401 (k) rollover'lar düşündüğünüzden daha yaygındır. Bir çatı katındaki tozlu kutular gibi, birçok insan 401 (k) gibi eski bir işten etrafta işveren tarafından desteklenen bir plana sahiptir. Son 10 yılda birkaç farklı şirkette çalışan biriyle konuşmak artık yaygın değil - hızlı bir şirket dünyasının ve sonuçta onu süren insanlardan daha fazla iyilik gösterme konusundaki çalkantılı eğiliminin göstergesi.
Şirket destekli bir plana katıldıysanız ve istihdamınız sona erdiyse (gönüllü olarak ya da değil), büyük olasılıkla yatırımda bir planınız var. Bunu yaparsanız, onunla ne yapacağınızı seçmeniz gerekir ve bir rollover bir seçenektir.
Önemli Çıkarımlar
- Bir rollover'ın sizin için uygun olduğuna karar vermeden önce, tüm seçeneklerinizi inceleyin. Paranızın üzerinden geçerseniz plan ücretlerinin nasıl değişeceğini anladığınızdan emin olun.
401 (k) Üzerinde Dönmeden Önce Planınızı Anlayın
401 (k) planı, Dahili Gelir Kodunun 401 (k) Bölümünde belirtildiği üzere, vergi avantajlı tanımlanmış katkı payı tasarruf hesabıdır (tanımlanmış sosyal yardım planı değildir). 2020 yılında maksimum çalışan katkısı 19.500 $ 'dır (veya catch-up katkıları eklendiğinde 50 yaş ve üstü için 26.000 $). Bu planların vergi öncesi bileşeni veya vergi sonrası bileşeni olabilir. Normalde, sayısız yatırımlar, risk toleransınıza uygun olarak emeklilik varlıklarınızı büyütmek için seçenekler olarak mevcuttur.
19.500 dolar veya 26.000 dolar
2020'de 401 (k) 'a maksimum çalışan katkısı, daha yüksek miktar sadece 50 yaş ve üstü için mevcuttur.
Sorulacak Beş Soru
Eski bir işverenin planınızla ne yapacağınızı bilmek, büyük ölçüde kendinizi bulduğunuz koşullara bağlıdır. Herhangi bir karar vermeden önce daima profesyonel bir vergi veya mali müşavire danışmalısınız. 401 (k) tavanınıza biraz ışık tutmasını istemeniz gereken beş soru.
Seçeneklerim Neler?
Bu en önemli soru. Cevap, isteklerinize ve koşullarınıza bağlı olarak, sadece dördü rollover içeren aşağıdaki dördünden biri olabilir.
- İzin verildiğinde parayı olduğu yerde tutun. Artık hesaba katkıda bulunamayacaksınız, ancak fonlarınızı yatırım için nasıl tahsis edeceğinizi değiştirebilirsiniz. Bu seçenek ayrıca belirli kriterlere göre cezasız para çekme yapmanızı sağlayabilir. Her plan farklı olduğu için yöneticiye danışın. İzin veriliyorsa, parayı mevcut 401 (k) planınıza aktarın. Bu, eski hesabınızı feshedecektir. Elbette, yeni planınızın hükümlerine tabi olmanıza rağmen, bu eylem fonlar için katkılar ve yatırım seçenekleri üzerinde bir kez daha kontrol sahibi olmanızı sağlar. Param bitti. Bu seçenek, paranız geçerli olabilecek vergi ve cezalara tabi olacağından paranızı kullanmanın çok pahalı bir yolu olabilir. Örneğin, 45 yaşındaki bir Michigan sakininin 10.000 dolarlık hesabını bozduğunu varsayalım. Olağan gelir vergisine tabi olacaktır. % 24 parantezinde olduğunu varsayacağız (2018 itibariyle 82.501 $ ile 157.500 $ arasında vergiye tabi gelir anlamına gelir). Ayrıca% 10 ceza var, çünkü 59½ altındadır ve Michigan eyalet vergisi için% 38, 25 olmak üzere% 4, 25 daha unutmayalım. 10.000 $ 'ı kullanmak 3.825 $' a mal olacak. Parayı bireysel emeklilik hesabına (IRA) aktarın. Bu, katkılarınızın nasıl yapıldığına bağlı olarak geleneksel veya Roth IRA anlamına gelebilir. Bunu yapan bir yatırımcı, 401 (k) 'daki tek bedene uyan seçeneklerin aksine, esnek yatırım stratejilerinin kapısını açar. Ancak, dezavantajlar olabilir. Vergi gününe (15 Nisan 2020) kadar bir IRA'ya 2019 katkıları yapabileceğinizi, takvim yılının sonuna kadar 401 (k) katkı yapılması gerektiğini unutmayın.
Takvim yılı sonuna kadar 401 (k) katkı yapılmalıdır, ancak IRA katkıları bir sonraki yılın vergi gününe (15 Nisan) kadar yapılabilir.
Planımdaki Güncel Ücretler Nelerdir?
İnsanların 401 (k) 'lerinin “ücretsiz” olduğunu düşündüğüne her zaman şaşırdım. Hiç ücretsiz bir yatırımla karşılaşmadım. Yatırım şirketleri paranızı boşuna yatırmıyorlar. ABD Çalışma Bakanlığı yönetmeliği 408 (b) (2), işverenlerin her bir katılımcıya yatırım gideri oranlarını, plan sağlayıcı ücretlerini, yönetim ücretlerini ve diğer çeşitli ücretleri içeren ücretleri açıklamalarını zorunlu kılmaktadır.
Bir Rollover Yaparsam Ücretler Nasıl Değişir?
Her yatırım uzmanı, Finans Sektörü Düzenleme Kurumu (FINRA) tarafından her yatırımla ilgili masrafları yatırımcının yükümlülüğü açıkça anlayabileceği kadar ayrıntılı bir şekilde açıklamakla yükümlüdür.
Bir Roth Dönüşümü Dikkate Alınması Gereken Bir Şey Mi?
IRS vergi öncesi emeklilik varlıklarınızın herhangi bir miktarını vergi sonrası Roth katkılarına dönüştürmenize olanak tanır. 2010'dan önce yalnızca brüt geliri 100.000 ABD dolarının altında olanlar dönüşüm için uygun bulunuyordu. Şimdi gelir sınırı yok, ancak farkında olması gereken birçok kural ve vergi sonuçları var.
Bir Rollover Uygularsam Ne Avantajları Gerçekleştirebilirim?
Bu, rollover'ın "neden "iyle ilgili bir konuşma başlatmalıdır. Yatırımcılar kendilerini neyi başarmaya çalıştıklarını anlayan bir profesyonelle eşleştirmelidir. Bir danışman, yatırımcının özel ve mevcut durumuna göre devirlerle ilgili artıları ve eksileri tartışmalıdır.
Alt çizgi
Emeklilik paranız önemlidir. Seçeneklerinizi tamamen bilin. Mali müşaviriniz vergi konularında bilgi sahibi değilse ve her zaman olduğu gibi emin olmadığınız veya rahatsız olduğunuz hiçbir şey yapmayınsa muhasebecinizle görüşün. Hem rollover'ların hem de Roth dönüşümünün avantajları ve dezavantajları çoktur, bu yüzden en iyi eyleminiz ödevinizi yapmak, kuralları bilmek ve profesyonel tavsiye almaktır.