Yasadışı Kredi Nedir?
Yasadışı bir kredi, yürürlükteki borç verme yasalarının herhangi bir hükmüne uymayan veya buna aykırı olan bir kredidir. Yasa dışı kredilere örnek olarak, aşırı yüksek faiz oranları olan veya bir borç verenin uzatmasına izin verilen yasal boyut sınırlarını aşan krediler veya kredi hesapları verilebilir.
Yasadışı bir kredi, gerçek maliyetini gizleyen veya borç verenle ilgili bilgileri veya borç verenle ilgili bilgileri açıklayamayan bir tür kredi veya kredi olabilir. Bu tür krediler Borç Verme Yasası'nı (TILA) ihlal etmektedir.
Yasadışı Bir Kredi Nasıl Çalışır?
"Yasadışı kredi" terimi geniş bir terimdir, çünkü borçlanma ve borçlulara bir dizi farklı yasa ve mevzuat uygulanabilir. Bununla birlikte, temel olarak, yasadışı bir kredi bir coğrafi yetki alanının, bir endüstrinin veya bir hükümet yetkilisinin veya ajansının yasalarını ihlal eder.
Örneğin, Eğitim Bakanlığı tarafından yönetilen Federal Doğrudan Kredi Programı, lise sonrası öğrencilere devlet destekli krediler sunmaktadır. Öğrencinin kolejinin veya üniversitesinin eğitim masrafları olarak tanımladığı şeye bağlı olarak, her yıl ne kadar ödünç alınabileceği konusunda sınırlar belirler. Bir kurum öğrenciye daha fazla para kazandırmak için bu rakamı tahrif etmeye çalışırsa, kredi yasadışı olur. Hükümet ayrıca kredilerin faiz oranlarını ve geri ödemenin başlamasından önce ödemesiz dönemi de belirlemektedir. Borç veren veya kredi veren bir kişi bu şartları değiştirmeye çalışırsa veya öğrenciden Federal Öğrenci Yardımı (FAFSA) için Ücretsiz Başvuruyu doldurması için ücret alırsa, bu da yasa dışı bir kredi sağlar.
Yasadışı bir kredi, sömürücü olmasına rağmen yasadışı olmayabilecek yırtıcı bir kredi ile aynı değildir.
Yasadışı Krediler ve Borç Verme Gerçekleri
Borçlandırma Gerçeği Yasası, ister kapalı uçlu kredi (otomatik kredi veya ipotek gibi) veya açık uçlu kredi (kredi kartı gibi) olsun, çoğu kredi türü için geçerlidir. Kanun, şirketlerin kredi veya hizmetlerinin yararları hakkında neler reklam verebileceklerini ve neler söyleyebileceklerini düzenler.
Kanun, borç verenlerin tüketicilerin karşılaştırmalı alışveriş yapabilmeleri için kredinin maliyetini açıklamalarını gerektirmektedir. Kanun ayrıca, tüketicinin kredi sözleşmesini finansal kayıp olmadan iptal edebileceği üç günlük bir süre öngörmektedir. Bu hüküm tüketicileri vicdansız borç verme taktiklerine karşı koruma amaçlıdır.
Kanun kimlerin kredi alabileceğini veya reddedileceğini (ırk, cinsiyet, inanç vb. Genel ayrımcılık standartları hariç) dikte etmemektedir. Borç verenin alabileceği faiz oranlarını da düzenlemez.
Yasadışı Krediler ve Tefecilik Yasaları
Faiz oranları, yerel tefecilik yasalarının hüküm ve tanımları kapsamındadır. Tefecilik kanunları, belirli bir alana dayalı bir borç veren tarafından borçlandırılabilecek faiz miktarını belirler. ABD'de her eyalet kendi tefecilik yasalarını ve indirimli oranları belirler. Dolayısıyla, faiz oranı devlet yasalarının zorunlu kıldığı tutarı aşarsa, bir kredi veya kredi limiti yasa dışı sayılır.
Usuary yasaları tüketicileri korumak için tasarlanmıştır. Ancak, yürürlükteki yasalar, borçlunun yaşadığı devlet değil, borç verenin dahil edildiği devletin yasalarıdır.
Yasadışı Krediler ve Yırtıcı Krediler
Yasadışı krediler genellikle yırtıcı borç verme eyaleti, borçluya haksız veya küfürlü kredi koşulları uygulayan bir uygulama olarak veya bir borçluyu aldatıcı, zorlayıcı veya diğer vicdansız yöntemlerle haksız şartları veya garantisiz borcu kabul etmeye ikna eder. Bununla birlikte, ilginç bir şekilde, yırtıcı bir kredi teknik olarak yasadışı bir kredi olmayabilir.
Vaka örneği: avans kredileri, ödünç alınan tutarın% 300 ila% 500'üne denk gelen bir miktar kısa vadeli kişisel kredi. Genellikle zayıf kredisi ve az birikimi olan insanlar tarafından kullanılan maaş günü kredileri, kesinlikle başka bir şekilde acil fatura ödeyemeyenlerden faydalanarak yırtıcı olarak kabul edilebilir. Ancak borç verenin eyaleti veya belediyesi, kredi faizi veya kredi ücretlerine bu miktarların altında bir sınır koymazsa, avans kredisi aslında yasa dışı değildir.
Yasadışı Bir Krediye Gerçek Hayat Örneği
Mayıs 2016'da, bir Kuzey Carolina yüksek mahkemesi, çevrimiçi araç unvanı veren kişinin eyalette faaliyet göstermesini yasakladı. Kuzey Carolina Başsavcısı, yasadışı krediler için çeşitli isimler altında iş yapan borç verene karşı dava açmıştı. Kredileri birkaç açıdan yasa dışı olarak nitelendirildi:% 161 ila% 575 faiz oranları (Kuzey Carolina'nın bu tür borçlar üzerindeki% 30'u karşısında); kredi anaparasından daha büyük nihai balon ödemeleri; gecikmiş veya kaçırılmış bir ödemeden sonra teminat otomobillerine el konulması; ve bu şartların veya detayların borçlulara genellikle saklı tutulduğu veya açıklanmadığı gerçeği. Ayrıca, borçlular hiçbir zaman yazılı kredi anlaşması almamışlardır.