İçindekiler
- 401 (k) nedir?
- 401 (k) Para Çekme
- 401 (k) Yararları
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (k) Sınırları
- Sonuç olarak
Muhtemelen çeşitli 401 (k) faydaları duymuşsunuzdur. Ancak, işveren tarafından desteklenen bu emeklilik planlarından birine sahip olsanız bile, 401 (k) 'nin nasıl çalıştığını tam olarak anlamayabilirsiniz. Tabii ki, 401 (k) s hakkında ne kadar fazla bilgi sahibi olursanız, bu 401 (k) faydalarından o kadar çok faydalanabilirsiniz.
Amerikan Fayda Konseyi'nin Ocak 2019 raporuna göre, 801'den fazla işçi 401 (k) s'de aktif olarak katılıyor ve yarım milyondan fazla farklı şirket planı mevcut. Genel olarak, ABD'de 401 (k) s içinde baş döndürücü 5, 7 trilyon dolarlık varlık tutuluyor
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) katkılarınızı, yaptığınız yıldaki vergi beyannamenizden düşebilirsiniz. 401 (k) işveren maçı, yuva yumurtanızı daha hızlı büyütmenize yardımcı olabilir. 401 (k), aşağıdakiler dahil alacaklılardan koruma sağlar Bazı durumlarda IRS.Roth 410 (k) s, bir Roth IRA'ya katkıda bulunamayan yüksek gelirliler ve emeklilikte daha yüksek bir vergi desteğinde olmayı bekleyen insanlar için idealdir.
401 (k) nedir?
İç Gelir Kanunu'nun bir bölümünden sonra adlandırılan 401 (k) ler, işçilere emeklilik için tasarruf etmeleri için vergi avantajlı bir yol sağlayan işveren destekli tanımlanmış katkı planlarıdır.
İşvereniniz 401 (k) teklifinde bulunursa, gelirinizin bir yüzdesini plana katmayı seçebilirsiniz. Katkılar otomatik olarak maaş çekinizden çıkarılır ve bunları vergilerinizden düşebilirsiniz.
Ortalama 401 (k) plan çok sayıda yatırım seçeneği sunar ve birçoğu otomatik kayıt ve düşük maliyetli endeks fonu seçenekleri gibi ek özellikler içerir.
401 (k) Para Çekme
401 (k) 'nızdaki para çekme, parayı çıkardığınızda geçerli gelir-vergi oranınıza göre vergilendirilir. Hesaptan nasıl ve ne zaman para çekebileceğiniz konusunda kısıtlamalar vardır.
Hala 72 yaşında çalışıyorsanız, RMD'leri mevcut işyerinizdeki plandan almak zorunda değilsiniz (ayrıntılar için aşağıya bakın). Bununla birlikte, varsa eski işverenlerinizde 401 (k) 'den para çekmeye başlamanız gerekir.
401 (k) Yararları
401 (k) s, işçilere aşağıdakiler de dahil olmak üzere birçok avantaj sunmaktadır:
- Vergi indirimleriİşveren eşleşmesiYüksek katkı limitleri 70 after yaşından sonraki kısıtlamalar Alacaklılardan korunma
İşte bu 401 (k) faydalarına daha yakından bir bakış:
401 (k) Vergiler
401 (k) 'ın vergi avantajları vergi öncesi katkıda bulunmanızla başlar. Bu, katkılarınızı yaptığınız yıl içerisinde düşürebileceğiniz anlamına gelir; bu da, vergilendirilebilir gelirinizi azaltır.
Avantajı bir araya getirmek için, 401 (k) kazançlarınız vergi ertelenmiş olarak tahakkuk eder. Bu, 401 (k) tutarında biriken temettü ve sermaye kazançlarının, siz çekilmeye başlayana kadar vergiye tabi olmadığı anlamına gelir.
Emeklilikte - para çektiğinizde - katkıları yaptığınızdan daha düşük bir vergi diliminde olacaksanız, vergi muamelesi önemli bir fayda sağlayabilir.
401 (k) Maç
Bazı işverenler 401 (k) planınıza katkıda bulunduğunuz miktarla eşleşmeyi teklif eder. Hatta bazıları, şirketin kârının bir kısmının pota da katkıda bulunan bir kâr paylaşımı özelliği ekliyor. Şirketiniz bu özelliklerden birini veya her ikisini birden sunuyorsa, bunlara kaydolun; temel olarak ücretsiz parayı temsil eder.
Bu işveren avantajlarının nasıl çalışabileceği aşağıda açıklanmıştır. Birçok şirket, 401'e (k) katkıda bulunduğunuz ilk% 6'ya kadar% 50 oranında eşleşme teklif eder. Diyelim ki 45.000 dolarlık bir maaş kazandınız. Yıllık kazancınızın% 6'sını (2.700 $) 401 (k) tutarınıza katıyorsanız, işvereniniz bu miktarın% 50'sine katkıda bulunur. 1.350 dolar kolay para.
Hatta bazı işverenler daha iyiye gidiyorlar ve katkılarınızı dolar başına dolar olarak ilk% 6'ya kadar eşleştiriyorlar.
401 (k) Katkı Sınırları
Her yıl bir IRA'dan 401 (k) daha fazla tasarruf edebilirsiniz. 2019 için 401 (k) katkı limiti 19.000 dolar veya 50 yaşında veya daha büyükseniz 25.000 dolar; bu, 6.000 dolarlık "yakalama" katkısı içerir. 2020 için 401 (k) katkı limiti sırasıyla 19.500 $ ve 26.000 $ 'a yükselmektedir.
İşvereniniz de katkıda bulunabilir. 2019 için, birleştirilmiş işveren ve çalışan katkıları için 56.000 dolarlık bir sınır var (50 yaş ve üzerindeyseniz 62.000 dolar). 2020 için, bu birleşik sınır, 57.000 $ 'a veya yakalama katkısıyla 63.500 $' a kadar çıkıyor.
401 (k) 72 Yaş Sonrası Katkılar
Bazı emeklilik hesaplarında, hala çalışıyor olsanız bile 72 yaşına girdikten sonra katkıda bulunamazsınız. Bu, vergi öncesi temelde katkıda bulunmuş olabileceğiniz herhangi bir paranın, geçerli oran üzerinden vergilendiği anlamına gelir. Ve bu, emekli olduktan sonra ödeyeceğiniz orandan daha yüksek olacaktır.
401 (k) s bu dezavantaja sahip değildir. Hala çalıştığınız sürece bunlara katkıda bulunmaya devam edebilirsiniz. Daha da iyisi, çalışırken, sizi çalıştıran işin% 5'inden daha azına sahip olmanız koşuluyla, plandan zorunlu dağıtımlar almaktan kurtulabilirsiniz.
Alacaklılardan Barınak
Buna ek olarak, 401 (k) s genellikle devlet tarafından ödenmemiş geri vergileri olan bir vergi mükellefinin malvarlığına karşı talep edilen federal vergi hacizlerine karşı bir miktar koruma sunmaktadır. 401 (k) planının yasal olarak sizden ziyade işvereninize ait olması, IRS'nin hesaba haciz vermesini zorlaştırmaktadır. Hesabınızın ince baskısındaki dile bağlı olarak, plan yöneticileriniz bir IRS hacizine uymayı açıkça reddedebilir.
Roth 401 (k)
Kazançlarınız (ve vergi oranlarınız) zirveye ulaştığında vergi öncesi gelire düzenli 401 (k) tutarında katkıda bulunmanın avantajları, kariyeriniz azalırken azalabilir. Gerçekten de, sosyal güvenlik ödemeleri, temettüler ve RMD'ler devreye girdiğinde, özellikle yaşlanmaya devam ederseniz, gelir ve vergi oranınız yaşlandıkça yükselebilir.
Farklı bir emeklilik hesabı lezzeti girin - Roth 401 (k). Giderek artan sayıda şirket Roth 401 (k) s sunmaktadır. Kardeşi Roth IRA gibi, bu hesap da katkılarınızı vergi sonrası dolar olarak alır, ancak belirli koşulları karşıladığınız sürece para çekme işlemleri tamamen vergiden muaftır.
Roth 401 (k) Sınırları
Roth 401 (k) katkı sınırları, Roth IRA'ları değil, 401 (k) s sınırlarını takip eder.
2019 için, birleştirilmiş işveren ve çalışan katkıları için 56.000 dolarlık bir sınır var (50 yaş ve üzerindeyseniz 62.000 dolar). 2020 için, bu birleşik sınır, 57.000 $ 'a veya yakalama katkısıyla 63.500 $' a kadar çıkıyor.
Roth 410 (k) s, bir Roth'a yatırım yapmak isteyen ancak gelirleri ile sınırlı bir Roth IRA'ya katkıları olabilecek yüksek kazançlılar için de ideal bir yoldur. Örneğin, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz (MAGI) 137.000 ABD Doları veya daha fazlaysa 2019'da bir Roth IRA'ya katkıda bulunamazsınız. Roth 401 (k) 'a katkıda bulunmak için herhangi bir gelir limiti yoktur.
Emekli Olanlar Bu Özellikleri Paylaşır
Sonuç olarak
401 (k) 'nin ülkedeki en popüler işveren destekli emeklilik planı olması şaşırtıcı değil. Çok sayıda 401 (k) fayda ile, bu tasarruf planı, özellikle işvereniniz bir eşleşme sunuyorsa, emeklilik mali portföyünüzün bir parçası olmalıdır.
Bununla birlikte, 401 (k) ile gemiye bindikten sonra, arkanıza yaslanmayın ve otomatik pilotta çalışmasına izin vermeyin. Katkı limitleri, vergi avantajları ve finansal ihtiyaçlarınızda yıldan yıla yapılan değişiklikler, planınızın performansını ve size daha uygun olabilecek alternatifleri düzenli olarak gözden geçirmeyi ihtiyatlı hale getirir.
