Kredi puanı, finansal kuruluşların kredi geçmişinizi değerlendirmesine ve kredi verme veya size borç verme riskini tahmin etmesine yardımcı olan üç basamaklı bir sayıdır. Kredi puanları, üç büyük kredi bürosu Equifax, Experian ve TransUnion tarafından toplanan bilgilere dayanmaktadır. En yaygın kredi puanı, onu tasarlayan şirket olan Fair Isaac Corporation için adlandırılan FICO puanıdır.
Kredi puanınız, bir krediye hak kazanıp kazanmayacağınız ve bunu yaparsanız ödeyeceğiniz faiz oranını belirleyen bir faktör olabilir. Ayrıca sigorta ücretlerinizi belirlemede kullanılabilir ve hatta olası işverenler ve ev sahipleri tarafından istişarede bulunabilir. Bu makalede, FICO puanınızın nasıl hesaplandığı, hangi bilgilerin dikkate alınmadığı ve kredi puanınızı düşürebilecek veya artırabilecek bazı yaygın şeyler açıklanacaktır.
Önemli Çıkarımlar
- Kredi puanınız, ödeme geçmişiniz ve borçlu olduğunuz tutarlar dahil olmak üzere beş ana faktöre göre hesaplanır. Bu alanlardan herhangi birindeki bir sorun puanınızın düşmesine neden olabilir.Ödeme gibi olumlu adımlar atarak kredi puanınızı yükseltebilirsiniz. zamanında faturalar ve borç yükünüzü düşürür.
FICO Skoru Nasıl Hesaplanır?
FICO puanınız, ağırlıklandırma sırasına göre burada listelenen beş ana faktöre dayanmaktadır:
- % 35: ödeme geçmişi% 30: borçlu olunan tutarlar% 15: kredi geçmişi süresi% 10: yeni kredi ve yakın zamanda açılan hesaplar% 10: kullanılan kredi türleri
FICO Skoruna Neler Dahil Değildir?
FICO puanınızı belirlemede çeşitli faktörleri dikkate alırken, aşağıdakiler de dahil olmak üzere diğer bazı bilgileri göz ardı eder:
- Yarış, renk, din, ulusal köken, cinsiyet veya medeni durum Yaşlanma Kolaylığı, mesleği, unvanı, işvereni, işe alındığı tarih veya iş geçmişi, bilginiz olmadan kredi verenlerden promosyon talepleri ve istihdam sorgularıKredi danışmanlığı alıp almadığınız
FICO en çok kullanılan kredi puanı olsa da, sadece bu değildir ve diğer puanlama şirketleri listelenen faktörlerden bazılarını dikkate alabilir.
Kredi Puanını Neler Düşürebilir?
"FICO Puanı Nasıl Hesaplanır?" Altında listelenen beş puanlama faktörünün herhangi birinde yanlış bir adım. kredi puanınız üzerinde olumsuz bir etkisi olabilir. İşte örnekler.
Geç veya kaçırılan ödemeler
FICO puanınızın tamamen% 35'i, belirli hesaplar (kredi kartları, perakende hesaplar, taksitli krediler, ipotek vb.) Hakkında bilgiler dahil olmak üzere ödeme geçmişinize dayanmaktadır; bazı olumsuz kamu kayıtları (haciz, haciz ve iflaslar gibi); dosyadaki vadesi geçmiş öğelerin sayısı ve bu hesapların vadesi ne kadar süredir.
Kullanımda çok fazla kredi var
FICO puanının bir diğer% 30'u, kredi kartlarınızdaki limitler gibi, kullanabileceğiniz kredinin yüzdesi olarak borçlu olduğunuz miktara bağlıdır. Çok yüksek bir yüzdeye sahip olmak (% 30'dan fazla gibi), aşırı genişlemiş olduğunuz ve gelecekte borçlarınızı geri ödemekte sorun yaşayabileceğiniz anlamına gelebilir. Buna genellikle kredi kullanım oranınız denir.
Kısa bir kredi geçmişi veya hiç yok
Yaş FICO skorunda dikkate alınmasa da, kredi geçmişinizin uzunluğu. Genç bir kişi, diğer tüm faktörler aynı olsa bile, genellikle daha düşük bir kredi notuna sahip olacaktır. FICO puanınızın bir diğer% 15'i, çeşitli hesapların açılmasından ve kullanılmasından bu yana geçen süre dahil olmak üzere kredi geçmişinizin uzunluğuna dayanır.
Yeni kredi limitleri için çok fazla istek var
Yukarıda belirtildiği gibi, FICO puanınız kredi kaydınıza tüketici tarafından başlatılan veya promosyonla ilgili soruları dikkate almaz. Bu, kendi kredi puanınızı zarar verme riski olmadan kontrol edebileceğiniz ve size promosyon bildirimleri göndermeden önce soruşturma yapan şirketlerin (önceden onaylanmış kredi kartı talepleri gibi) puanınızı etkilemeyeceği anlamına gelir. Yeni krediye dayanan FICO puanınızın% 10'u, son açılan hesapların sayısını (ve toplam hesap sayısına kıyasla yeni hesapların yüzdesini), son kredi sorgularının sayısını (tüketici ve promosyon sorguları hariç) içerir. ve yeni hesapların açılmasından veya kredi sorgulamalarının yapılmasından bu yana geçen süre.
Çok az kredi türü
FICO puanınızın geri kalan% 10'u kredi kartı, ipotek, oto kredisi vb. Gibi kullandığınız kredi türlerine dayanmaktadır. Yalnızca tek bir kredi türüne (örneğin, yalnızca kredi kartlarına) sahip olmak puanınızı olumsuz etkileyebilir. Çeşitli kredi türlerine sahip olmak, puanınızı artırır çünkü sizi deneyimli bir borçlu olarak işaretler.
Faturaları zamanında ödemeyi hatırlamak sizin için bir sorun oluşturuyorsa, otomatik ödemeler ayarlamayı veya hatırlatıcılara e-posta veya metin yoluyla abone olmayı düşünün.
Kredi Puanını Neler Artırabilir?
FICO'nun belirttiği gibi, zayıf bir kredi puanının iyileştirilmesi aşamalı bir süreçtir. Hızlı bir düzeltme yoktur ve size bir tane satmaya çalışan herhangi bir kişiye veya şirkete dikkat edin. FICO'nun krediyi yeniden oluşturmaya yönelik temel tavsiyesi "zaman içinde sorumlu bir şekilde yönetmek" tir. İşte atabileceğiniz bazı adımlar:
- Sorunlu alanları tanımlamak için kredi raporunuzu kontrol edinOtomatik ödemeleri veya ödeme hatırlatıcılarını ayarlayın, böylece faturaları zamanında ödeyin, genel borç seviyenizi azaltın, örneğin bir kredi kartından diğerine taşımak gibi borcu ödemek yerine, kredi kartınızı koruyun ve kredi bakiyelerini düşük tutun yalnızca gerektiğinde yeni kredi hesapları açmak ve açmak