İçindekiler
- Avantajlar Nasıl Hesaplanır?
- Muhtemel Uzun Ömürünüz
- Eşin Faydaları İddiası
- Avantajlarınızdaki Vergiler
- Avantajlarınıza Yatırım Yapın
- Zamanlama ve Sağlık Kapsamınız
- Alt çizgi
Emekli olmak üzereyseniz, zor kazanılan Sosyal Güvenlik avantajlarınızı talep etmeye başlayıp başlamayacağınızı merak ediyor olabilirsiniz. Kendinizi desteklemek için gelire ihtiyacınız varsa ve en azından 62 - hak talebinde bulunabileceğiniz asgari yaş - ise cevap açık olabilir. Ama yaşlanana kadar devam etmen için yeterli gelirin varsa, nasıl karar verirsin? İşte dikkate alınması gereken kilit faktörler.
Önemli Çıkarımlar
- Sosyal Güvenliği 62 yaşına kadar toplayabilirsiniz, ancak avantajlarınız kalıcı olarak azaltılacaktır. Başabaş analizi yapmak, faydaları erteleyerek ne zaman çıkacağınızı belirlemenize yardımcı olabilir. 62 yaşına kadar olan rekor.
Avantajlar Nasıl Hesaplanır?
Yıllar boyunca ne kadar kazandığınıza ek olarak, aylık Sosyal Güvenlik ödeneğinizin büyüklüğü, ne zaman doğduğunuza ve hak talebinde bulunmaya başladığınız yaşa (aya kadar) bağlıdır. Sosyal Güvenliğin tam emeklilik yaşınızı düşündüğü zaman ne zaman ulaştığınızı iddia etmeye başlarsanız, tam veya normal aylık yardımınızı alırsınız. Emeklilik yaşınızın tamamını bulmak için aşağıdaki tabloya bakın.
Tam Sosyal Güvenlik Emeklilik Yaşınız Nedir?
Doğum yılı |
Tam (Normal) Emeklilik Yaşı |
---|---|
1937 veya öncesi |
65 |
1938 |
65 ve 2 ay |
1939 |
65 ve 4 ay |
1940 |
65 ve 6 ay |
1941 |
65 ve 8 ay |
1942 |
65 ve 10 ay |
1943-1954 |
66 |
1955 |
66 ve 2 ay |
1956 |
66 ve 4 ay |
1957 |
66 ve 6 ay |
1958 |
66 ve 8 ay |
1959 |
66 ve 10 ay |
1960 ve sonrası |
67 |
Diyelim ki tam emeklilik yaşınız 66. 66 yaşında yardım talep etmeye başlarsanız ve aylık tam yardımınız 2.000 $ ise, ayda 2.000 $ alırsınız. 48 yaşında erken 62 yaşında tazminat talebinde bulunmaya başlarsanız, ödeneğiniz, birincil sigorta tutarınız olarak da adlandırılan tam aylık kazancınızın% 75'ine indirilecektir. Başka bir deyişle, ayda% 25 daha az alırsınız ve çekiniz 1.500 ABD doları olur.
Sadece 66 yaşına kadar değil, hayatınızın geri kalanında da daha düşük bir fayda elde etmeye devam edeceksiniz, ancak yaşam maliyeti ayarlamalarıyla zamanla biraz artacak. Kendi durumunuz için matematiği Sosyal Güvenlik Yönetimi (SSA) Erken veya Geç Emeklilik hesap makinesini kullanarak yapabilirsiniz (bulmak için bağlantılı sayfayı aşağı kaydırın).
SSA'nın çevrimiçi emeklilik hesaplayıcıları, tam emeklilik yaşınızı, SSA'nın fayda hesaplamaları için ortalama yaşam beklentinizi, emeklilik ödeneğinizin kaba tahminlerini, kişisel çalışma kaydınıza dayalı faydalarınızın kişiselleştirilmiş projeksiyonlarını ve daha fazlasını belirlemenize yardımcı olabilir.
Ne kadar uzun süre (yani 70'e kadar) bekleyebiliyorsanız, aylık kazancınız da o kadar büyük olur. Ancak faydaların ertelenmesi, genel olarak öne çıkacağınız anlamına gelmez. Ayrıca, beklenen uzun ömürlülüğünüz ve sizin veya eşinizin eş faydaları için başvurmayı planlayıp planlamadığınız gibi diğer bazı faktörleri de tartmanız gerekir. Vergi, yatırım fırsatı ve sağlık sigortası sonuçlarını da dikkate almanız gerekir.
Muhtemel Uzun Ömürünüz
Sosyal Güvenlik emeklilik ödeneklerini nasıl en üst düzeye çıkaracağımız konusundaki stratejimizin çoğu, ne kadar yaşayacağımızı tahmin ediyor. Tabii ki, herhangi birimiz bir kazada ölebilir ya da gelecek hafta korkunç bir teşhis koyabiliriz. Ama bu öngörülemeyen olasılıkları bir kenara bırakırsak, ne kadar yaşayacağınızı düşünüyorsunuz? Tansiyonunuz, kolesterolünüz, kilonuz ve diğer sağlık belirteçleriniz nasıl? Ebeveynleriniz ve diğer akrabalarınız ne kadar süredir yaşıyor? Kendiniz için ortalamanın üzerinde bir yaşam beklentisi öngörüyorsanız, yardım talep etmek için bekleyerek öne çıkabilirsiniz. Değilse, uygun olduğunuz anda avantajlarınızı talep etmek isteyebilirsiniz.
Ne zaman talep edileceği konusunda eğitimli bir tahmin yapmak için başabaş bir analiz yapmayı deneyin. Bu, bekleyerek alacağınız toplam faydaların ne zaman daha önce fayda alarak alacağınız toplamı ne zaman aşmaya başlayacağını söyleyecektir. Örneğin, 62 yaşından başlayarak ayda 1.500 $ veya 66 yaşından başlayarak ayda 2.000 $ alırsanız, 77 yaşına kadar toplam tutarda kabaca aynı tutarı almış olursunuz. Bu noktada, beklemenin bir sonucu olarak alacağınız daha yüksek aylık faydalar ödenmeye başlayacaktır.
Sosyal Güvenlik web sitesi size, hak talebinde bulunmaya başladığınız zaman bağımsız olarak, ortalama emekli olduğunuz sürece yaşam boyu faydalarınızın benzer olacağını söyleyecektir. Sorun şu ki, çoğu insan ortalama bir yaşam beklentisine ve dolayısıyla tüm farklı talep stratejilerine sahip olmayacak.
Eşin Faydaları İddiası
Evli olmak, programın eş faydaları nedeniyle ne zaman Sosyal Güvenlik alacağına dair kararı daha da zorlaştırabilir. Bazı boşanmalar eşlerinin çalışma kayıtlarına dayanarak da yararlanma hakkına sahiptir.
Ücretli bir işte çalışmayan veya kendi başlarına Sosyal Güvenlik almaya hak kazanmak için yeterli kredi kazanamayan eşler, 62 yaşından başlayarak eşlerinin kayıtlarına göre yardım almaya hak kazanırlar. Kendi rekorunuz üzerinde hak iddia etmekte olduğu gibi, tam emeklilik yaşına ulaşmadan önce alırsanız eş yardımınız azalacaktır. Alabileceğiniz en yüksek eş menfaati, eşinizin tam emeklilik yaşlarında haklarının yarısıdır.
Eşler, kendi tam emeklilik yaşlarına ulaşmadan önce talep ettiklerinde daha düşük bir menfaat elde ederken, tam emeklilik yaşından sonra, örneğin 70 yaşında talep etmeyi bekleyerek daha büyük bir menfaat elde etmeyeceklerdir. Ancak işsiz veya düşük kazançlı bir eş, eğer çalışan eşin faydalarını artıran bazı geç kariyer, yüksek kazançlı yıllar varsa daha büyük bir eş faydası.
Bir eş öldüğünde, hayatta kalan eş, kendi yararlarından veya ölen eşinden daha fazla yararlanma hakkına sahiptir. Bu nedenle finansal planlamacılar genellikle yüksek kazançlı eşlere iddiayı ertelemelerini tavsiye eder. Eğer daha yüksek kazanç sağlayan eş önce ölürse, hayatta kalan daha düşük kazanç sağlayan eş daha büyük bir Sosyal Güvenlik kontrolü için hayat alacaktır.
Hayatta kalan eş tam emeklilik yaşına ulaşmadığında, 60 yaşından itibaren orantılı miktarlara hak kazanacaktır. Tam emeklilik yaşlarında hayatta kalan eş, ölen eşin% 100'üne veya kendi menfaatlerine hak kazanır., hangisi daha yüksekse.
Tam emeklilik çağındaki evli çiftlerin eşten fayda almalarını ve gecikmiş emeklilik kredilerini aynı anda almasına izin veren dosya ve askıya alma iddiası stratejisinin 1 Mayıs 2016'dan itibaren sona erdiğini unutmayın. Ancak, 2 Ocak 1954'ten önce doğan eşler, Tam emeklilik yaşlarına ulaşmış olsalar da yine de kısıtlı başvuruda bulunabilirler. 70 yaşına kadar kendi menfaatlerini geciktirirken eşinden menfaat talep etmelerini sağlar.
Avantajlarınızdaki Vergiler
Birleştirilmiş geliriniz belirli eşikleri aşarsa, Sosyal Güvenlik yardımlarınız kısmen vergilendirilebilir. Ne kadar kazanırsanız kazanın, kazançlarınızın ilk% 15'i vergilendirilmez.
Sosyal Güvenlik İdaresi, kombine geliri şu formülü kullanarak tanımlar:
Düzeltilmiş brüt geliriniz
+ Vergi dışı faiz (örneğin, belediye tahvili faizi)
+ ½ Sosyal Güvenlik avantajlarınız
= Birleşik geliriniz
Ortak bir dönüş yapmak için evliyseniz ve toplam geliriniz 32.000 ila 44.000 $ arasındaysa, faydalarınızın% 50'sine kadar gelir vergisi ödemek zorunda kalabilirsiniz. Birleştirilmiş geliriniz 44.000 dolardan fazlaysa, faydalarınızın% 85'ine kadar vergi ödemeniz gerekebilir. Vergi yükümlülüğünüzü belirlemenin bir yolu, Motley Fool'un Sosyal Güvenlik vergi hesaplayıcısı gibi çevrimiçi bir araç kullanmaktır (bağlantıyı tıkladıktan sonra sayfayı aşağı kaydırın).
Diyelim ki 2020'de tam emeklilik yaşında emekli olan bir çalışan için maksimum Sosyal Güvenlik ödeneği alıyorsunuz: ayda 3.011 $. Eşiniz yarıya kadar ya da ayda 1.505.50 dolar kazanıyor. Birlikte ayda 4.516.50 dolar veya yılda 54.198 dolar kazanırsınız. Bunun yarısı veya 27.099 $, Sosyal Güvenlik yardımlarınızın bir kısmı için vergi ödemeniz gerekip gerekmediğini belirlemek için “birleşik geliriniz” için geçerlidir. Ayrıca, geleneksel IRA'nızın yıl için 10.000 ABD doları tutarında gerekli minimum dağıtımı (RMD) hariç, vergiye tabi olmayan bir faiz, ücret veya başka bir geliriniz olmadığını varsayalım.
Kombine geliriniz, Sosyal Güvenlik gelirinizin yarısı artı IRA dağıtımınızın yarısı olan 35.746 ABD doları olacaktır, bu da 32.000 ABD Doları eşiğini aştığınız için Sosyal Güvenlik avantajlarınızın% 50'sini vergilendirecektir. Şimdi, "54.198 $ 'ın% 50'sinin 27.099 $ olduğunu ve% 12 marjinal vergi grubunun içindeyim, bu yüzden Sosyal Güvenlik yardımlarımdaki vergi 3.251.88 $ olacağını düşünüyor olabilirsiniz." Neyse ki, hesaplama diğer faktörleri de hesaba katar ve verginiz gerçekten sadece 225 dolar olacaktır. IRS Yayını 915'te Sosyal Güvenlik yardımlarının vergilendirilmesi ile ilgili her şeyi okuyabilirsiniz.
Sosyal Güvenlik Kazançlarına İlişkin Vergi Konuları
Bu vergi hususları Sosyal Güvenlik yardımlarına başvurmanız gerektiğinde nasıl etkilenir? Bugünün marjinal vergi oranlarında, çoğu insan için fazla bir etkisi olmayabilir. Ancak vergi oranları ve gelir eşikleri değişebilir. Bu yüzden, toplamaya başladığınızda daha düşük bir marjinal vergi diliminde bulunuyorsanız, Sosyal Güvenliğinizden daha azını vergilere kaybedeceğinizi hatırlamakta fayda var.
Ayrıca, işinize dönmeye karar verirseniz, yarı zamanlı bile olsanız ve henüz tam emeklilik yaşınızda değilseniz, Sosyal Güvenlik yardımlarınızın geçici olarak azalabileceğini unutmayın. Bu indirim, 2020'de 18.240 $ 'ın üzerinde kazanılan her 2 $ gelir için 1 $' dır. Tam emeklilik yaşına ulaştığınız yıl boyunca, haklarınız, tam olarak hak kazanabileceğiniz aya kadar 48.600 $ (2020'de) üzerindeki her 3 dolarlık gelir için 1 $ düşürülecektir. Ancak bu para kaybolmaz. SSA, tam emeklilik yaşına geldiğinizde bunu kaydınıza alacaktır ve bu da daha yüksek bir fayda sağlar.
Avantajlarınıza Yatırım Yapın
Daha önce talep edip Sosyal Güvenlik'in garantili daha yüksek avantajlarını almak yerine, erken talep ederek ve yardımlarınızı yatırım yaparak daha fazla kazanabileceğinizi düşünen disiplinli, anlayışlı bir yatırımcı mısınız? O zaman 70 yaşına kadar beklemek yerine erken talep etmek isteyebilirsiniz.
Ancak çoğu yatırımcı ne disiplinli ne de anlayışlı. İnsanlar parayı yatırmak için erken avantajlardan yararlanır, daha sonra bunu Avrupa'yı turlamak (veya günlük faturaları ödemek) için kullanır. Ve anlayışlı yatırımcılar bile, özellikle kısa vadede yatırımlarının nasıl performans göstereceğini tahmin edemezler.
Sosyal Güvenlik avantajlarından yararlanmak, bir Sağlık Tasarruf Hesabı'na (HSA) daha fazla para yatırmak için uygun olmayabilir.
Zamanlama ve Sağlık Kapsamınız
Sağlık sigortası kapsamınız, ne zaman Sosyal Güvenlik yardımı talep edeceğinize karar vermede rol oynayabilir.
Örneğin, katkıda bulunmaya devam etmek istediğiniz bir sağlık tasarruf hesabınız (HSA) var mı? Öyleyse, 65 yaşında veya daha büyükseniz, Sosyal Güvenlik avantajlarından yararlanmanız için Medicare Bölüm A'ya kaydolmanızı gerektirir. Ancak Medicare Bölüm A'ya kaydolduktan sonra artık HSA'nıza para eklemenize izin verilmeyecektir..
Sosyal Güvenlik İdaresi ayrıca, 65 yaşından sonra Sosyal Güvenlik yardımları almayı geciktirseniz bile, Medicare Kısım B ve D Kısmında yaşam için daha yüksek primler ödememek için 65 yaşını doldurduktan sonra üç ay içinde Medicare yardımlarına başvurmanız gerekebilir. Bununla birlikte, sizin veya eşinizin işvereninden hala sağlık sigortası alıyorsanız, henüz Medicare'e kaydolmanız gerekmeyebilir.
Alt çizgi
Sadece emekli olduğunuz için Sosyal Güvenlik almak zorunda değilsiniz. 70 yaşına kadar gelir olmadan yaşayabiliyorsanız, kendiniz için maksimum ödemeyi sağlayacak ve maksimum eş faydasını kilitleyeceksiniz. Sadece devam etmenizi sağlayacak yeterli gelire sahip olduğunuzdan ve sağlığınızın beklemeden yararlanabilecek kadar iyi olduğundan emin olun. Hazır olduğunuzda çevrimiçi olarak, telefonla veya yerel Sosyal Güvenlik ofisinizde avantajlara başvurabilirsiniz.
Yatırım Hesaplarını Karşılaştır × Bu tabloda yer alan teklifler, Investopedia'nın tazminat aldığı ortaklıklardan alınmıştır. Sağlayıcı Adı Açıklamaİlgili Makaleler
Sosyal Güvenlik
Ne Zaman Erken Sosyal Güvenlik Talebinde Bulunmalısınız?
Sosyal Güvenlik
Sosyal Güvenlik Avantajlarını En Üst Düzeye Çıkarma
Sosyal Güvenlik
Sosyal Güvenlik Kazançları Gelirinizden Nasıl Etkileniyor?
Sosyal Güvenlik
Eş Sosyal Güvenlik Yardımı Nasıl Çalışır?
Sosyal Güvenlik
Sosyal Güvenlik Kontrolünüzü Arttırmak için 5 İpucu
Sosyal Güvenlik