B / C Kredisi Nedir?
AB / C kredisi, düşük kredi kalitesi borçlulara ve minimum kredi geçmişi olan borçlulara verilen bir kredidir. Bireysel tüketici kredileri ve ipotekleri içeren bu tür finansman genellikle yüksek faiz oranları ve ücretler alan alternatif borç verenler tarafından verilir. Subprime veya ince dosya borçlularına, daha geleneksel standartları takip eden ve geleneksel finans kurumları tarafından verilen A-etiketli bir krediye hak kazanamayacak türden bir başvuru sahibi olan ikinci bir kredi uygunluğu sunmaktadır.
B / C etiketli kredi kategorisindeki borçlular genellikle zayıf ödeme kayıtlarına sahiptir - çok sayıda kaçırılmış veya geç ödeme - veya kredi geçmişi (iflas) veya aşırı miktarda borç taşıyor olabilirler. Bununla birlikte, endüstrinin ince dosya borçluları olarak adlandırdığı şey de olabilir: Kredi geçmişi olmayan veya sınırlı kredi geçmişi olan tüketiciler. Kendi adına kredi kartı kullanmaya yeni başlayanlar veya gençler bu kategoriye girerler.
B / C etiketli krediler daha az avantajlı - hatta yırtıcı - terimlerine rağmen, borçluların kredi puanlarını ve kredi geçmişlerini (sadık geri ödeme yaptıkları varsayılarak) geliştirirken finansman elde etmeleri için genellikle iyi bir yol olabilir. Bütün bunlar gelecekte daha uygun finansman koşulları elde etmelerine yardımcı olabilir.
B / C kredileriyle ilişkili ek kredi riski nedeniyle, borç verenler genellikle A etiketli ana krediler için zorunlu olanlardan daha yüksek ücretler ve faiz oranları talep edecektir.
Bir B / C Kredisi Nasıl Çalışır?
B / C kredileri genellikle subprime krediler olarak sınıflandırılabilir. Borçlunun kredi puanı genellikle 650 veya daha düşük olduğu için borç veren için daha büyük bir varsayılan riskleri vardır, bu da onları üç kredi derecelendirme kuruluşu tarafından geliştirilen puanlama sistemi VantageScore tarafından belirlenen adil, zayıf veya çok kötü kategoriye sokar. Equifax, TransUnion ve Experian. Experian'ın verilerine göre, borçluların% 69, 10'u bu kategorilere uyuyor.
Bu tür borçlulara hizmet vermek için kredi piyasasında giderek artan sayıda alternatif kredi ajansı ve alternatif kredi sağlayıcıları gelişmektedir. İnce dosya borçlularına odaklanan kredi verenler ve kredi raporlama ajansları, cep telefonu faturaları, faturalar, kira ödemeleri ve hatta kamu kayıtları gibi alternatif ödeme verilerini analiz etmeye çalışacaktır.
B / C kredileriyle ilişkili ek kredi riski nedeniyle, borç verenler genellikle A etiketli ana krediler için zorunlu olanlardan daha yüksek ücretler ve faiz oranları talep edecektir. Yıllık faiz oranları, bireysel B / C kredileri için genellikle% 25 ila% 75 aralığındadır.
Ancak, B / C kredileri şehirdeki en zor değildir. Aslında, oranları genellikle D-etiketli kredilerden daha elverişlidir. Bu kategori, yıllık faiz oranlarını% 400'e kadar talep eden borç verenlerden avans kredilerini kapsayabilir. B / C kredileri tipik olarak A-etiketli kredilerden nispeten daha yüksek ancak D-etiketli kredilerden önemli ölçüde daha düşük faiz oranlarına sahip olacaktır.
B / C Kredileri için Özel Hususlar
2010 Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası, tüm kredi verenler için yeni kredi gereksinimleri getirmiştir. Temel olarak, bu sektör genelinde kredi yüklenimi için sıkılaştırılmış standartlar ve yüksek kaliteli krediler için daha fazla teşvik sağlanmıştır. Kanun ayrıca, ikincil piyasada özel korumalar ve daha uygun şartlar alabilen belirli gereksinimleri karşılayan ipotek kredileri olan nitelikli ipotekler yaratmıştır.
Sonuç olarak, A etiketli krediler kredi piyasasının büyük bir çoğunluğunu kapsamaktadır. Yasa düzenlemeleri tüketicilerin finansman almasını zorlaştırabilirken, yasa aynı zamanda yırtıcı kredilere, belirli durumlarda yasaklanmış ön ödeme cezalarına ve genellikle kredi ve ipotek sözleşmelerinde genel olarak daha net, daha şeffaf şartlara karşı daha fazla koruma sağlamıştır.
Daha ayrıntılı açıklama özellikle B / C kredileri için önemli olabilir. Genellikle, bir borçlu bu alternatif kredilerden biriyle başlayabilir, daha sonra A-etiketli bir krediye hak kazanmaya çalışabilir - sadece yeniden finansmanı zor veya finansal olarak dezavantajlı hale getiren belirli koşulları (ön ödeme cezaları gibi) keşfetmek için.