Hedef Riski (Sigorta) nedir?
Hedef risk varlıkları, ortaya koydukları spesifik risk nedeniyle sigorta poliçeleri veya reasürans anlaşmaları kapsamı dışında bırakılan varlık sınıflarıdır. Ayrı bir sigorta poliçesi veya reasürans anlaşması, hedef risk varlığını kapsayabilir.
Hedef Riski Anlamak (Sigorta)
Bir sigorta şirketi bir poliçenin yerine geçtiğinde, poliçe sahibini belirli risklerden kaynaklanan zararlardan tazmin etmeyi kabul eder. Bu yükümlülüğün yerine getirilmesi karşılığında sigorta şirketi poliçe sahibinden bir prim alır. Sigortacılar bu prim fiyatını tarihsel zarar deneyimine ve gelecekteki zararların potansiyel sıklığı ve ciddiyetine ilişkin bir tahmine dayanır. Sigortacı bazı varlıkların diğerlerinden çok daha riskli olduğuna karar verebilir ve bu kalemleri teminatın dışında tutabilir. Bu varlıklar, sigorta şirketi bunları hariç tutmak için özel olarak tanımladığı için hedef risklerdir.
Sigorta sözleşmelerinde dışlayıcı dil, ayrı sigorta veya reasürans teminatı gerektiren yasaklanmış bir varlık sınıfı oluşturur. Hedef risk sınıfına giren varlık türlerinin değiştirilmesi genellikle pahalıdır veya önemli yükümlülük iddiaları yaratma olasılığı daha yüksek olan varlıklardır. Örneğin, bir ev sahibinin politikası güzel sanatlar dışında kalabilir, çünkü sanat eserinin değeri evdeki diğer eşyaların fiyatını çok aşabilir. Mülkiyet reasürans anlaşmasına giren bir belediye, değiştirme maliyetleri önemli olduğundan köprülerin hariç tutulmasını bulabilir.
Ticari Ortamlarda Hedef Riski
Borç veya mal sigortası gibi ticari sigorta poliçelerinde sigorta şirketlerinden genellikle çok sayıda ticari varlığı kapsaması istenir. Örneğin, bir işletme araç filosunun korunmasını isteyebilir. Dahil edilen varlık türleri farklıysa, sigorta şirketi her bir varlığın aynı seviyede risk profili taşıyıp taşımadığını belirler.
Hedef risk olarak kabul edilen bir varlık, bir reasürans anlaşmasında ele alınabilir, çünkü bu tür bir anlaşma tek bir riski veya dar bir risk paketini kapsayacak şekilde tasarlanmıştır. Bu tür reasürans reasürörün belirli bir sınıftaki tüm kredi risklerini otomatik olarak kabul etmesinden dolayı, fakültelif reasürans, anlaşma reasüransından farklıdır.