İçindekiler
- 401 (k) s'de Sunulan Fon Türleri
- Yatırım Yapmadan Önce
- Çeşitlendirme Kararları
- Yüksek Ücretli Fonlardan Kaçının
- Ne Kadar Yatırım Yapmalıyım?
- Düşük Gelir Tasarrufu Avantajları
- Planı Kurduktan Sonra
- 401 (k) nızı Yanınıza Alın
- Alt çizgi
Çevirmemize izin verin. İlk yatırım tercihlerinizi yapmanıza ve gerektiğinde revize etmenize yardımcı olabilir. 401 (k) değerinizi en üst düzeye çıkarmak için, sizin için en uygun olan yatırım türlerini ve diğer stratejilerin yanı sıra hesabın nasıl yönetileceğini de anlamanız gerekir.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) planları genellikle muhafazakardan agresif olana kadar bir dizi yatırım fonu sunar.Yatırımları seçmeden önce, risk toleransınızı, yaşınızı ve emekli olmanız gereken tutarı göz önünde bulundurun. En azından, bir işverenin karşılaşmasını en üst düzeye çıkarmak için yeterince katkıda bulunun.Portfolyo oluşturduktan sonra, performansını ve gerektiğinde yeniden dengelenmeyi izleyin.
401 (k) s'de Sunulan Fon Türleri
Yatırım fonları, bazıları borsada işlem gören fonlar (ETF) sunmaya başlasa da, 401 (k) planlarında sunulan en yaygın yatırım seçenekleridir. Baharatlı soslar gibi, yatırım fonları da standart uyarı etiketlerine sahiptir, ancak hafif, orta ve yanıcı yerine, aralık muhafazakardan agresife ve aralarında bol miktarda not bulunur. Fonlar dengeli, değer veya orta olarak tanımlanabilir. Büyük finans firmalarının tümü benzer ifadeler kullanmaktadır.
Muhafazakar Fon
Muhafazakar bir fon, yüksek kaliteli tahviller ve diğer güvenli yatırımlara bağlı kalmaktan riskleri önler. Paranız yavaş ve öngörülebilir bir şekilde büyüyecek ve küresel bir felaketten dolayı koyduğunuz parayı kaybedemezsiniz.
Değer Fonu
Bir değer fonu risk aralığının ortasındadır ve çoğunlukla değeri düşük olan sağlam, istikrarlı şirketlere yatırım yapar. Bu değersiz şirketler genellikle temettü ödüyorlar, ancak sadece ılımlı bir şekilde büyümeleri bekleniyor.
Dengeli Fon
Dengeli bir fon, çoğunlukla değer stokları ve güvenli tahvillerin bir karışımına birkaç riskli özkaynak ekleyebilir veya tam tersi. "Orta" terimi, yatırım holdinglerinde orta derecede bir risk anlamına gelir.
Agresif Büyüme Fonu
Agresif bir büyüme fonu her zaman bir sonraki Apple'ı arar, ancak bunun yerine bir sonraki Enron'u bulabilir. Hızlı zengin ya da fakir olabilirsiniz. Aslında, zamanla fon büyük kazançlar ve büyük kayıplar arasında çılgınca sallanabilir.
İhtisas Fonları
Yukarıdakilerin hepsi arasında sonsuz varyasyonlar vardır. Bunların çoğu, gelişmekte olan pazarlara, yeni teknolojilere, kamu hizmetlerine veya ilaçlara yatırım yapan uzmanlaşmış fonlar olabilir.
Hedef Tarih Fonu
Beklenen emeklilik tarihinize bağlı olarak, bu süre zarfında yatırımınızı en üst düzeye çıkarmayı amaçlayan bir hedef tarih fonu seçebilirsiniz. Kötü bir fikir değil. Fon, hedef tarih zaman dilimine yaklaştıkça yatırımlar, yatırım yelpazesinin muhafazakar sonuna doğru ilerler. Ancak bu fonlarla ilgili ücretlere dikkat edin; bazıları ortalamanın üzerindedir.
Yatırım Yapmadan Önce Dikkat Edilmesi Gerekenler
Sadece bir fon seçmek zorunda değilsiniz. Aslında, paranızı çeşitli fonlara yaymalısınız. Paranızı nasıl böldüğünüz - ya da uzmanların söylediği gibi, varlık tahsisini belirleme kararınızdır. Ancak, yatırım yapmadan önce göz önünde bulundurmanız gereken bazı şeyler vardır.
Risk toleransı
İlk düşünce son derece kişisel bir düşüncedir ve bu sizin risk toleransınızdır. Sadece bir el ilanı alma fikrini sevip sevmediğinizi veya nefret edip etmediğinizi veya bunu güvenli bir şekilde oynamayı tercih edip etmediğinizi söyleyebileceksiniz.
Yatırımcının Yaşı
Bir sonraki büyük yaşınız, özellikle emeklilikten kaç yıl olduğunuz. Temel kural, genç bir kişinin daha riskli hisse senedi fonlarına daha büyük bir yüzde yatırım yapabilmesidir. En iyi durumda, fonlar büyük ödeyebilirdi. En kötüsü, emeklilik çok önde olduğu için kayıpları telafi etmek için zaman vardır.
Aynı kişi, riskli fonlardaki holdingleri yavaş yavaş azaltmalı ve emeklilik yaklaşımı olarak güvenli cennete geçmelidir. İdeal senaryoda, eski yatırımcı bu büyük erken kazançları güvenli bir yerde saklarken, geleceğe para ekliyor.
Emeklilik Toplamı Gerekli
Geleneksel kural, hisse senetlerine yatırdığınız paranın yüzdesinin yaşınıza eksi 100 olmasıydı. Daha yakın zamanlarda, bu rakam 110 hatta 120'ye revize edildi, çünkü ortalama yaşam beklentileri arttı.
Index Funds: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı ve Index Fund Advisors, Inc.'in kurucusu ve başkanı olan Mark Hebner, genel olarak konuşursak, 120 eksi yaşınız, bu günlerde ne kadar daha uzun süre yaşadığını göz önüne alarak biraz daha doğrudur., Irvine, Kaliforniya'da.
Bununla birlikte, Hebner sadece bu metodolojiye güvenmenizi önermez. Yatırımcılar için hisse senetlerinin tahvillere uygun oranını değerlendirmek için bir risk kapasitesi anketi kullanılmasını önermektedir.
Çeşitlendirme Kararları
Muhtemelen, 401 (k) hesap bakiyenizi çeşitli yatırım türlerine yaymanın mantıklı olduğunu zaten biliyorsunuzdur. Çeşitlendirme, herhangi bir varlık sınıfındaki bir gerileme riskine karşı bakiyenizi korurken, bir dizi yatırımdan (hisse senetleri, bonolar, emtialar ve diğerleri) getirileri yakalamanıza yardımcı olur.
Belirli bir yatırımdaki% 50'lik bir kaybın, hesabınızdaki başabaş durumuna geri dönmek için kalan varlıklara% 100 getiri gerektirdiğini düşündüğünüzde risk azaltma özellikle önemlidir.
Centinel Financial Group ile Boston finans plancısı Stuart Armstrong, kararlarınız, yukarı ve aşağı piyasalarda yaşayabileceğiniz bir varlık tahsisi yaklaşımı seçmeyle başlar. Bundan sonra, pazar zamanına, çok sık ticaret yapmaya veya pazarları zedeleyebileceğinizi düşünmeye çalışmakla ilgilidir. Varlık tahsislerinizi periyodik olarak, belki de yılda bir kez gözden geçirin, ancak mikro yönetimi yönetmemeye çalışın.
Bazı uzmanlar, 401 (k) portföyünüzü çok dar bir şekilde yoğunlaştıran ve hisse senetleri üzerinde düşüş eğiliminin tasarruflarınızın büyük bir kısmını silme riskini artıran şirket stokuna hayır demenizi tavsiye ediyor. Hak kazanma kısıtlamaları, işten ayrılırsanız veya işinizi değiştirirseniz hisse senetlerine bağlı kalmanızı engelleyebilir, bu da yatırımlarınızın zamanlamasını kontrol edememenizi sağlar.
Yüksek Ücretli Fon Seçmekten Kaçının
Genel olarak yatırım getirilerinizden çıkan ağır bir sekme olan 401 (k) planını çalıştırmak paraya mal olur. Çalışma Bakanlığı tarafından yayınlanan aşağıdaki örneği ele alalım. Önümüzdeki 35 yıl içinde yıllık ortalama% 7 getiri sağlayan 25.000 dolarlık 401 (k) bakiye ile başladığınızı varsayalım. Yıllık ücret ve giderlerde% 0, 5 öderseniz, hesabınız 227.000 $ 'a yükselir. Bununla birlikte, ücret ve giderleri% 1, 5'e yükselttiğinizde, yalnızca 163.000 $ ile sonuçlanacaksınız - yöneticilere ve yatırım şirketlerine ödeme yapmak için ek 64.000 $ 'ı etkili bir şekilde teslim edeceksiniz.
401 (k) planınızla ilişkili tüm ücretlerden ve masraflardan kaçınamazsınız. Bunlar, işvereninizin planı yöneten finansal hizmetler şirketi ile yaptığı anlaşma ile belirlenir. Bu Çalışma Bakanlığı, tipik ücret ve harçların ayrıntılarını açıklar .
Temel olarak, 401 (k) 'nızı yönetme işi, iki takım fatura üretir - kaçınamayacağınız plan giderleri ve seçtiğiniz yatırımlara bağlı olan fon ücretleri. İlki, katkıları ve katılımcıları takip etmek de dahil olmak üzere emeklilik planına yönelme yönündeki idari iş için ödeme yapar. İkincisi, ticaret komisyonlarından portföy yöneticilerinin maaşlarını ödemeye, kolları çekmeye ve kararlar vermeye kadar her şeyi içerir.
Seçimleriniz arasında, en yüksek yönetim ücretlerini ve satış ücretlerini alan fonlardan kaçının. Aktif olarak yönetilen fonlar, menkul kıymetler araştırması yapmak için analist kiralayan fonlardır. Bellingham, Washington'daki CFP® CEO'su ve kurucusu olan CFP® James B. Twining, bu araştırmanın pahalı olduğunu ve yönetim ücretlerini artırdığını söylüyor.
Endeks fonları genellikle en düşük ücretlere sahiptir, çünkü bir profesyonel tarafından çok az uygulamalı yönetim gerektirir veya hiç gerektirmez. Bu fonlar otomatik olarak S&P 500 Endeksi veya Russell 2000 Endeksi gibi hisse senedi endeksi oluşturan şirketlerin hisselerine yatırılır ve sadece bu endeksler değiştiğinde değişir. Morningstar editörü Adam Zoll, iyi yönetilen endeks fonlarını tercih ederseniz, yıllık ücretlerde% 0, 25'ten fazla ödeme yapmamanız gerektiğini söylüyor. Karşılaştırıldığında, nispeten etkin bir aktif olarak yönetilen fon yılda% 1 oranında ücret alabilir.
Ne Kadar Yatırım Yapmalıyım?
Yeni başlıyorsanız, ulaşılabilir hedef 401 (k) planınız için minimum ödeme olabilir. Bu asgari tutar, işvereninizden tam eşleşme için sizi hak eden miktar olmalıdır. Vergi tasarrufunun tamamını elde etmek için yıllık maksimum katkı payına katkıda bulunmanız gerekir (aşağıya bakın).
55 Milyon
Yatırım Şirketi Enstitüsü'ne göre 401 (k) planına katılan Amerikalıların sayısı.
Bu günlerde, işverenlerin çalışan tarafından ödenen her dolar için 50 sentten biraz daha az katkıda bulunmaları yaygındır, maaşın% 6'sına kadar. Bu yaklaşık% 3'lük bir maaş bonusu. Ayrıca, federal vergilendirilebilir gelirinizi plana kattığınız miktarda etkili bir şekilde düşürüyorsunuz.
Emeklilik yaklaştıkça, gelirinizin daha büyük bir yüzdesini saklamaya başlayabilirsiniz. Zaman ufku uzak değil, ancak enflasyon ve maaş büyümesi göz önüne alındığında, dolar miktarı muhtemelen önceki yıllarınıza göre çok daha büyük. Bu strateji federal vergi kanununda da belirtilmiştir. 2019 yılında, 50 yaşın altındaki vergi mükellefleri 19.000 dolara kadar vergi öncesi gelir sağlayabilirken, 50 yaş ve üstü insanlar ilave 6, 000 dolar katkıda bulunabilir. 2020 yılında, 50 yaşın altındaki vergi mükellefleri 19.500 vergi öncesi gelire katkıda bulunabilirken, 50 yaş ve üzeri kişiler ilave 6.500 dolar katkıda bulunabilir.
Ayrıca, emekliliğe yakın olduğunuzda, şirketinizin 401 (k) planına katkıda bulunarak marjinal vergi oranınızı düşürmek için iyi bir zamandır. Emekli olduğunuzda, vergi oranınız düşebilir ve bu fonları daha düşük bir vergi oranıyla çekmenize olanak tanır, Massachusetts Lexington'daki Yenilikçi Danışma Grubu'nun varlık yöneticisi Kirk Chisholm diyor.
Düşük Gelir Tasarrufu Sağlayan Ekstra Avantajlar
Federal hükümet emeklilik tasarruflarını teşvik etmek için o kadar sıcak ki, gelirleri düşük olan insanlar için başka bir fayda sağlıyor ve hepsi bu kadar düşük değil. Tasarrufun Vergi Kredisi olarak adlandırılan, 401 (k), IRA, ya da benzeri vergi avantajlı emeklilik planı. Bu mahsup, bu planların olağan vergi avantajlarına ilavedir. Yüzde büyüklüğü, vergi mükellefinin yıl için düzeltilmiş brüt gelirine bağlıdır.
2020'de, bu kredinin uygunluğu, ayrı ayrı başvuruda bulunan bekarlar veya evli insanlar için 2019'daki 32.000 $ 'dan 32.500 $' a yükseliyor. 2020'de, hanehalkı reisleri için kredi 2019'daki 48.000 dolardan 48.750 dolara yükseldi. Ayrıca 2020'de, evli çiftlerin birlikte başvurması için 2019'daki 64.000 $ 'dan kredi 65.000 $' a yükseliyor.
Planı Kurduktan Sonra
Portföyünüz yerleştikten sonra performansını izleyin. Borsadaki çeşitli sektörlerin her zaman kilitlenmediğini unutmayın. Örneğin, portföyünüz hem büyük kapak hem de küçük kapaklı hisse senetleri içeriyorsa, portföyün küçük kapaklı kısmının büyük kapaklı kısımdan daha hızlı büyüyeceği muhtemeldir. Böyle bir durumda, küçük sermayeli işletmelerinizin bazılarını satarak ve gelirleri büyük sermayeli hisse senetlerine yeniden yatırarak portföyünüzü yeniden dengeleme zamanı gelmiş olabilir.
Portföyünüzdeki en iyi performansı gösteren varlığın satılması ve yerine getirilmemiş bir varlıkla değiştirilmesi mantıklı görünmese de, hedefinizin seçtiğiniz varlık tahsisini korumak olduğunu unutmayın. Portföyünüzün bir kısmı diğerinden daha hızlı büyüdüğünde, varlık tahsisiniz en iyi performans gösteren varlık lehine eğilir. Finansal hedeflerinizle ilgili hiçbir şey değişmediyse, istediğiniz varlık tahsisini sürdürmek için yeniden dengeleme sağlıklı bir yatırım stratejisidir.
Ve ellerini uzak tut. Süreler sıkılaşırsa 401 (k) varlığa karşı borçlanma cazip gelebilir. Ancak, bunu yapmak etkili bir şekilde tanımlanmış bir fayda planına yatırım yapmanın vergi avantajlarını geçersiz kılar, çünkü krediyi vergi sonrası dolar olarak geri ödemeniz gerekecektir. Bunun da ötesinde, kredinin ücretleri değerlendirilebilir.
Seçene karşı koy, diyor Armstrong. 401 (k) 'nızdan borçlanma ihtiyacı genellikle nakit rezervi planlamak, tasarruf etmek veya yaşam hedefleri için harcama ve bütçeyi azaltmak gibi daha iyi bir iş yapmanız gerektiğinin bir işaretidir.
Bazıları, faizle geri ödeme yapmanın portföyünüzü oluşturmak için iyi bir yol olduğunu savunur, ancak çok daha iyi bir strateji, uzun vadeli tasarruf aracınızın büyümesini ilk etapta kesintiye uğratmak değildir.
401 (k) nızı Yanınıza Alın
Çoğu insan bir ömür boyunca işlerini yarım düzineden fazla değiştirecektir. Çok fazla kişi her hareketlerinde 401 (k) planından para kazanacak. Bu kötü bir stratejidir. Her seferinde para yatırırsanız, ihtiyacınız olduğunda hiçbir şey kalmaz; özellikle de fonlar üzerinden vergi ödeyeceğiniz, artı 59½ yaşın altındaysanız% 10 erken para çekme cezası. Bakiyeniz planda tutmak için çok düşük olsa bile, bu parayı bir IRA'ya devredebilir ve büyümesine izin verebilirsiniz.
Yeni bir işe geçiyorsanız, şirket buna izin veriyorsa, eski 401 (k) 'nizden yeni işvereninizin planına kadar olan parayı da devredebilirsiniz. Hangi seçimi yaparsanız yapın, vergi cezalarını riske atmamak için 401 (k) tutarınızdan IRA'ya veya yeni şirketin 401 (k) hesabına doğrudan aktardığınızdan emin olun.
Alt çizgi
Emekliliğe veya finansal bağımsızlığa daha iyi bir pist oluşturmak tasarrufla başlar. Cincinnati, Ohio'daki Dougherty & Associates'in kurucusu Charlotte Dougherty, "Önce kendinize ödeme yapın" yöntemi en iyi sonucu verir ve işvereninizin 401 (k) planının nakit depolamak için bu kadar iyi bir yer olmasının bir nedeni budur.
Finansal şirketin literatürünün ölümsüz nesnesini geçtikten sonra, kendinizi 401 (k) planının size açtığı birçok yatırım çeşidiyle gerçekten ilgilenebilirsiniz. Her durumda, yuva yumurtanızın çeyrekten çeyreğe kadar büyümesini izlemekten keyif alacaksınız.
