenin en ekonomik yolunu bulacağınız yer olacağından daima mevcut işvereninizle görüşün. İşvereniniz bunu sunmuyorsa, birkaç sigorta sağlayıcısından birden fazla fiyat teklifi alın. Birden fazla kapsama alanı satın alırsanız, bazı indirimler olabileceğinden, birden fazla alanda kapsama alanı sunan acentelerle zaman ayarlayın. (Ek okuma için Sigorta Sözleşmenizi Anlama konusuna bakın.)
Sigortaya sahip olmamanın masrafı, onsuz yaşam masrafından başka bir şey değildir.