Ancak, bir sigorta poliçesini emeklilik sırasında gelir aracı olarak görecekseniz, size ödeme yapmaya başlaması için söz konusu politikanın değerini göz önünde bulundurmalısınız. Evrensel hayatınızı bu politikaların ilk günlerinde satın aldıysanız, 1980'leri söyleyin, politikanızın nasıl ilerlediğini görmek için komisyoncunuza danışın. Bazı politika sahipleri son yıllarda hoş olmayan sürprizlerle karşılaşmıştır.
Ayrıntılara girmeden önce temel bilgilere kısa bir bakış.
Dönem Yaşamı ve Kalıcı Yaşam
Hayat sigortasının iki ana kategorisi vardır: yaşam ve kalıcı yaşam. Ücretli bir çalışanın ailesini korumak için, genellikle çalışırken bir yaşam politikası uygulanmaktadır. Ücretli kişi vefat ederse, politika, poliçe sahibinin belirlediği faydalanıcılara bir toplu ödeme (ölüm yardımı) öder. Süreli yaşam politikaları, yenilenebilir olsalar da, belirli bir süre için çalışırlar.
Nakit-değer hayat sigortası olarak da bilinen kalıcı hayat sigortası, en azından normal bir yaşam süresi içinde (en azından sigortalı kişi 100 yaşında isabet ettiğinde rutin olarak sona erer) sona ermek üzere tasarlanmamıştır. Tıpkı yaşam terimi gibi, ölüm parası öder. Ancak aynı zamanda bir nakit-değer bileşeni ile birlikte gelir: gerçekte, poliçe sahibinin ödediği primlerle finanse edilen bir tasarruf hesabı. Kalıcı hayat politikaları, nakit değer bölümü nedeniyle vadeli hayat politikalarından daha pahalıdır.
İki Kalıcı Yaşam Türü
Anlamanız gereken tek şey bu değil. Kalıcı Yaşam Politikaları Olarak : Whole Vs. Universal açıkça belirtiyor, iki tür kalıcı yaşam var.
- Tüm hayat sigortası size tutarlı bir prim ve garantili nakit değeri birikimi sağlar. Buna karşılık, primlerin vadeli sigortadan çok daha yüksek olması muhtemeldir, ancak şirket çözücü olarak kalırsa ödeme garanti edilir. Tüm hayatınızdaki tek risk, iadenizin değerinden daha fazla ücret ödemeniz - veya şirketin iflas etmesi. Üniversal yaşam prim ödemeleri, ölüm faydaları ve politikanın tasarruf unsurunda daha fazla esneklik sunuyor, çünkü politikalar izin veriyor poliçe sahipleri borsa güçlü olduğunda daha fazla kazanmak için.
Tüm yaşam esneklik sunmadığından ve poliçe sahiplerinin güçlü pazarlardan faydalanmasına izin vermediğinden, bazı uzmanlar Bütün Yaşam Eski Bir Ürün mü? Bu pembe ilk günlerde az fark edilen şey, piyasa iyi bir şey yapmazsa evrensel yaşam politika sahiplerine ne olduğunun ince bir baskısı idi.
Evrensel Yaşam: Yatırım Kazançları Ruleti
Politika sahiplerinin ilk nesilleri kabus senaryolarına maruz kalmıştır, çünkü politikaları% 11 ila% 15 getiri oranı varsayılmıştır. Bu politikalar, 20. yüzyılın sona ermesi ve 21. yüzyılın ilk 15 yılında yaşadığımız için, faiz oranlarının tek haneli rakamlara düşeceğini - nakit değerinin büyümesiyle yıkımın ve korumak için gereken kazançların zarar göreceğini dikkate almadı. sigorta. Politika sahipleri primleri tamamen cebinden ödemeye zorlandılar; eğer yapamazlarsa, politikaları değersiz hale geldi. Bu gerçekleştikten sonra, yıllar içinde geri çekildikleri meblağlarda büyük bir vergi faturası ile karşı karşıya kaldılar - icat edildiğinde bu politikalar için önemli bir satış noktasını baltaladılar.
Evrensel yaşamı, geleneksel tüm yaşama bir alternatif olarak icat edildiğinde neyin cazip göründüğünü hatırlamaya yardımcı olur. Yeni başlayanlar için, politika sahibinin fonları sigorta ve tasarruf bileşenleri arasında değiştirmesine izin veren özellikle esnek bir seçenektir. Bazı politikalar ayrıca tasarruf bileşenindeki fonların nasıl tahsis edileceğini seçmenize izin verir (401 (k) planınız için farklı yatırım fonları arasından nasıl seçim yapabileceğinize benzer).
Nakit değer biriktikçe, poliçe sahipleri buna karşı borç alabilirler. Aslında borçlanma, bu fonları kullanmanın vergiden en avantajlı yoludur. Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland) finansal planlama başkan yardımcısı Jason Silverberg “Hayat sigortası nakit değerlerine kredi sahibinin ömrü boyunca kredi ve para çekme işlemleri yoluyla iki yolla erişilebilir, ” diyor. politikaya katkıda bulunmuş olursunuz), herhangi bir vergi etkisi olmadan. "Yani, geleneksel IRA ve 401 (k) plan dağıtımlarının aksine, hesaptan çektiğiniz para genellikle gelir vergisine tabi değildir.
Silverberg, "Ancak, kazançlarınızı kredi olarak çıkarmadıkça normal gelir oranlarında vergilendirilir." Başka bir deyişle, teknik olarak sigorta poliçesinden para çekmezsiniz; buna karşı ödünç alırsınız - evinizin tahakkuk etmiş değerine karşı bir ev sermayesi kredisi almanın aksine. Bu krediler gelir vergisine tabi değildir. Onlara faiz ödersiniz (ancak nakit ödemeleri hesap fonlarını faiz ödemelerini de kapsayacak şekilde kullanabilirsiniz).
Emekli Olduğunuzda Ne Olur
Hayat sigortası bileşenine ek olarak bir diğer önemli fayda, emekli olduktan sonra gelir için evrensel yaşam politikanızdan yararlanabilmenizdir. Bunu yapmak için bazı zorlayıcı nedenler vardır: Bir sigorta poliçesindeki nakit değeri hesabı bir kere vergiden muaftır. Voya Financial Sigorta Çözümleri Bireysel Yaşam Başkanı David Wilken, "Bazı insanlar, hayat sigortası poliçelerindeki nakit değerini, en yüksek Sosyal Güvenlik ödeneği alabilecekleri emeklilikten 70 yaşına kadar olan boşluğu kapatmak için kullanıyor." maksimum faydayı almak için politikalarının olgunlaşmasına ve daha sonra paraya çevrilmesine izin verin.
"Genel olarak, nakit değeri hayat sigortası poliçenizin büyümesine ne kadar fazla zaman ayırırsanız o kadar iyi olur. İyi bir kural, dağıtım yapmaya başlamadan önce en az 15 yıl beklemeyi planlamaktır."
Kaybetme Riski
Dağıtım yapmak için, elbette, sigorta poliçenizin nakit değeri olmalıdır. Bu asla tüm yaşamla ilgili bir sorun değildir, ancak evrensel yaşam politikaları farklı şekilde tasarlanmıştır. Nakit değerdeki kazançlar, politikanın korunmasında önemli bir bileşendir - yalnızca ödediğiniz primler değildir. Genellikle, evrensel yaşam politikaları ile primin büyüklüğü, politikanın yatırım kısmının performansına bağlı olarak değişir. Başka bir deyişle, politikanın nakit değeri sadece nakit ineğiniz değildir; sigorta ücretini ödemeye yardımcı olur, hatta primlerinizi tamamlar, hatta tamamlar.
Nakit değer üzerinden kazançlar, özellikle poliçe sahibinin poliçenin nakit değerine karşı kredi kullandığı dönemlerde, bir politikanın gecikmesini önlemeye yardımcı olmak için tasarlanmıştır. "Çok fazla para alırsanız ve politikanın maliyeti nakit değeri aşarsa, " diyor Wilken, "evinizde su altında kalmaya benzer." Sigorta poliçeniz zaman kaybetti. politikadan ödünç aldığınız veya çektiğiniz fonlar artık vergiye tabi gelir olarak kabul edilecektir.
Neyin Geri Çekilmesinin Güvenli Olduğuna Karar Verme
Emeklilikten önce veya sonra ne kadar güvenli bir şekilde para çekebileceğinizi biliyor musunuz? Bu politikalardan birini satın aldığınızda, şartlar sigorta endüstrisinin bir illüstrasyon olarak adlandırdığı şekilde ortaya konacaktır. Bu, beklenen nakit değerinizi, aylık faiz oranınızı ve politikanızın diğer önemli bileşenlerini hesaplamak için yapılan varsayımları düzenleyen bir belgedir.
Politikanın nakit değerinden yararlanabileceğiniz bir noktaya geldiğinizde, finansal ihtiyaçlarınızı karşılamak ve politikayı yürürlükte tutmak için yeterli paranız olduğundan emin olmanız önemlidir. Gerçekçi olmayan iyimser illüstrasyonlar, çoğu zaman emekliliklerine yardımcı olmak için varlıklarına güvenirken, evrensel yaşam politikalarının ilk sahiplerinin çoğunu su altında bıraktı.
Politikanız yıllar önce yazılmışsa ve son zamanlarda kapsamlı bir incelemeye sahip değilseniz, sigorta acentenizi ziyaret etmenin zamanı gelmiş olabilir.
Alt çizgi
Evrensel bir yaşam politikası satın almayı düşünüyorsanız, siz (ve varsa mali müşaviriniz), muhafazakarın yanına geldiğinden emin olarak illüstrasyona eleştirel bakmalısınız. Bir yardım: Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği yakın zamanda çizimleri düzenlemek ve standartlaştırmak için yeni bir aktüeryal kılavuz kabul etti. Columbus merkezli Ohio merkezli bağımsız sigorta acenteleri şirketi Local Life Agents'ın kurucusu Brad Cummins'e göre, Mart 2016'da yürürlüğe giren yeni AG 49 yasası, gösterilen getiri oranının ve büyümesinin gerçekçi olmasını sağlıyor.
Bunu kırmak için, artan sigorta maliyeti, nakit değerinin getirisi oranı ve ne kadar ölüm parasına ihtiyacınız olduğunu takip etmek için evrensel yaşam politikanızı uygun şekilde izlemeniz ve yönetmeniz gerekir. gelir kaynağı. Bu karmaşıktır ve bazı finans uzmanları, emeklilik için hayat sigortası poliçelerini içermeyen - yatırım fonları, ETF'ler, yıllık gelirler - bunlardan sadece birkaçını daha iyi ve daha kolay yolların olduğunu savunurlar.
Yine de, nakit değeri politikası - eski tarz tüm yaşam dahil - bazı bireyler için iyi bir uyum olabilir. Silverberg, “Düzgün planlanmışsa, hayat sigortası poliçeleri emeklilikte oldukça ağır bir gelir akışı üretebilir” dedi. "Sadece politikanın geçmediğinden emin olun."
![Emeklilikle evrensel yaşamın değeri Emeklilikle evrensel yaşamın değeri](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/296/value-universal-life-retirement.jpg)