İçindekiler
- 401 (k) s'deki Sınırlar ve Kısıtlamalar
- 1. Enflasyon ve Vergiler
- 2. Ücretler ve Bileşik Maliyetler
- 3. Likidite Eksikliği
- Alt çizgi
401 (k) planının emeklilik için tasarruf sağlayan çalışanlar için birçok yararı vardır. Vergi öncesi bazda (ve ayrıca bazı durumlarda vergi sonrası bazda) maaş azaltma katkıları yapmalarını sağlar.
401 (k) teklif veren işverenler, plana seçmeli olmayan veya eşleşen katkılar yapabilir, bu da çalışanlar için daha fazla para anlamına gelir ve ayrıca plana kar paylaşımı özelliği ekleme seçeneğine de sahiptir. Dahası, 401 (k) planına yapılan tüm kazançlar vergiden ertelenmiş olarak tahakkuk eder.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) planları kaydetmek için mükemmel bir yol olsa da, kısmen IRS sınırları nedeniyle rahat bir emeklilik için yeterli bir kenara koymak mümkün olmayabilir. Enflasyon, artı 401 (k) dağıtımlarındaki vergiler, Plan ücretleri ve yatırım fonu ücretleri, bileşik faizin 401 (k) hesaplar üzerindeki olumlu etkisini azaltabilir. Bir çözüm, düşük maliyetli endeks fonlarına yatırım yapmaktır. 401 (k) tutarınıza erken dalmanız gerekiyorsa, genellikle çektiğiniz miktarda bir ceza ve vergiler ödemek zorunda kalacaksınız.
401 (k) sn'deki Sınırlamalar ve Kısıtlamalar
Aşağı yönde, kapaklar 401 (k) katkılarına yerleştirilir. IRS düzenlemeleri izin verilen maaş katkı yüzdesini sınırlar. 2019'da 401 (k) 'a maksimum katkı 19.000 $' dır, 2020'de 19.500 $ 'a yükselir. Yılda 150.000 $' dan fazla para kazanan biri için, azami katkıda bulunmak onlara sadece% 12.67'lik bir tasarruf oranı verecektir. Birisi 150.000 dolardan fazla para kazandıkça, katkı yüzdesi o kadar küçük olur.
Sorun, % 12'lik bir tasarruf oranının rahat bir emekliliğe ulaşmak için muhtemelen çok düşük olmasıdır. Kaliforniya, Carlsbad'daki Andrew Marshall Financial, LLC'den Andrew Marshall "% 10'un altında bir tasarruf oranı kesinlikle çok düşük" diyor. 50 yaş ve üzerindeyseniz, bu miktara 6.000 dolarlık bir toplama katkısı ekleyebilirsiniz. 2019'da toplam 25.000 dolar, ancak paranızın büyümesi çok uzun sürmeyecek. (2020'de, yakalama limiti toplam 26.000 $ için 6.500 $ 'a yükseliyor.)
İşverenler, bir çalışanın katkısına bakılmaksızın seçmeli katkılar yapabilir, ancak bunlarda da sınırlamalar vardır. 2019 yılında, herhangi bir kaynaktan 401 (k) 'a toplam katkı sınırı 20.000'de 57.000 $' a yükselerek 56.000 $ 'dır. Tüm 401 (k) katkıları 31 Aralık'tan daha geç olmamalıdır.
Ayrıca, çalışanların bu varlıkları nasıl geri çekebildikleri ve vergi cezası ödemeden bunlara izin verildiğinde kısıtlamalar vardır.
Bu 401 (k) s'nin temelleri göz önüne alındığında, maksimumu kurtarsanız bile, 401 (k) değeriniz muhtemelen emeklilik için yeterli değildir. İşte nedeni.
1. Enflasyon ve Vergiler
Yaşam maliyeti sürekli artmaktadır. Birçoğumuz enflasyonun uzun süreler üzerindeki etkilerini hafife alıyoruz. Birçok emekli, 401 (k) hesaplarında emeklilik için bol miktarda paraya sahip olduklarına ve finansal olarak sağlam olduklarına inanıyor, ancak yaşam tarzlarını düşürmeleri gerektiğini ve hala amaçlarını karşılamak için mali olarak mücadele edebileceklerini bulmak için.
Vergiler de bir konudur. Kabul edilirse, 401 (k) s vergi ertelenmiştir ve vergi tahakkuk etmeden büyürler. Ancak emekli olduğunuzda ve 401 (k) 'nızdan para çekmeye başladığınızda, dağıtımlar yıllık gelirinize eklenir ve mevcut gelir vergisi oranında vergilendirilir. Enflasyon gibi, bu oran 20 yıl önce tahmin ettiğinizden daha yüksek olabilir. Ya da belki 20 veya 30 yıldır 401 (k) 'nizde inşa ettiğiniz yuva yumurtası beklediğiniz kadar büyük olmayabilir.
MDP Gaithersburg'daki Blue Ocean Global Wealth'in CEO'su RICP® Marguerita Cheng bunu şu şekilde ifade ediyor:
Tüm dolarlar vergiden ertelenmiştir, yani bugün kazandığınız her 1 $ için vergi dirseğinize göre yaklaşık 63 ila 88 sentiniz olacaktır. Yüksek gelirli kazananlar için bu, daha yüksek vergi gruplarında olduğu için daha da ciddi bir konudur. Emekliliğiniz için harcayacağınız 1 milyon dolarlık bakiye aslında 1 milyon dolar değildir.
NC, Asheville'de bulunan Horizons Wealth Management, Inc.'in başkanı CFP® David S. Hunter şunları ekliyor: "Müşterilerimize 401 (k) 'lık gideceklerinin% 30'unu planlamalarını söylüyoruz. Sam'in elleri, bu yüzden bu değerin% 100'üne sizin bağlı olmayın."
Nashville: Emeklilik için Nasıl Yatırım Yaparım?
2. Ücretler ve Bileşik Maliyetler
İdari ücretlerin 401 (k) s ve ilgili yatırım fonları üzerindeki etkisi ciddi olabilir. Bu maliyetler bireyin tasarruflarının yarısından fazlasını yutabilir. 401 (k) 'nin tipik olarak, mütevelli harçları, defter tutma ücretleri, bulucunun ücretleri ve yasal harçlar gibi açıklanmayan bir düzineden fazla ücreti vardır. Adil muamele görüp görmediğinizi veya yıpranmış olup olmadığınızı anlamaya çalışırken bunalmış hissetmek kolaydır.
Bu, herhangi bir fon ücretine ek olarak yapılır. 401 (k) içindeki yatırım fonları genellikle en üstte% 2 ücret alır. Bir fon yıl için% 7 artar, ancak% 2 ücret alırsa, % 5 kalırsınız. Görünüşe göre daha büyük bir miktar elde edersiniz, ancak fon işinin büyüsü kârınızın bir kısmını ortadan kaldırır, çünkü% 7 bileşik, % 5 bileşik getiriden yüz binlerce daha fazla getirecektir. Üstten alınan% 2 ücret, getiriyi katlanarak azaltır. Emekli olduğunuzda, yatırımlarınızda üçte ikiye kadar yatırım fonu olabilir.
Daha iyi seçenekler düşük maliyetli endeks fonlarına yatırım yapmak olabilir. Ayrıca, giderek daha fazla 401 (k) plana ulaşan, kullanımı kolay hedef-tarih fonlarına bakın, ancak bunlarla ücretleri kontrol edin.
3. Likidite Eksikliği
401 (k) 'ye giren para, sadece belirli bir yaşa ulaştığınızda veya tıbbi giderler veya kalıcı sakatlık gibi nitelikli bir istisnanız olduğunda açılabilen bir kasaya kilitlenir. Aksi takdirde, erken çekilmenin cezalarına ve vergilerine maruz kalacaksınız. Kısacası, 401 (k) fonun likiditesi yoktur.
Servet Koçu CMC'den CFP'den Therese R. Nicklas, "Bu, acil durum fonunuz veya büyük bir satın alma işlemi yapmayı planladığınız hesap değil. Paraya erişirseniz çok pahalı bir para çekme işlemi" diyor. Women, Inc., Rockland, Mass için. "59-1 / 2 yaşından önce para çekerseniz potansiyel olarak para çekme miktarı için% 10 ceza alırsınız. Vergi ertelenmiş emeklilik hesaplarından tüm para çekme vergiye tabidir Geçerli vergi diliminizdeki etkinlikler. Para çekme miktarına bağlı olarak, maliyete ek olarak kendinizi daha yüksek bir vergi dilimine çarptırabilirsiniz."
IRS, 59½ yaşından önce çektiğiniz para çekme işlemlerinde% 10 ceza talep ederek 401 (k) 'nızdan para almanızı önler - bir muafiyete hak kazanmadığınız sürece.
Bu, önemli miktarda zor müzakere ve büyük bir mali isabet olmadan hayatınızı yastıklamak için yatırım yapamayacağınız veya para harcayacağınız anlamına gelir. Bunun tek istisnası, belirli koşullar altında 401 (k) 'nızdan belirli bir süre içinde geri ödeme yükümlülüğü ile sınırlı bir miktar borçlanma ödeneğidir.
Alt çizgi
Bir 401 (k) emekliliğiniz için yeterli olmayabileceğinden, geleneksel veya Roth IRA'ya ayrı, düzenli katkılarda bulunmak gibi başka hükümler oluşturmak önemlidir.
Peachtree City, Ga.'daki Berger Varlık Yönetimi'nden CFP® Carol Berger şöyle açıklıyor:
Hayatınızın “dağıtım” aşamasına geldiğinizde daha fazla seçeneğe sahip olmak her zaman iyi bir fikirdir. Vergi öncesi 401 (k) 'nizde her şey bağlanırsa, para çekme söz konusu olduğunda herhangi bir esnekliğiniz olmayacaktır. Her zaman mümkünse vergilendirilebilir bir hesap olan Roth IRA ve IRA (veya 401k) olmasını öneririm. Bu, vergi planlamasına gerçekten yardımcı olabilir.
Utah Springville'deki 7Twelve Portfolio'nun yaratıcısı Craig Israelsen, "Gerçek şu ki, emeklilerin emeklilik hesapları üzerindeki baskıyı ortadan kaldırmak için emeklilik sırasında biraz para kazanmaları gerekecek." "Yarı zamanlı bir işe sahip olmak, bir kişinin sadece çalışma kariyerini soğuk hindi sona erdirmek yerine işgücünden 'rahatlamasına' yardımcı olacaktır."