Gerçekten çok sayıda faktöre bağlıdır - yaşamın hangi aşamasında olduğunuz, harcama ve tasarruf alışkanlıklarınız, işinizin istikrarı ve kariyer beklentileriniz, finansal yükümlülükleriniz vb. Ancak basit tutmak için, istikrarlı bir istihdamınız olduğunu, abartılı alışkanlıklarınızın olmadığını ve mülk satın almayı düşündüğünüzü varsayalım.
Makul bir borç yükünü hesaplamak için iyi bir kural 28/36 Kural'dır. Bu kurala göre, hanehalkı brüt gelirlerinin% 28'inden fazlasını evle ilgili giderlere (ipotek ödemeleri, ev sahibi sigortası, emlak vergileri ve kınamak / POA ücretleri dahil) ve toplam borç hizmetine en fazla% 36 oranında harcamalıdır. (konut giderleri + araba kredileri ve kredi kartları gibi diğer borçlar).
Yani yılda 50.000 $ kazanır ve 28/36 Kuralını uygularsanız, konut giderleriniz yıllık 14.000 $ 'ı veya ayda yaklaşık 1.167 $' ı aşmamalıdır. Diğer kişisel borç servis ödemeleriniz yılda 4.000 $ veya ayda 333 $ 'ı geçmemelidir.
Ayrıca, % 4 faiz oranında 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek alabileceğiniz ve aylık ipotek ödemelerinizin maksimum 900 $ (sigorta, emlak vergileri ve diğerlerine karşı aylık 267 $ veya 1, 167 $ daha az 900 $) olduğunu varsayarsak konut giderleri), alabileceğiniz maksimum ipotek borcu yaklaşık 188.500 $ 'dır.
Özetlemek gerekirse, yıllık 50.000 $ veya ayda 4.167 $ gelir düzeyinde, makul bir borç miktarı, ipotek borcundaki 188.500 $ ve diğer kişisel borçlardaki ek 17.500 $ (bu durumda bir araba kredisi) maksimum eşiğinin altında herhangi bir şey olacaktır.
Finansal kurumların borç oranlarını hesaplamak için brüt geliri kullandıklarına dikkat edin, çünkü net gelir veya hane halkı ödemesi, gelir vergisi seviyesine ve diğer maaş kesintilerine bağlı olarak bir yargı alanından diğerine değişir. Bununla birlikte, harcama alışkanlıkları evden eve ödeme ile belirlenmelidir, çünkü bu vergi ve kesintilerden sonra gerçekten aldığınız miktardır.
Dolayısıyla yukarıdaki örnekte, gelir vergisi ve diğer kesintilerin brüt geliri% 25 azalttığı varsayılarak, diğer hane halkı giderlerini yönetmek için kalan net tutar (3.125 $ eve dönüş ücretine - veya 4.167 $ 'ın% 75'ine ve konut giderlerine 1.500 $ ve diğer borç servis giderleri) yaklaşık 1.625 $ olacaktır.
Tabii ki, yukarıdaki borç yükleri şu anda tarihi düşük seviyelere yakın olan mevcut faiz oranlarına dayanmaktadır. İpotek borcu ve kişisel kredilerdeki daha yüksek faiz oranları, faiz maliyetleri aylık kredi geri ödeme tutarlarının daha büyük bir kısmını tüketeceğinden hizmet verilebilecek borç miktarını azaltacaktır.
Bireyin tercihleri nihayetinde rahat olduğu borç miktarını belirlerken, 28/36 Kuralı makul bir borç yükünü hesaplamak için yararlı bir başlangıç noktası sağlar.