28/36 Kuralı Nedir?
28/36 kuralı, bir bireyin veya hane halkının üstlenmesi gereken borç miktarını hesaplamak için sağduyulu bir kuraldır. 28/36 kuralı, bir hanenin brüt aylık gelirinin en fazla% 28'ini toplam konut harcamalarına harcaması gerektiğini belirtir; konut ve araba kredileri gibi diğer borçlar da dahil olmak üzere toplam borç hizmetine% 36'dan fazla harcamamalıdır.
Mortgage borç verenler ve diğer alacaklılar borçlanma kapasitesini değerlendirmek için bu kuralı kullanırlar; bunun nedeni, 28/36 parametrelerini aşan borç yüklerinin, bir bireyin veya hane halkının sürdürmesi büyük olasılıkla zordur ve nihayetinde temerrüde düşebilir.
28/36 Kuralını Anlama
28/36 kuralı, bireylerin her tür kredi için başvururken farkında olmaları için önemlidir. 28/36 kuralı, borçlunun kredi puanına ek olarak çoğu kredi verenin kullandığı standarttır. Sigortacı, bir kredi kararına varmak için kullanılan tüm verileri, bir kredi verenin bir iş ortağı kredi veri kuruluşuna kayıtlı bir kredi kaydından alır.
Bireyin kredi puanı genellikle kredi başvurusunun onaylanmasıyla ilgili birincil faktördür. Kredi verenler, kredi onayını düşünmeden önce genellikle bir kredi puanının belirli bir aralığa girmesini gerektirir. Ancak, tek kredi puanı değildir. Borç verenler ayrıca bir borçlunun gelirini ve gelir / borç oranını dikkate alır.
28/36 kuralı, borç verenlerin yüklenim gereksinimlerini yapılandırmak için kullandıkları bir kılavuzdur. Bazı kredi verenler bu parametreleri borçlunun kredi puanına göre değiştirebilir ve yüksek kredi puanlı borçluların borç-gelir oranlarının biraz daha yüksek olmasına izin verebilir.
Kredi değerlendirmelerinde 28/36 kuralını kullanan kredi verenler, kredi başvurularında konut giderleri ve kapsamlı borç hesapları hakkında sorular içerebilir. Her borç veren, yüklenim programlarının bir parçası olarak konut borcu ve toplam borç için kendi parametrelerini belirler. Bu, hanehalkı masraf ödemelerinin, özellikle kira veya ipotek ödemelerinin, aylık veya yıllık gelirin% 28'inden fazla olamayacağı anlamına gelir. Benzer şekilde, toplam borç ödemeleri gelirin% 36'sını aşamaz.
Geleneksel borç verenlerin çoğu, hanehalkı gideri-gelir oranının en fazla% 28 ve azami toplam borç / gelir oranının% 36 oranında kredi onayı gerektirmektedir.
28/36 Kural Örneği
Aylık gelirini 5.000 $ getiren bir kişi veya aile için, 28/36 kuralına uymak istiyorlarsa, aylık ipotek ödemesi ve konut masrafları için 1.000 $ bütçeleyebilirler. Bu, diğer türden kredi geri ödemeleri yapmak için 800 dolar daha ekler.
Önemli Çıkarımlar
- Bazı tüketiciler aylık bütçelerini planlarken 28/36 kuralını dikkate alabilir. Bütçeleme yapılırken 28/36 kural parametrelerini izleyen bir tüketicinin şu anda ek kredi arayıp aramadığı, kredi onaylama şansını artırmaya yardımcı olabilir. Bazı sigortacılar, 28/36 kuralı etrafında parametrelerini değiştirir, bazı sigorta şirketleri daha düşük yüzdeler ve bazıları gerektirir. daha yüksek yüzdeler gerektirir.