Bir ev satın almak söz konusu olduğunda, satın alma fiyatına ne kadar çok para yatırırsanız, ipotek krediniz o kadar az maliyete mal olur. Neden? Çünkü daha az faiz ödersiniz. Bu, ne kadar büyük bir borç aldığınıza bakılmaksızın herhangi bir kredi için geçerlidir ve bu nedenle, bu büyük satın alma işlemini yapmadan önce mümkün olduğunca tasarruf etmeniz önemlidir.
Soru şudur: Ne kadar tasarruf etmelisiniz? Bu - ve elbette kaynaklarınız - hedefinize ulaşmanın ne kadar süreceğini belirleyecektir.
Bir ev veya konutta peşinat ödemek, potansiyel alıcılara satın alma fiyatının% 5 ila% 20'sine mal olabilir.
Krediler ve Peşinatlarla İlgili Farklı Görüşler
Birçok kişisel finans gurusu, herhangi bir nedenle, bir ev satın almak için bile olsa, kredi almanın iyi bir fikir olmadığına inanmaktadır. Bunun nedeni, kredinin ömrü boyunca ödeyeceğiniz para miktarının, satın aldığınız varlığı aşırı derecede pahalı hale getirmesidir. Diğerleri, kredinin sorumlu kullanımının sağlıklı olduğunu savunuyor.
Fikriniz ne olursa olsun, uzmanlar bile ne kadar çok para yatırırsanız, kredinin o kadar düşük maliyetli olduğu konusunda hemfikirdir. Bu da mümkün olduğunca tasarruf etmeniz gerektiği anlamına geliyor.
Eve ipotek al. FHA kredisi ile% 3, 5 veya diğer bazı kredilerle% 5 gibi düşük bir indirim yapabilmenize rağmen, borç veren sizi daha yüksek bir riskli borçlu olarak gördüğünden muhtemelen daha yüksek bir faiz oranı ödersiniz. Bu, kredinin maliyetinin gereksiz yere daha yüksek olduğu anlamına gelir.
Diyelim ki% 4 faiz oranına sahip 200.000 $ 'lık bir ev satın alıyorsunuz; 30 yıllık bir kredi ile sadece 140.000 $ 'dan fazla faiz ödersiniz. Ancak çoğu Amerikalı ipoteksiz bir ev satın alamaz ve faiz ödemek anlaşmanın sadece bir parçasıdır. ATTOM Data Solutions'a göre, 2018'in üçüncü çeyrek ABD Konut Mülkü Mortgage Orijinasyon Raporu uyarınca, "borç verenler 2018'in üçüncü çeyreğinde 892.760 adet konut satın alma ipoteği oluşturdu."
% 20 kredi-değerine ulaşmayan konut ipoteğinde aylık ödemeye özel ipotek sigortası (PMI) eklenecektir. Bu, bu sigorta için yıllık kredi miktarının%.5 ila% 1'ini ödeyeceğiniz anlamına gelir. Sadece bu nedenle, bir ipotek için en azından% 20'yi düşürmek en iyisidir.
Taşıt Kredileri ve Peşinat
Aynı prensip otomobil kredileri için de geçerlidir. Bir otomobil kredisinde PMI hakkında endişelenmenize gerek yok, ancak arabalar hızlı bir şekilde değer kaybetiyor. Kredi çok uzun süre uzatılırsa, krediye arabanın değerinden daha fazla para borçlu olduğunuzu düşünebilirsiniz.
Araba boşluğu sigortası bu riske karşı yardımcı olabilir, ancak kendinizi ilk etapta bu duruma sokmamak daha iyidir. Bu nedenle uzmanlar, herhangi bir otomobil kredisinde en az% 20 peşinat öneriyor. İstediğiniz araç için bu kadar büyük bir peşinat ödeyemiyorsanız, kredinin maliyetini fiyat aralığınızda tutmak için daha ucuz bir model aramayı düşünün.
Peşinat İçin Tasarruf Yolları
Bir araba kredisi veya ev ipoteği için% 20 peşinat büyük miktarda nakittir ve birçok hane için pratik değildir. Yine de, bu seviyelere ulaşmaya çalışmalısınız. Bir araba söz konusu olduğunda peşinatın mutlaka nakit olması gerekmez. Anlaşmanın bir parçası olarak eski otomobilinizle ticaret yaparsanız bayiler genellikle yeni bir arabanın fiyatını düşürür. Ya da aracınızı para toplamak için özel olarak satabilirsiniz.
Aynı şey ipotek için de geçerlidir. Mevcut evinizi kârla satmak, peşinatınız için kullandığınız para olur. Piyasa değerinin altındaysa aldığınız ilk teklifi almayın. Biraz daha beklemek ve peşinatınızın daha büyük olması için adil bir satış fiyatı almak daha iyidir.
Herhangi bir şeyi zar zor kurtardıysanız, büyük gerçek şu ki, bu büyük satın alma işlemini yapmadan önce yavaşlamanız ve sabırlı olmanız gerekebilir. Kendiniz için her ay olabildiğince tasarruf etmenizi sağlayan bir bütçe oluşturun. Ayrıca, evinize bakın ve para toplamak için ne satabileceğinizi görün. Eşyalarınıza bağlı olduğunu düşündüğünüzden daha fazla değere sahip olabilirsiniz.
Ayrıca, satın alma işleminizi bir kenara bırakmak için ekstra para kazanmak için yarı zamanlı bir iş almayı veya serbest çalışma yapmayı da düşünebilirsiniz. Kendinizi motive etmek için, ikinci bir iş yaptıysanız bir yıl boyunca ne kadar tasarruf edebileceğinizi hesaplamak için biraz zaman ayırın.
Önemli Çıkarımlar
- Uzmanlar, % 20'nin bir eve veya arabaya koymak için ideal miktar olduğunu söylüyor.% 20 peşinat olmadan bir ev satın almak mümkün, ancak PMI ödemek ve ipotek ödemenize faiz eklemek sizin sorumluluğunuzda olacak. potansiyel homebuyers peşinat ödemek için yeterli nakit saklamak için teşvik. bir bütçeye bağlı bir ev veya otomobil peşinat için zaman içinde tasarruf yardımcı olabilir.
Alt çizgi
Kesin olan bir şey var: Finansal olarak sorumlu bir şekilde büyük bir satın alma konusunda ciddiyseniz, bazı radikal önlemler alacaktır. Mümkün olduğunca yalın yaşayın ve finansal hedefinize ulaşıncaya kadar satın almayı erteleyin.
Çok fazla kişi finansal olarak hazır olmadan önce satın alıyor ve kendileri için ekstra stres ve sorunlar yaratıyor. Yavaşlayın, mümkün olduğunca tasarruf edin ve sonra hayalinizdeki satın alma işlemini yapın. Beklediğin için mutlu olacaksın. (İlgili okumalar için bkz. "Peşinat İçin Tasarruf: Paramı Nerede Tutmalıyım?")