Özel mortgage sigortası olarak da bilinen PMI, birincil ipoteğinizde temerrüde düşmeniz ve evin haciz altına girmesi durumunda kredi verenin korumasıdır.
Borçlular konut kredisi için başvurduklarında, borç verenler genellikle bir mülkün satın alma fiyatının% 20'sine eşit peşinat talep eder. Borçlu bu miktarı karşılayamazsa, borç veren genellikle krediyi daha riskli bir yatırım olarak görür ve borçlunun PMI almasını ister.
PMI'dan kaçınmanın bir nedeni, bir kez sahip olduğunuzda, iptal etmenin karmaşık olabileceğidir.
PMI genellikle borç vericiye yapılan toplam ipotek ödemesinin bir parçası olarak aylık olarak ödenir. Bir borçlunun ödemeleri üzerinde mevcut olması durumunda, borç verenlerin kredi bakiyesinin evin orijinal değerinin% 78'ine ulaşması planlanan tarihte PMI'yi (yani özsermaye% 22'ye ulaştığında) sona erdirmesi gerekir. Alternatif olarak, kredinin anaparasına (bu% 20 peşinatın karşılığı) yeterli ödeme yapan bir borçlu, borç verenleriyle iletişime geçebilir ve PMI ödemesinin kaldırılmasını talep edebilir.
PMI Maliyeti
PMI, yıllık ipotek kredisi tutarının% 0, 5'i ile% 1'i arasında olabilir ve bu da ipotek ödemesini biraz artırabilir. Diyelim ki 200.000 $ 'lık kredi için% 1 PMI ücreti aldınız. Bu ücret ipotek maliyetinize yılda yaklaşık 2.000 $ veya her ay 166 $ ekleyecektir. Ve potansiyel bir homebuyer, Zillow'a göre, ABD evlerinin ortalama liste fiyatı Aralık 2018 itibariyle 275.000 $ olduğu için daha fazla ödeme yapmak zorunda kalabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Borç verenler, borçluların, mülkün satın alma fiyatının% 20'sine eşit yeni bir evde peşinat ödeyemedikleri takdirde PMI veya özel ipotek sigortası ödemelerini şart koşmaktadır. Bir ev sahibi, birincil ipotek üzerindeki peşinatı karşılamak için daha küçük bir krediyi piggyback yaparak veya daha az maliyetli bir ev satın almayı seçerek PMI ödemelerinden kaçınabilir.
Bu maliyet, PMI'yi almaktan kaçınmak için iyi bir neden olabilir ve PMI'yi iptal ettikten sonra iptal etmek karmaşık olabilir. Bununla birlikte, birçok kişi için PMI, özellikle% 20 peşinat ödemek için gerekli fonları biriktirmemiş olabilecek ilk kez sahipler için bir ev satın almak için çok önemlidir. Bu sigorta için ödeme, uzun vadede kendi evlerine sahip olmak isteyen alıcılar için buna değer olabilir.
PMI Önleme
Bir ev sahibi% 20 peşinat için fona sahip değilse, iki krediyi (% 20'lik peşinat miktarını karşılamak için daha küçük bir kredi (genellikle daha yüksek bir faiz oranında)) kullanarak PMI'den kaçınmak mümkündür. ana ipotek. Bu uygulama yaygın olarak bindirme olarak bilinir. Borçlu iki krediye bağlı olmasına rağmen, % 20 mevduat ödemek için ikinci krediden alınan fonlar kullanıldığından PMI gerekli değildir. Borçlular genellikle her iki kredinin faizlerini, kesintilerini belirledikleri takdirde federal vergi beyannameleri üzerinden düşebilirler.
Başka bir seçenek de, peşinatı karşılamak için yeterli birikiminiz olmayan bir ev satın almayı yeniden düşünmek ve bunun yerine bütçenize uygun bir ev aramaktır.
Alt çizgi
PMI, % 20 peşinat için birikmiş paraya sahip olmayan ev sahipleri için maliyetli bir gereklilik olabilir. Ana ipoteği artı% 20 peşinat masraflarını karşılamak için daha küçük bir kredi alarak PMI'den kaçınmak mümkün olabilir. Ancak, ilk kez ev alıcıları için, PMI ipotek için ekstra paraya değer olabilir - ve vergi zamanında, birçok borçlu bunu düşürebilir (2018 vergileri için yenilenmesine rağmen gelir sınırlamaları vardır ve kesinti kalıcı değildir). PMI, bir borçlu ipotek müdürünün yeterli parasını ödediğinde kaldırılabilir.
