İçindekiler
- 1. 401 (k) tutarınızı Maks.
- 2. 401 (k) Tahsislerinizi Yeniden Düşünün
- 3. Bir IRA Eklemeyi Düşünün
- 4. Size Ne Geldiğini Bilin
- 5. Emeklilik Tasarruflarını Yalnız Bırakın
- 6. Vergiler Hakkında Unutmayın
55 ila 64 yaş arasındaysanız, emeklilik tasarruflarınızı artırmak için hala zamanınız var. Erken, geç ya da hiç emekli olmayı planlıyorsanız, yeterli miktarda para biriktirmek hem finansal hem de psikolojik olarak tüm farkı yaratabilir. Odak noktanız inşa edilmesi ya da gerekiyorsa yetişmesi olmalıdır.
Elbette tasarruf etmeye başlamak için asla çok erken değildir, ancak emeklilik yaşına ulaşmadan önce son on yıl özellikle çok önemli olabilir. O zamana kadar, muhtemelen ne zaman emekli olmak (veya emekli olmak) konusunda oldukça iyi bir fikriniz olacak ve daha da önemlisi, gerekirse ayarlamalar yapmak için biraz zamanınız olacak.
Önemli Çıkarımlar
- 55 ila 64 arasındaysanız, emeklilik tasarruflarınızı artırmak için hala zamanınız var. 401 (k) veya diğer emeklilik planı katkılarınızı zaten azami seviyeye çıkartıp artırmaya başlayın. emeklilik ya da Sosyal Güvenlik yardımları.
Kadınlar İçin En İyi Emeklilik Tasarruf İpuçları
1. 401 (k) tutarınızı Maks.
İşyeriniz 401 (k) - veya 403 (b) veya 457 gibi benzer bir plan) sunuyorsa ve sizinkini zaten maksimuma finanse etmiyorsanız, şimdi katkılarınızı artırmak için iyi bir zaman. Bu tür planlar sadece yatırım yapmanın kolay ve otomatik bir yolu değil, aynı zamanda emeklilikten çekene kadar o gelir üzerinden vergi ödemeyi erteleyebileceksiniz.
50'li yaşlarınız ve 60'lı yaşlarınızın başları muhtemelen en yüksek kazanç yıllarınız olacağından, artık emeklilik sırasında olduğundan daha yüksek bir marjinal vergi grubunda olabilirsiniz, yani o zaman geldiğinde daha küçük bir vergi faturası ile karşılaşırsınız. Bu elbette geleneksel 401 (k) ler ve diğer planlar için geçerlidir. İşvereniniz bir Roth 401 (k) teklif ederse ve bunu seçerseniz, şimdi gelir üzerinden vergi ödersiniz, ancak daha sonra vergisiz para çekebilirsiniz.
Planınıza katkıda bulunabileceğiniz maksimum miktar, her yıl enflasyonu yansıtacak şekilde ayarlanır. 2019'da 50 yaşın altındaki herkes için 19.000 dolar. Ancak 50 yaşından büyükseniz, toplam 25.000 dolar için 6.000 dolarlık ek bir katkı payı yapabilirsiniz. 2020 yılında, azami katkı limiti 19.500 $ 'a çıkarılırken, 6.500 $' lık ilave toplama katkısı ile toplam 26.000 $ 'a çıkar. Kaçmak için maksimumdan daha fazlasına sahipseniz, daha sonra alacağımız gibi geleneksel veya Roth IRA iyi bir seçenek olabilir.
2. 401 (k) Tahsislerinizi Yeniden Düşünün
Geleneksel finansal bilgelik, yaşlandıkça daha muhafazakar yatırım yapmanız gerektiğini, tahvillere daha büyük miktarda ve hisse senetlerine daha az para yatırmanız gerektiğini söylüyor. Bunun nedeni, stoklarınızın uzun bir ayı piyasasında düşmesi durumunda, fiyatlarının toparlanması için uzun yıllara sahip olmayacaksınız ve zararla satmak zorunda kalabilirsiniz.
Ne kadar muhafazakâr olmanız gerektiği kişisel tercih meselesidir, ancak birkaç finansal danışman, yaşınıza bakılmaksızın tüm hisse senedi yatırımlarınızı satmanızı ve tamamen tahvillere geçmenizi tavsiye eder. Hisse senetleri hala büyüme potansiyeli ve tahvillerin vermediği enflasyona karşı korunma sağlamaktadır. Mesele şu ki, hem hisse senetlerinde hem de tahvillerinde çeşitlilik göstermelisiniz, ancak yaşa uygun bir şekilde.
Örneğin, muhafazakar bir portföy, para piyasası fonu gibi% 70 ila% 75 bono, % 15 ila% 20 hisse senetleri ve% 5 ila% 15 nakit veya nakit benzerlerinden oluşabilir. Orta derecede muhafazakar olan, bağ bölümünü% 55 ila% 60'a düşürebilir ve stok kısmını% 35 ila% 40'a yükseltebilir.
401 (k) paranızı hala 20'li, 30'lu veya 40'lı yıllarda seçtiğiniz yatırım fonlarına veya diğer yatırımlara koyuyorsanız, şimdi yakından bakmanın ve bu tahsis konusunda rahat olup olmadığınıza karar vermenin tam zamanı emeklilik yaşına doğru ilerlerken. Birçok planın şimdi sunduğu kullanışlı bir seçenek, emeklilik planlarını emekliye ayırmayı planladığınız yıl otomatik olarak ayarlayan hedef tarih fonlarıdır. Bununla birlikte, hedef tarih fonlarının daha yüksek ücretlere sahip olabileceğini bilin, bu yüzden dikkatlice seçin.
3. Bir IRA Eklemeyi Düşünün
IRKların iki çeşidi vardır: geleneksel ve Roth. Geleneksel bir IRA ile, katkıda bulunduğunuz para genellikle vergiden düşülebilir. Bir Roth IRA ile, vergi indiriminizi diğer ucunda vergisiz para çekme şeklinde alırsınız.
İki türün de katkılarla ilgili farklı kuralları vardır.
Geleneksel IRK'lar
Ne siz ne de eşiniz, evliyseniz, iş yerinde bir emeklilik planınız yoksa, geleneksel bir IRA'ya tüm katkınızı düşürebilirsiniz. İçinizden birinin emeklilik planı kapsamında olması durumunda, gelirinize ve dosyalama durumunuza bağlı olarak katkınız en azından kısmen düşülebilir. IRS bu kuralları Yayın 590-A'da açıklamaktadır.
Roth IRA'lar
Belirtildiği gibi, Roth katkıları, gelirinize veya işyerinde emeklilik planınız olup olmadığına bakılmaksızın vergiden düşülemez. Ancak, ilk etapta bir Roth'a katkıda bulunmaya uygun olup olmadığınızı belirlemek için gelir ve vergi dosyalama durumunuz devreye girer. Bu limitler IRS Yayın 590-A'da da detaylandırılmıştır.
Ayrıca, vergilerini müşterek olarak dosyalayan evli çiftlerin, sadece bir eşin ücretli bir işi olsa bile, eş IRA olarak bilinen şeyi kullanarak iki IRA'ya fon sağlayabileceğini unutmayın. IRS Yayını 590-A da bu kuralları sağlar.
4. Size Ne Geldiğini Bilin
Tasarruf konusunda ne kadar agresif olmanız gerektiği, hangi diğer emeklilik geliri kaynaklarının makul bir şekilde bekleyebileceğinize de bağlıdır. 50'lerin ortalarına veya 60'ların başına ulaştıktan sonra, kariyerinizde daha önce tahmin edebileceğinizden çok daha yakın bir tahmin elde edebilirsiniz.
Geleneksel Emeklilik
Ayrıca, emeklilik ödeneklerinizin nasıl hesaplandığını öğrenmeye değer. Birçok plan, maaşınıza ve hizmet yıllarınıza göre formüller kullanır. Dolayısıyla, eğer bir pozisyondaysanız, daha uzun süre işte kalarak daha büyük bir kazanç elde edebilirsiniz.
Sosyal Güvenlik
Sosyal Güvenliğe 10 yıl veya daha uzun süre katkıda bulunduktan sonra, Sosyal Güvenlik Emeklilik Tahmincisi'ni kullanarak gelecekteki aylık faydalarınız için kişiselleştirilmiş bir tahmin elde edebilirsiniz. Kazançlarınız en yüksek 35 yıllık kazancınıza göre belirlenir, böylece çalışmaya devam ederseniz artabilir.
Avantajlarınız, ne zaman toplamaya başladığınıza bağlı olarak da değişecektir. “Tam” emeklilik yaşınıza kadar beklerseniz alacağınızdan kalıcı olarak azalacak olsa da, 62 yaşından itibaren faydalanabilirsiniz (şu anda 1943'ten sonra doğan herkes için 66 ile 67 arasında). Ayrıca, daha büyük bir fayda sağlamak için 70 yaşına kadar Sosyal Güvenlik almayı geciktirebilirsiniz.
Bu tahminler mükemmel olmasa da, körü körüne veya çok iyimser olarak tahmin etmekten daha iyidir. Nationwide Emeklilik Enstitüsü için Harris Anket tarafından yapılan bir 2019 araştırması, insanların ne kadar Sosyal Güvence alabileceklerini, bazen önemli bir yüzde ile abartma eğiliminde olduklarını buldu. Bir bakış açısıyla, 2019'daki ortalama aylık emeklilik parası 1.461 $ iken, 22 yaşından başlayarak her yıl en fazla ödeme yapan ve 70 yaşına kadar toplanmaya başlamayı bekleyen biri için mümkün olan en yüksek fayda 3.770 $ 'dır. Bu maksimum sayı 2020'de 3.790 dolara yükseliyor.
Her ne kadar bazı durumlarda 50 veya 55 yaşına kadar emeklilik planlarınızdan cezasız dağıtımlar alabilseniz de, onları el değmeden bırakmak ve büyümelerini sürdürmek daha iyidir.
5. Emeklilik Tasarruflarınızı Yalnız Bırakın
59-1 / 2 yaşından sonra geleneksel emeklilik planlarınızdan ve IRA'lardan ücretsiz olarak para çekmeye başlayabilirsiniz. Bir Roth IRA ile katkılarınızı geri çekebilirsiniz, ancak kazançlarını her yaşta penaltısız olarak çekebilirsiniz.
Ayrıca 55'inci Kural olarak bilinen ve 55 yaş ve üstü işçiler için emeklilik planı dağıtımlarında erken çekilme cezasından feragat eden bir IRS istisnası da vardır (bazı hükümet çalışanları için 50 ve üstü) işini kaybeden veya terk eden Karmaşık, bu yüzden kullanmayı düşünüyorsanız bir mali veya vergi danışmanıyla görüşün.
Ancak sadece para çekebilmeniz, paraya kesinlikle ihtiyacınız olmadığı sürece yapmanız gerektiği anlamına gelmez. Emeklilik hesaplarınızı ne kadar uzun süre bırakırsanız (70-1 / 2 yaşına kadar, bazılarından gerekli minimum dağıtımları almaya başlamanız gerektiğinde), daha iyi olma olasılığınız daha yüksektir.
6. Vergiler Hakkında Unutmayın
Son olarak, emeklilik tasarruflarınızı artırırken, paranızın tamamının size ait olmadığını unutmayın. Geleneksel 401 (k) tipi bir plandan veya geleneksel IRA'dan para çekme işlemi yaptığınızda, IRS sizi normal gelir oranınıza göre hesaplar (sermaye kazançları için düşük oran değil). Örneğin, % 22'lik parantez içindeyseniz, çektiğiniz her 1.000 dolar size 780 dolar kazandıracaktır. Örneğin, vergi dostu bir duruma geçerek emeklilik fonlarınızın daha fazlasını elde tutmak için strateji geliştirmek isteyebilirsiniz.
