Yıllık gelir, bir sigorta şirketi ile bir toplu ödeme veya bir dizi ödeme yaptığınız ve karşılığında derhal veya gelecekte bir noktada düzenli ödemeler aldığınız bir sözleşmedir.
Önemli Çıkarımlar
- Rantlar, anında veya gelecekte size düzenli gelir ödeyeceğine söz veren sigorta sözleşmeleridir.Bir toplu ödeme veya bir dizi ödemeyle bir yıllık gelir satın alabilirsiniz. Bir yıllık gelirden elde ettiğiniz gelir, genellikle daha düşük olan sermaye kazancı oranlarına değil, düzenli gelir vergisi oranlarına göre vergilendirilir.
Neden Annuity Satın Almalı?
Rantın amacı, tipik olarak emeklilik sırasında sabit bir gelir akışı sağlamaktır. Vergi ertelenmiş bazda tahakkuk eden ve 401 (k) katkıları gibi fonlar, ancak 59½ yaşından sonra ceza olmadan geri çekilebilir.
Yıllık gelirin bir çok yönü alıcının özel ihtiyaçlarına göre düzenlenebilir. Bir toplu ödeme veya sigortacıya bir dizi ödeme arasında seçim yapmanın yanı sıra, katkılarınızı ne zaman iptal etmek istediğinizi de seçebilirsiniz - yani ödemeleri almaya başlayın. Hemen ödemeye başlayan bir gelire, derhal bir geliri denirken, gelecekte önceden belirlenmiş bir tarihte başlayacak olan gelire ertelenmiş yıllık gelir denir.
Ödemelerin süresi de değişebilir. 25 yıl gibi belirli bir süre boyunca veya hayatınızın geri kalanında ödeme almayı seçebilirsiniz. Tabii ki, bir ömür boyu ödeme güvence altına almak her çek miktarını düşürebilir, ancak annuity'lerin ana satış noktalarından biri olan varlıklarınızı geride bırakmamanıza yardımcı olur.
Rant Çeşitleri
Rantlar üç ana çeşittir: sabit, değişken ve endeksli. Her türün kendi risk ve ödeme potansiyeli seviyesi vardır. Sabit gelir vergileri garantili bir miktar öder. Bu öngörülebilirliğin dezavantajı, nispeten mütevazı bir yıllık getiridir, genellikle bir bankanın CD'sinden biraz daha yüksektir.
Değişken yıllık gelirler, daha yüksek riskle birlikte potansiyel olarak daha yüksek getiri için bir fırsat sunar. Bu durumda, kişisel "alt hesabınıza" giren bir yatırım fonu menüsünden seçim yaparsınız. Emeklilikteki ödemeleriniz, alt hesabınızdaki yatırımların performansına dayanmaktadır.
Endeksli yıllık gelirler, risk ve potansiyel ödül söz konusu olduğunda aralarında bir yere düşer. Geri dönüşünüzün bir kısmı S&P 500 gibi bir piyasa endeksinin performansına bağlı olmasına rağmen, garantili bir minimum ödeme alırsınız.
Değişken ve endeksli yıllık gelirler, diğer yatırım türlerine kıyasla karmaşıklıkları ve yüksek ücretleri nedeniyle sıklıkla eleştirilir.
Daha yüksek kazanç potansiyeline rağmen, değişken ve endeksli yıllık gelirler genellikle ücretleri ve göreceli karmaşıklıkları nedeniyle eleştirilir. Örneğin, birçok yıldönümü, sözleşmenin ilk birkaç yılında paralarını çekmeleri gerektiğinde dik teslim ücretleri ödemek zorundadır.
Rantların Vergilendirilmesi
Herhangi bir yıllık gelirde dikkate alınması gereken önemli bir özellik vergi muamelesidir. Bakiyeniz vergiden muaf olsa da, aldığınız ödemeler gelir vergisine tabidir. Buna karşılık, bir yılı aşkın bir süredir sahip olduğunuz yatırım fonları, genellikle daha düşük olan uzun vadeli sermaye kazancı oranında vergilendirilir.
Ayrıca, geleneksel bir 401 (k) hesabından farklı olarak, yıllık gelire katkıda bulunduğunuz para vergiye tabi gelirinizi azaltmaz. Bu nedenle, uzmanlar genellikle yalnızca yıllık vergi öncesi emeklilik hesaplarınıza azami katkı yaptıktan sonra yıllık geliri satın almayı düşünmenizi önerir.