Hastanın Korunması ve Uygun Bakım Yasası 2010 yılında Başkan Barack Obama tarafından yasa ile imzalanmıştır. Yaygın olarak Uygun Bakım Yasası (ACA) veya Obamacare olarak bilinen yeni yasa Medicaid'i genişletti, sağlık sigortası değişimleri oluşturdu ve sağlıkla ilgili hükümleri milyonlarca sigortasız Amerikalılar sağlık sigortası alabilirler. ACA kapsamında, kapsam uygun fiyatlı olacak şekilde tasarlandı ve daha düşük gelire sahip olanlara prim vergi kredisi ve maliyet paylaşımı indirimleri verilmesine yardımcı oldu.
Yasa, sağlık sigortası sektöründeki mevcut ahlaki tehlikeleri kapsam ve topluluk derecelendirmelerini zorunlu kılarak, fiyatları kısıtlayarak, minimum standart gereklilikleri belirleyerek ve satın alma işlemlerini zorlamak için sınırlı bir teşvik oluşturarak şişirdi. Yasanın ahlaki tehlikeyi nasıl etkilediğini görmek için öncelikle ahlaki tehlikeyi ve sağlık sigortası pazarının doğasını anlamak önemlidir.
Önemli Çıkarımlar
- Bir sözleşmedeki taraflardan herhangi birinin herhangi bir sonuç vermeden diğer tarafla ilişkili riskleri üstlendiği durumlarda ahlaki bir tehlike vardır. Çalışan-işveren ilişkilerinde, borç verenler ve borçlular arasındaki sözleşmelerde ve sigortacılar ile bunların sigorta şirketleri arasındaki sigorta sektöründe ahlaki tehlikeler bulunabilir Obamacare'den önce sağlık sigortasında, işveren temelli sağlık kapsamını teşvik eden - tüketicileri tıbbi maliyetlerden daha uzak bir yere yerleştiren vergi teşvikleri ile ahlaki tehlike teşvik edilmiştir. ACA, sağlık hizmeti kapsamını atlayan sağlıklı insanların ahlaki tehlikesini bireysel görev.
Ahlaki Tehlike Nedir?
Obamacare'den önce ABD sigorta piyasalarında ahlaki tehlikeler vardı, ancak kanunun kusurları bu sorunları hafifletmek yerine daha da kötüleştiriyor. Ahlaki tehlikenin ekonomik anlamında normatif, ahlak temelli unsurlar olmadığı için bu biraz yanlış bir isimdir. Eğer ahlakla ilgisi yoksa, ahlaki tehlike tam olarak nedir?
Ahlaki tehlike, bir tarafın, başka bir tarafın kullanması gerekenden daha fazla kaynak kullanma teşviki olduğu bir durumun var olduğu anlamına gelir, çünkü başka bir taraf masrafları üstlenir. Nihayetinde, bir sözleşmenin taraflarından biri diğer tarafın riskini hiçbir sonuç doğurmadan üstlenir. Herhangi bir pazarda ahlaki tehlikenin toplam etkisi arzın sınırlandırılması, fiyatların yükseltilmesi ve aşırı tüketimin teşvik edilmesidir.
Ahlaki tehlikeler, çalışan-işveren ilişkilerinde, borç verenler ve borç alanlar arasındaki temasları olan finans endüstrisinde ve sigortacılar ile müşterileri arasındaki sigorta endüstrisinde bulunabilir. Aşağıda belirttiğimiz gibi, ahlaki tehlikenin ekonominin sağlık sigortası bölümünde önemli bir rolü vardır.
Ahlaki Tehlike ve Sağlık Sigortası
Sağlık sigortası endüstrisinde ahlaki tehlike genellikle yanlış anlaşılır veya yanlış temsil edilir. Birçoğu sağlık sigortasının kendisinin ahlaki bir tehlike olduğunu savunuyor, çünkü sağlıksız bir yaşam tarzı veya diğer riskli davranışları sürdürme risklerini azaltıyor.
Bu sadece müşteri için maliyetler (sigorta primleri ve düşülebilirler) herkes için aynı ise geçerlidir. Bununla birlikte, rekabetçi bir pazarda, sigorta şirketleri daha riskli müşterilere daha yüksek oranlar uygulamaktadır.
Fiyatların gerçek bilgileri yansıtmasına izin verildiğinde ahlaki tehlike büyük ölçüde ortadan kalkar. Sigara içme veya paraşütle atlama kararları, primlerin aylık 50 dolardan aylık 500 dolara çıkabileceği anlamına geldiğinde farklı görünüyor.
Sigorta teminatı bu nedenle çok önemlidir. Ne yazık ki, adaleti teşvik etmek için tasarlanan birçok düzenleme bu süreci bulanıklaştırmaktadır. Sigorta şirketleri telafi etmek için tüm oranları yükseltir.
Amerika Birleşik Devletleri'nde, Obamacare'den önce sağlık sigortasında ahlaki tehlike zaten teşvik edilmişti. Vergi teşvikleri, işveren temelli sağlık kapsamını teşvik ederek tüketicileri tıbbi maliyetlerden daha uzağa yerleştirir. Ekonomist Milton Friedman'ın bir zamanlar söylediği gibi: "Üçüncü taraf ödemeleri tıbbi bakımın bürokratikleştirilmesini gerektiriyordu… hastanın başkasının parası olduğundan maliyet konusunda endişe etmek için çok az teşviki var."
Ahlaki Tehlike ve Uygun Bakım Yasası
Eylem 2.500 sayfa uzunluğunda, bu yüzden etkisini herhangi bir kısalık ile tartışmak gerçekten zor. Yani, burada yasada belirtilen bazı temel hükümlere bir bakış:
- Sigortacılar artık önceden mevcut koşulları olanları kapsamayı reddedemezlerYeni devlet sağlık sigortası borsaları, tüketicilere sunulan planların türünü ve maliyetini belirlemek için kurulacakBüyük işverenlerin çalışan sağlığı kapsamı sunması gerekiyorTüm planlar sağlığın 10 temel faydasını kapsamalıdır İşveren planlarında yıllık ve ömür boyu limitler yasaklandı, Planlar sadece maliyet, aile gelirinin% 9, 5'inden azsa uygun fiyatlı
Yasa ayrıca, sigortasız Amerikalıların sağlık sigortası satın almaları veya para cezası ödemeleri şartıyla bireysel bir yetki taşıdı, ancak kapsamı karşılayamayanlar için zor muafiyetler vardı. 2010 yılında imzalanan bireysel görev, 2014 yılında yürürlüğe girdi. Bunun bir nedeni vardı. Genel olarak sağlık durumu oldukça yüksek olan kişiler, bir sağlık sigortası priminin ek masraflarından tasarruf etmek için kapsamı reddeder. Kayıp geliri telafi etmek için sigorta şirketleri oranları artıracak ve kapsamı olanlar üzerinde daha fazla finansal stres yaratacaktır. Görev gereği, teminatı bulunmayan herkes cezayı federal gelir vergisi beyannamesi üzerinden ödeyecektir.
Her ne kadar Vergi Kesintileri ve İş Yasası yasaya imzalandıktan sonra bireysel görev süresi kaldırılmış olsa da, bazı eyaletlerde konut sakinlerinin sağlık sigortası kapsamı veya para cezasına çarptırılması gerekmektedir.
Bu görev, 2017 yılında Vergi Kesintileri ve İş Kanununun kabul edilmesinden sonra yürürlükten kaldırıldı. Yeni yasa, 2019'dan itibaren sağlık hizmeti kapsamı olmayan kişilere uygulanan para cezasını ortadan kaldırdı. Buna rağmen, sakinlerin kapsama alanı almasını gerektiren birçok eyalet var.
Maliyetleri kısıtlamak, işveren kapsamını zorunlu kılmak ve asgari fayda sağlamak, tüketici ile sağlık hizmetlerinin gerçek maliyeti arasında bir kamaya neden olur. Kanunun kabul edilmesinden bu yana, ahlaki tehlike hakkındaki iktisat teorisiyle tutarlı olarak primler tahmin edilmektedir.