Emekliliğinizi finanse etmenin yollarını araştırırken, aşağıdaki isimlerden biriyle karşılaşan bir şeyle karşılaşabilirsiniz:
- 702 (j) plan7702 plan7702 özel planFinans Bankacılık Concept®Kendine Kendiniz®Kendi Bankanızı OlunYüksek nakit değeri hayat sigortası
Bu ürünleri veya stratejileri pazarlayanlar, banka hesabınızda bulunan nakit kazançlardan 40 ila 60 kat daha fazla getiri sağladıklarını söylüyor. Bu, banka hesapları% 0.01 faiz ödediğinde zor değil. Ayrıca, bir borç veren aracılığıyla kalifiye olmak zorunda kalmadan büyük alımlar için borç almanın bir yolunu verdiklerini söylüyorlar. Ayrıca, araçların hükümetin bilmenizi istemediği gizli bir hesap türü olduğunu, ancak büyük siyasi figürlerin, milyarderlerin ve bankacıların kendi paralarını döktüğünü - ki bu oldukça tartışmalı olduğunu söylüyorlar.
Peki şu anda aracılık hesabınızda oturum açmalı ve 702 (j) açmalı mısınız? Hayır, bunu yapmak imkansız - ama hükümet sizi bunu engelliyor. İşvereniniz, bankanız veya aracı kurumunuz aracılığıyla 702 (j) hesabı açamazsınız çünkü böyle bir şey yoktur.
Ancak, dost sigorta acentenizden veya finansal planlayıcınızdan bir tane satın alabilirsiniz. 702 (j) planı, yalnızca ABD Yasası'nın 7702 numaralı bölümü tarafından yönetilen bir kalıcı hayat sigortası poliçesi için pazarlama terimidir. “Sigorta acenteleri son birkaç yılda insanları kalıcı hayat sigortası almaya ikna etmek için bu terimi ve konuyu büyük ölçüde kullandılar, ” diyor Hayat, özürlülük ve uzun vadeli satan Güvence Finansal Çözümleri ile bağımsız bir aracı olan Samuel R. Price. bakım sigortası.
Tüm bunların emeklilik ve tasarruf planları ile nasıl ilişkili olduğunu anlamak için okumaya devam edin.
Önemli Çıkarımlar
- 702 (j) planları esasen ABD Kanununun 7702 nolu bölümü tarafından yönetilen kalıcı hayat sigortası poliçeleridir. Emeklilik geliri için kullanılabilmesine rağmen, çoğu insan için en iyi seçenek değildir ve tek seçeneği olmamalıdır. bir politikanın nakit değerine karşı gerçekten bir kredidir, bu nedenle gelir olarak sayılmaz veya vergilendirilmez.
702 (j) Yanlış Adlandırma Planla
İlk olarak, bu terimleri tanımlayalım. 702 (j) planı diye bir şey olmadığını söylediğimizde şunu kastediyoruz: Vergi kodunun ilgili bölümlerinden sonra adlandırılan 401 (k), 403 (b) veya 457 (b) planlarının aksine, vergi kanununun emeklilik planları veya vergi ertelemeli tasarruflarla ilgili 702 (j) bölümü yoktur.
Vergi kodunda birkaç bölüm 702 vardır (örneğin, 5, 15, 17, 32, 33 ve 44 başlıklarında). Hatta 33. bölümün 15. bölümünde, akarsu akışlarıyla ilgili projelerle ilgili bir bölüm 702 (j) bile vardır. Ancak vergi kanununun yatırımlarla ilgili hiçbir 702 (j) bölümü yoktur.
Şimdi, Amerika Birleşik Devletleri Kanunu'nda, ABD'nin tüm genel ve kalıcı yasalarının kodlanması, sigorta ürünlerinin vergi muamelesi ile ilgili bir bölüm 7702 bulunmaktadır. Daha spesifik olmak gerekirse, Başlık 26, Altyazı F, Bölüm 79, Bölüm 7702'den bahsediyoruz. Hatta 7702 (j) numaralı bir bölüm bile var, ancak bu, “Hayat sigortası olarak değerlendirilen belirli kilise tarafından finanse edilen ölüm yardım planları. ”
702 (j) Planlar Sigorta Politikalarıdır
Bölüm 7702, bu 702 (j) planlarının temelini oluşturuyor. Esasen, ABD Yasası'nın bu bölümü tarafından yönetilen daimi hayat sigortası poliçeleridir. Neden "7" lerden birinin düştüğü ve "j" nin nereden geldiği bir gizemdir - muhtemelen aracın daha fazla 401 (k) veya 403 (b) sesi çıkarmasıdır.
Sebep ne olursa olsun, bir politikaya 702 (j) planı çağırmak, “hayat sigortasını giymenin süslü bir yoludur” diyor RPS Financial Solutions ve sigorta endüstrisi bilgi uçurucunun kurucusu finansal danışman ve danışman Richard Sabo. “Hayat sigortası, sektördeki en yüksek komisyon ürünlerinden biridir ve bu nedenle insanlar yıllardır her türlü şey olarak satmaktadır, ancak sadece hayat sigortasıdır.”
Gerçekten de, poliçe sahiplerinin ödünç alabilecekleri vergisiz nakit değeri biriktiren kalıcı hayat sigortası - tüm yaşam, değişken yaşam veya evrensel yaşam - yeni bir kavram değildir. Emeklilik geliri için bir bölüm 7702 sigorta poliçesi kullanabilir misiniz? Kesinlikle. Ancak çoğu insan için en iyi seçenek değildir ve kimsenin tek seçeneği olmamalıdır.
7702 Sigorta Politikasının Yararları
Amerikalıların çoğu, emeklilik tasarruf hesaplarına yıllık izin verilen maksimum miktarlarda katkıda bulunmuyor ve Amerikalı yetişkinlerin üçte birinin emeklilik için birikmiş hiçbir şeyi yok. Ancak diyelim ki her yıl emeklilik hesaplarınızı maksimuma yatırıyorsunuz. Vergi avantajlı bir şekilde tasarruf etmek için daha ne yapabilirdiniz?
7702 sigorta poliçesi iyi bir seçenek olabilir. Ayrıca, geleneksel bireysel emeklilik hesaplarından (IRAs) ve 401 (k) s'den gerekli asgari dağıtımların (RMD) vergi sonuçları hakkında endişe duyan, Sosyal Güvenlik gelirleri için vergi ödeyen veya Medicare Bölüm B primi ödeyen insanlar için genellikle mantıklıdır. ek ücret. Medicare & Medicaid Hizmetleri Merkezlerine (CMS) göre, 2020 Kısım B standart aylık primi 144.60 $, kaydedilenler için yıllık indirim 198 $ 'dır. Bu endişelerden bazıları orta sınıfı, özellikle üst-orta sınıfı etkiler. Ama kesinlikle zenginleri etkiliyorlar.
7702 politikası vergi çeşitlendirme denen şeyi sağlar. Gelir olarak sayılmayan veya gelir olarak vergilendirilmeyen bir gelir kaynağı sağlar, çünkü bu gerçekten politikanızın nakit değerine karşı bir kredidir.
Price'ın açıkladığı gibi bir başka potansiyel fayda da, “kalıcı hayat sigortasının olumsuz bir getiri sırasına karşı bir risk oluşturabileceğidir”, bir poliçe sahibinin geleneksel yatırımlarının kötü olduğu yıllarda politikalarından nakit çekmesine izin vermek ve gelir için tasfiye etmek için en uygun zaman.
Ancak birinci sınıf bir sigorta şirketinden iyi yapılandırılmış bir politika almanız ve bunun nasıl çalıştığını anlamanız gerekir.
7702 Politikasının Finansmanı Nasıl Çalışır?
Herhangi bir hayat sigortası aldığınızda, teminat karşılığında prim ödersiniz. Vadeli hayat sigortası, araba sigortası veya ev sahibi sigortası satın aldığınızda, prim dolarlarınızın neredeyse tamamı sigortaya gider, bir kısmı sigorta şirketinin işletme maliyetlerine doğru gider.
Kalıcı hayat sigortası satın aldığınızda, primlerinizin bir kısmı sigorta maliyetine (mirasçılarınız için bir ölüm yararı sağlayan şeydir), bir kısmı satış komisyonlarına (size poliçeyi satan komisyoncuyu veya aracıyı telafi eder) gider ve bir kısmı sigorta poliçesinin, sigorta poliçesine bağlı bir tasarruf veya yatırım hesabı gibi nakit değerine gider. Ancak, açık olmak gerekirse, nakit değeri aslında bir tasarruf hesabı veya bir yatırım hesabı değildir (bir sonraki bölümde bu konu hakkında daha fazla bilgi edinin). Görünüşe göre paranız var, ama öldüğünüzde sigorta şirketi tutar. Yararlanıcılarınıza gitmeyecektir.
Şimdi primler üzerinde daha derinlemesine ilerleyelim. Kalıcı hayat sigortası, ödemeniz gereken prim miktarı konusunda esneklik sunabilir. Örneğin, aylık veya yıllık prim ödemek yerine, başlangıçta büyük bir prim ödeyebilirsiniz (buna tek prim hayat sigortası denir). Politikanız daha sonra tamamen finanse edilecektir. Diğer uçta, politikanızı yürürlükte tutacak minimum, en küçük tutarı ödeyebilirsiniz.
7702 politikasıyla, bu iki uç arasında bir şey yaparsınız. Birkaç yıl, belki de yedi ila 12 arasında prim ödersiniz, ancak asgari tutardan daha fazla ödeme yaparsınız. Bunu yaparak, politikanız nakit değerini tek bir prim ödemesi yaptığınızdan daha yavaş, ancak bu primleri 30 yıla yaydığınızda olduğundan daha hızlı biriktirir. Birçok insan büyük bir tek prim ödemek istemez veya istemez - aylık veya yıllık olarak işten para kazanırken ödeme yapmak isterler.
Yapamayacağınız şey, yedi ila 12 yıl arasındaki primlerde çok fazla ödeme yapmak. “Çok fazla” nedir? Çok karmaşık, ancak çok fazla ödeme yaparsanız, vergi kodu, politikanızın artık sigorta olmadığını, değiştirilmiş bir bağış sözleşmesinin (MEC) olduğunu söylüyor. MEC dağıtımları vergilere ve muhtemelen cezalara tabidir.
7702 Politikasından Para Çekme
Ancak bu teknik olarak bir kredidir ve bu nedenle çektiğiniz fonlar için faiz ödemeniz gerekir. Günümüzün nispeten düşük oranlı ortamındaki faiz oranları, politikaya bağlı olarak% 1 ila% 6 arasında değişebilir.
Nakit değerin% 100'ünü çekemezsiniz, çünkü bunu yapmak politikanın kaybolmasına neden olacaktır.
Ve ne kadar ödünç aldığınız konusunda dikkatli olmalısınız. Nakit değerin% 100'ünü çekemezsiniz, çünkü bunu yapmak politikanın kaybolmasına neden olacaktır. Bir gecikme büyük bir sorundur, çünkü hayat sigortası terimi olan Chris Acker'in “hayali gelir” dediği şeyden büyük bir vergi faturası oluşturur. İdeal olarak, sigorta şirketi nakit değerinin% 90'ından fazlasını ödünç almanıza izin vermez ve politikanızın kaybolmasını önlemek için güvenlik önlemleri alınacaktır.
Price, "Tüketicilerin sigorta şirketlerini kalıcı sigorta için seçerken çok dikkatli olmaları gerekiyor, çünkü eğer politika nakit değerin çok fazla alması halinde vergi birikimi yıllarca birikebilir." “Bazı sigorta şirketleri diğerlerinden daha iyidir ve poliçe sahibini poliçeden çok fazla nakit almaya karşı koruyan aşırı kredi korumalı politikalar oluşturur. Diğerleri o kadar iyi değiller ve politikaları kendi kendini yok etmek üzereyken poliçe sahibini uyarmıyorlar. ”
Sabo'nun açıkladığı gibi, politikaya sürekli olarak kredi alıyorsanız ve kredi faizi alıyorsanız, kredi değeriniz nakit değeriniz kadar yükselebilir ve politika o zaman sona erer. Sonra, tüm bu krediler bir kerede vergilendirilebilir hale gelir. Yetkili, kredilerin gerçek vergisiz dağıtımlar olduğundan emin olmanın “çok zor” olduğunu da sözlerine ekledi. Politikanın gerçekten vergiden muaf olmasının tek yolu, politikayı ölümünüze kadar tutmanızdır; bu sırada ödenmemiş krediler ve faizler ölüm yardımından çıkarılır.
Bu nedenle, emeklilik aracı olarak kullanmak istediğiniz 7702 politikası, mirasçılarınıza ölüm yardımı sağlamak için iyi bir yol değildir. Amacı, hareket halindeyken politikanın nakit değerine karşı borç almanıza izin vermektir.
İyi 7702 Politikasının Özellikleri
7702 hayat sigortasını bu şekilde kullanmanın sorunu, Acker şöyle açıklıyor: “her şey doğru şekilde olmalı: Temettüler doğru şekilde ödemek zorunda, kredi doğru şekilde yapılandırılmalı ve servise gönderilmelidir doğru yolu resmediyor. ”Politikaya iyi hizmet verebilmek onun etkinliği için şarttır.
Sigorta şirketinin, müşterinin kredileri bir programa geri ödediğinden emin olması gerektiğini söylüyor. Sigortacı ayrıca poliçeyi fazla ödemediğinizden emin olur, bu da MEC olmasına neden olur (yukarıda belirtildiği gibi) ve bu nedenle aradığınız vergi avantajlarını kaybeder. Bu kesinlikle ek bir vergisiz emeklilik geliri kaynağı sağlamak olan “702 (j) planı” amacına aykırıdır.
İyi bir 7702 politikası, "doğrudan tanıma" yerine "doğrudan olmayan tanıma" olarak adlandırılana da sahip olacaktır. Doğrudan olmayan tanıma ile, politikanızın nakit değerinden borç almış olsanız da olmasanız da aynı temettüleri kazanırsınız. Emeklilik geliri için hayat sigortası kullanma stratejisinin arkasındaki tüm amaç nakit değerden borç almak olduğundan, poliçe kredisi aldığınızda temettüleri azalan bir politika istemezsiniz.
Nakit değerinizin vergisiz büyümesine ne dersiniz? 7702 politikası sadece piyasalar iyi olduğunda bir getiri oranı sağlamakla kalmaz, aynı zamanda piyasalar kötü bir performans gösterdiğinde de para kaybetmez. Dezavantajınız sınırlıdır - ama sizin de tersiniz. İyi bir politikanın göreceli olarak yukarı yönlü olması, boğa piyasası sırasında daha fazla faydalanabilmenizi sağlayacaktır. Ancak, yalnızca sınırlı kayıplarınız olacaksa, sınırlı kazançlarınız da olacağı mantıklıdır.
7702 Politikalarının Dezavantajları
İyi bir 7702 politikanız olsa bile, her türlü kalıcı sigorta için en büyük dezavantajlardan biri olan bu komisyonları ve ücretleri ödüyorsunuz. Sabo, “Satış yükleri, aylık gider ücretleri, sigorta maliyeti ve nakit değerinin büyümesini engelleyen çeşitli ücretler gibi ön ödemeler var” diyor.
“401 (k) 'a para koyarsanız, paranızın% 100'ü ona girer ve yatırılır. Dayanak yatırımların bazı masrafları olabilir, ancak paranız tamamen yatırılıyor. ”Bunun aksine, Sabo ayrıca, “ bir hayat politikasına para koyarsanız, satış ücretini en üst düzeye çıkarırlarsa, aylık bir idari ücret talep ederler. ve sigorta bedeli var. Bu nedenle, başlamadan önce geriye giderseniz, bu nasıl büyük bir yatırımdır? ”
Diyelim ki bu ücretleri ödemeye hazırsınız. Sigorta şirketi, primlerinizin ne kadarının bu maliyetlere doğru gittiğini kesin olarak bölmek istiyor mu? Şeffaf ve dürüst sayılar sunan bir şirket, gerçekte prim dolarlarınızı vermek istediğiniz bir şirket olabilir.
Yine de, sigorta şirketinin maliyetlerine giden parayla başka ne satın alabilirsiniz? Durumunuzda 7702'den faydalanmak için bu maliyetler sizin için değer mi? Bu sadece sizin cevaplayabileceğiniz bir sorudur - ideal olarak size tavsiye dışında bir şey satmaya çalışmayan ve yasal olarak yüksek menfaatlerinizi kendi çıkarlarının üstüne koymak için gerekli olan mütevazi bir finansal danışman yardımıyla. Ve eğer zenginseniz, bu danışmanın yüksek net değere sahip müşterilere yardımcı olmak konusunda uzman olmasını da istersiniz.
Alt çizgi
702 (j) planı, yalnızca ABD Yasası'nın 7702 numaralı bölümü tarafından yönetilen bir kalıcı hayat sigortası poliçesi için pazarlama terimidir. Bu tür sigorta poliçeleri dolandırıcılık değildir, ancak varlıklı olan ve fazla paraları için diğer birçok kullanımı tüketen insanların küçük bir alt kümesi için uygundurlar. O zaman bile, bu politikaların potansiyel politika sahiplerinin anlayacak kadar sofistike olması gereken çeşitli karmaşıklıkları ve tuzakları vardır.
Dahası, çoğu insanın bir sigorta şirketine komisyonlarını ve ücretlerini, kendi paralarını faizle ödünç alabilme ayrıcalığı için, bu para vergiden muaf olarak büyüyor olsa bile, mantıklı değildir.
Çoğunlukla, işverenlerin sunduğu tam IRA'lara ve emeklilik hesaplarına “kendinize para yatırmak” için en iyi yollardır. En popüler emeklilik planları geleneksel ve Roth IRA'lardır. HSA, yüksek indirime tabi sağlık sigortası poliçesi riskini almak isteyenler için iyi bir seçenektir.