Gerekli minimum dağıtımları (RMD'ler) sınırlamanın bir yolu var mı? 70½ yaşına ulaşmış ve geleneksel 401 (k) veya bireysel emeklilik hesabına (IRA) sahip yatırımcılar için hayatın bir parçasıdır. Kongrede bir yasa tasarısı kabul edilirse bu yaş 72'ye çıkabilir, ancak RMD limiti ne olursa olsun, RMD'ler var olmaya devam edecektir - ve bunları aldığınızda borçlu olduğunuz vergiler de artacaktır.
Paraya ihtiyacınız olmadığında RMD'leri yönetmenin dört yoluna bir göz atın.
Önemli Çıkarımlar
- 70½ yaşına ulaşmış ve geleneksel 401 (k) veya IRA'ya sahip olan tüm emeklilik koruyucular RMD'den paraya ihtiyaç duymaz. RMD ile birlikte gelen vergi riskini azaltmanın veya hatta dolaşmanın birkaç yolu vardır. Geleneksel IRA hesap sahipleri de RMD'lerini nitelikli bir hayır kurumuna bağışlayabilirler.
Çalışmaya devam et
RMD'lerin temel nedenlerinden biri, İç Gelir Servisi'nin (IRS) daha önce vergilendirilmemiş gelir için ödeme almak istemesidir. Ancak, şirketin 70% 'inin üzerinde çalışmaya devam eden ve şirketin% 5 veya daha fazlasına sahip olmayan 401 (k)' deki koruyucular için plan, emekli oluncaya kadar dağıtımları ertelemelerini sağlayabilir. Bu muafiyetin yalnızca şu anda çalıştığınız şirketteki 401 (k) tutarınız için geçerli olduğunu unutmayın.
Bir Roth IRA'ya dönüştürme
Gerekli dağıtımları azaltmaktan kaçınmak isteyen zengin tasarruf sahipleri için bir başka strateji, tasarruflarının bir kısmını Roth IRA'ya devretmektir. RMD gerektiren geleneksel bir IRA veya Roth 401 (k) aksine, bir Roth IRA herhangi bir dağıtım gerektirmez. Bu, paranın Roth IRA'da istediğiniz kadar kalabileceği veya vergiden muaf olarak büyüyebileceği veya mirasçılara bırakılabileceği anlamına gelir.
Bir Roth IRA'ya katkıda bulunmak, vergiye tabi gelirinizi düşürmez, ancak 59'un üzerindeyseniz, kazançlardan çekilme vergisi ödemek zorunda değilsiniz ve hesabı beş yıl veya daha uzun süredir açık tuttuysanız. Roth IRA'da para karışımı olan yatırımcılar ve geleneksel emeklilik tasarruf hesapları vergilerini daha etkin bir şekilde yönetebilir.
Bununla birlikte, vergi öncesi parayı bir emeklilik hesabından Roth IRA'ya taşımanın, bu fonlar üzerinden bir defada vergi ödemeniz gerektiği anlamına geldiğini unutmayın. İster 401 (k) 'dan veya geleneksel bir IRA'dan para taşıyorsanız, Roth dönüşümleri pahalı olabilir. Vergi danışmanınızla seçeneklerinizi ayrıntılı olarak inceleyin.
Çoğu emeklilik koruyucusu için, dağıtımlara vergi ödemek gerekli bir kötülüktür, çünkü paraya ihtiyaçları vardır, ancak büyük bir yuva yumurtası olan varlıklı emekliler, onları almaktan kaçınmanın bir yolunu bulabilirlerse beklemek isteyebilirler.
İlk Yıldaki Limit Dağılımları
RMD'lere karşı büyük bir darbe, yatırımcıların emeklilik tasarruflarının bir kısmını azaltmaları sonucunda ödemek zorunda oldukları vergilerdir. Bu, bir emekliyi potansiyel olarak daha yüksek bir vergi grubuna itebilir, bu da Sam Amca'ya daha fazla para gitmesi anlamına gelir. 70½ yaşına giren emekliler ilk dağıtımlarını almak için o yaşa ulaştıktan 1 takvim yılına kadar 1 Nisan tarihine kadar sahipler. Bundan sonra yıllık olarak 31 Aralık'a kadar almaları gerekir.
Birçok emekli, ilk RMD'lerini almaya devam etmeyi tercih ediyor, çünkü emekli olduklarında daha düşük bir vergi diliminde olacağını düşünüyorlar. Uzak durmak çoğu kişi için mantıklı olsa da, aynı zamanda bir yılda iki dağıtım almanız gerektiği anlamına gelir, bu da IRS'nin vergilendireceği daha fazla gelire neden olur. Bu, sizi daha yüksek bir vergi grubuna geri itebilir ve daha da büyük bir vergi etkinliği oluşturabilir.
İşte daha iyi bir seçenek: İlk yılda iki kez çekilmesini önlemek için 70½'yi çevirir çevirmez ilk dağıtımınızı yapın (önemli ölçüde daha düşük bir vergi dilimi ile karşılaşmayı beklemiyorsanız).
Dağıtılmışları Nitelikli Bir Hayır Kurumuna Bağışlayın
Bazı koruyucular, özellikle de zengin olanlar, paralarının bir kısmını hükümete vermek yerine iyi bir davaya gitmeyi tercih ederler. Geleneksel IRA hesap sahipleri RMD'lerini nitelikli bir hayır kurumuna bağışlayabilir. Bu, nitelikli yardım dağıtım (QCD) kuralı olarak bilinir. 401 (k) için geçerli değildir.
Katkı 100.000 $ veya daha azsa - ve IRA'dan ve doğrudan hayır kurumuna devredilirse, RMD'ye vergi ödemek zorunda kalmazsınız. Vergi indirimini alabilmek için hayır kurumunun IRS tarafından nitelikli kabul edilmesi gerekir. Bu, normal tasarruf hesaplarınızdan bağış toplayacak bir hayır kurumuna bağış yaptığınız için vergi ödemekten tasarruf etmenin iyi bir yoludur. Bu şekilde yaparsanız biraz daha fazla verebileceğinizi bile hissedebilirsiniz. (Bu şekilde bağışlanan paranın hayırsever katkı olarak vergilerinizden düşülemeyeceğini unutmayın; her iki şekilde de alamazsınız.)
Alt çizgi
Birçok insan emeklilik yıllarını finanse etmek için RMD'lere güveniyor. Ancak paraya ihtiyaç duymayanlar için, RMD'lerden vergi riskini sınırlamak oyunun adıdır. Emekliliği geciktirmek, bir Roth IRA'ya dönüştürmek veya ilk dağıtımların sayısını sınırlamak, RMD'lerle birlikte gelen vergi riskini azaltmaya yardımcı olabilecek üç stratejidir. QCD yapmak dördüncüsüdür.