İçindekiler
- 1. Daha Fazla Yatırım Seçeneği
- 2. Daha İyi İletişim
- 3. Düşük Ücretler ve Maliyetler
- 4. Roth Seçeneği
- 5. Nakit Teşvikleri
- 6. Daha Az Kural
- 7. Gayrimenkul Planlama Avantajları
- Alt çizgi
İş değiştirdiğinizde 401 (k) plan hesabınızla birkaç seçeneğiniz vardır. Nakit para verebilir, olduğu yerde bırakabilir, yeni işvereninizin 401 (k) planına (varsa) aktarabilir veya bireysel emeklilik hesabına (IRA) devredebilirsiniz.
Parayı bozmayı unutun - vergiler ve diğer cezaların büyük olması muhtemeldir. Çoğu insan için, 401 (k) -ya da 403 (b) kuzenini, kamu ya da kar amacı gütmeyen sektör için- bir IRA'ya yuvarlamak en iyi seçimdir. Aşağıda yedi neden vardır. Bu nedenlerin, emeklilik eşiğinde olmadığınızı veya bir plandan gerekli asgari dağılımları (RMD'ler) almaya başlamanız gereken bir yaşta olmadığınızı varsayalım.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) 'nızı bir IRA'ya aktarmanın en önemli nedenlerinden bazıları daha fazla yatırım seçeneği, daha iyi iletişim, daha düşük ücretler ve bir Roth hesabı açma potansiyelidir.Diğer faydalar, aracıların bir IRA açmak için nakit teşviklerini içerir, daha az kural 401 (k) planınızın, hem eski işveren hem de yeni iş planını (eğer teklif ediyorlarsa) ve bir IRA'da sunulanlarla nasıl karşılaştırıldıklarını tarttığınızdan emin olun.
1. Daha Fazla Yatırım Seçeneği
401 (k) değeriniz yatırım evrenindeki birkaç gezegenle sınırlıdır. Herhalde, birkaç yatırım fonu - çoğunlukla hisse senedi fonları ve bir veya iki tahvil fonu - seçiminiz var ve hepsi bu. Bununla birlikte, bir IRA ile, sadece yatırım fonları değil, aynı zamanda bireysel hisse senetleri, tahviller ve borsa yatırım fonları (ETF'ler) gibi birçok yatırım türü de mevcuttur.
Kaliforniya, Campbell'daki Vestnomics Wealth Management LLC'nin kurucusu ve genel müdürü Russ Blahetka, "IRA'lar daha büyük bir yatırım seçenekleri evreni açıyor" diyor. "Çoğu 401 (k) planı, seçenekler gibi risk yönetiminin kullanımına izin vermez, ancak IRA'lar gelir. IRA'nızda gelir getirici gayrimenkul bulundurmak bile mümkündür."
Ayrıca, varlıklarınızı istediğiniz zaman alıp satabilirsiniz. Çoğu 401 (k) planı, profesyoneller tarafından belirtildiği gibi portföyünüzü yeniden dengeleyebileceğiniz veya sizi yılın belirli zamanlarıyla sınırlayabileceğiniz yıllık sayısını sınırlar.
2. Daha İyi İletişim
Çoğu 401 (k) plan kuralı, hesabınızda 1.000 dolardan az varsa, bir işverenin otomatik olarak parayı ödeyip size vermesine izin verildiğini; 1.000 ila 5.000 dolar arasındaysanız, işvereninizin bunu bir IRA'ya koymasına izin verilir.
Ve eski iş yerinizde güneye doğru giden bir olay olması durumunda, bilgiye hazır erişime sahip olmak çok önemlidir. Md, Bethesda'daki MZ Capital Management'ın müdürü Michael Zhuang, "Eski işvereni iflas etmiş bir müşterim var. Mahkemenin orada maymun işi olmadığından emin olması gerektiğinden 401'i (k) üç yıl boyunca dondu" diyor. "Müvekkilimin erişimi yoktu ve emeklilik fonunu kaybetme konusunda sürekli endişeliydi."
3. Düşük Ücretler ve Maliyetler
Bunun üzerindeki rakamları gevşetmek zorunda kalacaksınız, ancak bir IRA'ya geçmek, yönetim ücretleri, idari ücretler ve fon harcama oranlarında çok fazla tasarruf sağlayabilir - zaman içinde yatırım getirilerine yiyebilecek tüm bu küçük maliyetler. 401 (k) planının sunduğu fonlar, varlık sınıfları için normdan daha pahalı olabilir. Ve sonra plan yöneticisinin tahsil ettiği toplam yıllık ücret vardır.
"Yatırımcılar, belirli yatırımların satın alınmasıyla ilgili işlem maliyetleri ve gider oranları, 12b-1 ücretleri veya yatırım fonlarıyla ilişkili yükler konusunda dikkatli olmalıdır. Bunların hepsi, yıllık toplam varlıkların% 1'inden kolayca daha fazla olabilir." Diyor Mark Hebner, Irvine, Kaliforniya'da Index Fund Advisors Inc.'in kurucusu ve başkanı ve "Index Fonları: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı" nın yazarı.
Kuşkusuz, tam tersi doğru olabilir. Milyonlarca yatırım yapacak daha büyük 401 (k) plan, perakende meslektaşlarından daha düşük ücretler alan kurumsal sınıf fonlara erişebilir. Tabii ki, IRA'nız da ücretsiz olmayacak. Ancak yine, nasıl yatırım yapacağınız, nereye yatırım yapacağınız ve ne ödeyeceğiniz konusunda daha fazla seçeneğiniz ve daha fazla kontrolünüz olacak.
4. Roth Seçeneği
Bir IRA rollover, bir Roth hesabı olasılığını açar. Roth 401 (k) s var, ama nadiren kalıyorlar. Roth IRA'larla, katkıda bulunduğunuz paralara katkıda bulunduğunuzda vergi ödersiniz, ancak sonra çektiğinizde herhangi bir vergi yoktur (geleneksel bir IRA'nın tersi). Ayrıca 70-1 / 2 yaşında RMD'leri veya gerçekten de bir Roth IRA'dan almanız gerekmez.
401 (k) plan yöneticiniz yalnızca geleneksel bir IRA'ya devrilmeye izin verebilir. Öyleyse, bunu yapmanız ve ardından bir Roth'a dönüştürmeniz gerekir.
5. Nakit Teşvikleri
Komisyoncular işiniz için istekli. Emeklilik paranızı şirketlerine getirmeye ikna etmek için size nakit para yatırabilirler. Örneğin TD Ameritrade, yatırım yapmak zorunda olduğunuz miktara bağlı olarak 401 (k) tutarınızı IRA'larından birine yuvarladığınızda 100 $ ila 2.500 $ arasında bonuslar sunar. Nakit değilse, ücretsiz işlemler paketin bir parçası olabilir.
IRA'ları ele alan daha yüksek dereceli firmalardan bazılarına göz atmak isterseniz, Investopedia IRA'lar için en iyi brokerlerin bir listesini sunar.
6. Daha Az Kural
401 (k) ürününüzü anlamak kolay bir iş değildir, çünkü her şirketin planı nasıl kurdukları konusunda çok fazla boşluğu vardır. Buna karşılık, IRA düzenlemeleri Dahili Gelir Servisi (IRS) tarafından standartlaştırılmıştır. Bir aracılı bir IRA, diğer aracılarla aynı kuralların çoğunu izler.
7. Gayrimenkul Planlama Avantajları
Ölümün ardından, 401 (k) tutarınızın faydalanıcıya tek bir toplu ödeme yapılması, bu da gelir ve miras vergisi baş ağrısına neden olabilir. Belirli bir plana bağlı olarak değişir, ancak çoğu şirket parayı hızlı bir şekilde dağıtmayı tercih eder, bu nedenle artık orada olmayan bir çalışanın hesabını korumak zorunda kalmazlar. IRA'ları devralmanın da düzenlemeleri vardır, ancak IRA'lar daha fazla ödeme seçeneği sunar. Tekrar kontrol etmek için geliyor.
En son IRS yönergelerine göre, 401 (k) veya 403 (b) planına katılanlar için 2020 katkı limiti, 2019'daki 19.000 $ 'dan 19.500 $' dır, 50 ve üstü için yakalama limiti ise 2020'de 6.500 $ 2019'da 6.000 $ 'dan. IRA'lar için 2020 sınırı 2019'dan değişmeden 6.000 $ iken, yakalama limiti ekstra 1000 $' dır.
Alt çizgi
İş değiştiren çoğu insan için, 401 (k) üzerinde bir IRA'ya dönmenin birçok avantajı vardır. Bununla birlikte, çoğu eski işveren ve yeni plan olan 401 (k) planının özelliklerine bağlıdır - yatırım seçenekleri, ücretler, kredi karşılıkları, vb. Ayrıca, bu şartlar ve özelliklerin sunulanlarla karşılaştırılması da önemlidir bir aracı kurum veya banka ile kurabileceğiniz bir IRA.
Ayrıca her iki dünyanın da en iyisine sahip olabilirsiniz. Tüm paranızı bir IRA'ya aktarmak zorunda değilsiniz. Aldığınız iadelerden memnunsanız, bakiyenizin bir kısmı eski şirketinizin 401 (k) 'sinde kalabilir. Daha sonra yeni bir IRA kurabilir veya kalanını mevcut bir hesaba veya yeni bir rollover IRA'ya aktarabilirsiniz. Rollover'ınızı yaptıktan sonra, yıllık katkı sınırınızı aşmadığınız sürece hem yeni şirketinizin 401 (k) hem de bir IRA'ya (geleneksel veya Roth) katkıda bulunabilirsiniz.