Emeklilikle ilgili pembe resmin bir kısmı, aylık ipotek ödemesini güle güle öpüşmenin heyecanıdır - o zamana kadar ödeyeceğiniz varsayımına göre. Son zamanlarda, birçok finansal planlamacının emeklilerin emekliliğe ve emeklilik boyunca ipotek taşımaya devam ettiklerini önerdiğini düşünen bir değişim olmuştur. Evinizin özkaynaklarından parayı yeniden toplayın ve aniden altın gelirinizi biraz daha altın yapan yeni bir gelir akışına sahip olacaksınız.
Bazı dezavantajlar olabilir. Emeklilik döneminde ipotek taşımak bazı durumlarda iyi bir fikir olabilir, ancak emeklilik gelirini artırmak için kesinlikle tek bedene uygun bir çözüm değildir.
Önemli Çıkarımlar
- Bir ipoteği emekliliğe taşımak, bireylerin bir evden özsermayeyi yeniden yatırım yaparak ek bir gelir akışına girmesini sağlar. Diğer bir fayda ise ipotek faizinin vergiden düşülebilir olması, olumsuz yönde ise ipotek ödeme gereklilikleri sabitken yatırım getirileri değişebilir. Uzun vadede, çeşitlendirilmiş bir portföy konut gayrimenkulünden daha fazla getiri sağlamalıdır.
Evini Yiyemezsin
Bir ev sermayesi kredisi almanın arkasındaki temel kavram "evinizi yiyemezsiniz" dir. Konutunuz gelir üretmediği için, ev kredisi siz ödünç almadıkça işe yaramaz. Tarihsel olarak, uzun vadede evlerin getiri oranları vardır Ev sermayesi tipik olarak bir emeklinin net değerinin önemli bir bölümünü oluşturduğundan, muhtemelen gelir, net değer büyümesi ve emeklilikteki genel yaşam kalitesi üzerinde bir sürükleme işlevi görebilir.
Emeklilik sırasında bir ipotek taşımak, yatırım getirileri değişkense sorun yaratabilir ve bu durum, bir piyasa çöküşü sırasında büyük miktarda borç taşımakla ilgili bir ipotek veya huzursuzluk ödeme sorunlarına yol açabilir.
Dolayısıyla, mantıklı olarak, bir sonraki adım, bir ipotek alarak ve ipoteğin vergi sonrası maliyetinden daha iyi olması gereken menkul kıymetlere yatırım yaparak varlıklarınızı evinizden kaydırmak ve böylece uzun vadede net değeri artırmak ve kısa vadede nakit akışı. Ayrıca, çoğu yatırım fonu ve borsa yatırım fonları (ETF) gibi yatırımlar kolayca tasfiye edilir ve ekstra harcama ihtiyaçlarını karşılamak için parça parça satılabilir.
Bunların hepsi kulağa hoş geliyor, ama o kadar basit değil: Maliyenize daha fazla kaldıraç getirdiğinizde, göz önünde bulundurmanız gereken birçok şey var. Peki, bu stratejinin faydaları ve dezavantajları nelerdir?
Emekliliğe İpotek Taşıma Artıları
Düzgün çeşitlendirilmiş bir yatırım portföyü, uzun vadeli konut gayrimenkullerinden daha iyi performans göstermelidir. Son on yılda gayrimenkul iadelerine aldanmayın. Konut gayrimenkulleri tarihsel olarak tek haneli yıllık getiri oranları sağlarken, çeşitlendirilmiş portföyler uzun vadede çok daha iyi olma eğilimindedir ve gelecekte de böyle devam etmesi beklenmelidir. İkincisi, ipotek faizleri vergiden düşülebilir, bu da bu kaldıraç biçimini kullanmanın maliyetini en aza indirerek satın aldığınız menkul kıymetlerin yatırım getirisini artırır.
Son olarak, bir yatırım açısından, tek bir mülk tamamen bozulmamış olarak kabul edilebilir, bu da net değerinizin önemli bir bölümünü içeriyorsa kötü bir haberdir. Çeşitlendirme sadece finansal istikrarı değil, aynı zamanda gönül rahatlığını korumak için de gereklidir.
İpoteği Emekliliğe Taşıma Eksileri
Potansiyel faydalara rağmen, bu stratejinin bazı hoş olmayan yan etkileri de olabilir. Daha önce de belirtildiği gibi, bir ipotek almak başka bir kaldıraç türüdür. Bu stratejiyi kullanarak, toplam varlık riskinizi etkili bir şekilde yalnızca bir evi değil, aynı zamanda ek yatırımları da içerecek şekilde artırmış olursunuz. Toplam risk riskiniz artar ve finansal hayatınız çok daha karmaşık hale gelir. Ayrıca, yatırımınızdan elde ettiğiniz gelir dalgalanacaktır. Uzun süreli aşağı yönlü dalgalanmalar korkutucu ve yönetimi zor olabilir.
Ayrıca, 2017 Vergi Kesintileri ve İş Yasası, düşülebilirlik avantajını bir miktar azaltmıştır. Vergi mükellefleri artık sadece 750.000 $ 'lık nitelikli konut ipoteğine (1 milyon $' dan düşerek) faiz düşebilir. Yasa ayrıca, finansmanı güvence altına alan evi satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek için kullanılmadıkça, konut kredisi ve kredi limitleri üzerinden ödenen faiz indirimini de askıya alır.
Yatırım Getirileri ve İpotekler
Akılda tutulması gereken bir diğer önemli faktör, yatırım getirilerinin kısa vadede oldukça değişken olabileceği gibi, ipoteklerin doğada sabit olma eğiliminde olduğu. Portföyünüzün ipotek maliyetinden önemli ölçüde düşük bir performans göstermesi beklenebilir. Bu, mali tabanınızı aşındırabilir ve potansiyel olarak gelecekteki ödemelerinizi takip etme yeteneğinizi tehlikeye atabilir. Bu değişkenlik aynı zamanda gönül rahatlığınızı tehlikeye atabilir. Piyasadaki bir düşüş sırasında korkarsanız, ipotek ödemek için portföyünüze dokunarak tepki gösterebilir, böylece yatırımlarınızda bir toparlanmanın faydalarını inkar edebilirsiniz. Bu olursa, aslında net değerinizden artırmak yerine neticelenirsiniz. Kaldıraçın rahatsız edici psikolojik etkisini hafife almamak önemlidir.
Verdiğiniz finansal durumunuzda bu stratejinin değerini belirlemek için dikkate almanız gereken birçok objektif finansal faktör vardır. Bazı finansal planlamacılar yönetim kurulunda aynı tavsiyeyi yayınlayabilirken, bu strateji kesinlikle herkes için uygun değildir.
En önemli husus, toplam mortgage faiz maliyetinizin ne olacağını belirlemektir, çünkü yatırım portföyünüzün başarılı olması için aşması gereken engel budur. Bunu etkileyen faktörler çok basittir ve kredibilitenizi ve vergi desteğinizi içerir. Tabii ki, krediniz ne kadar iyi olursa, toplam faiz maliyetiniz o kadar düşük olacaktır. Ayrıca, vergi grubunuz ne kadar yüksek olursa, faiz indiriminden daha fazla vergi avantajı elde edersiniz.
Emeklilik Sırasında Evinizin Özkaynağına Dokunmak
Yapmanız gereken ilk şey, toplam faiz maliyetinizi (vergi avantajı hariç) belirlemek için kredi memurunuzla ve muhasebecinizle görüşerek, yatırım portföyünüzün faiz oranlarını ödemek için ne kadar kazanması gerektiğini söyleyecektir. ipotek. Daha sonra, başka bir dizi düşünceye yol açan bu yatırım engelini aşmayı tartışmak için yatırım danışmanınıza yaklaşmanız gerekir.
İstediğiniz getiri oranını bilmek yeterince basittir, ancak bu getiri oranını makul bir şekilde elde edip edemeyeceğiniz veya gerekli riske tahammül edip edemeyeceğiniz başka bir hikaye. Genel olarak konuşursak, ipotek maliyetinizi yenmek, önemli miktarda portföy oynaklığına neden olabilecek özkaynaklara daha büyük bir tahsis gerektirecektir. Açıkçası, emeklilerin çoğu, özellikle piyasanın iniş ve çıkışlarını atmak için daha az zamanları olduğundan, bu tür dalgalanmaları kabul etmek istemiyorlar. Dikkate alınması gereken diğer bir faktör, çoğu finansal danışmanın bir portföyün gelecekteki getirisini tahmin etmek için tarihsel ortalamalara güvenmesidir. Başka bir deyişle, geri dönüş beklentilerine tamamen güvenmeyin.
Son olarak, son önemli husus, evinizin temsil ettiği toplam net değerin yüzdesini belirlemektir. Evinizin net değerinin yüzdesi ne kadar büyük olursa, bu karar o kadar önemli hale gelir.
Örneğin, net değeriniz 2 milyon $ ise ve eviniz sadece 200.000 $ 'ı temsil ediyorsa, bu stratejiden net marjinal kazanç net değerinizi minimum düzeyde etkileyeceğinden, bu tartışma çabaya değmez. Bununla birlikte, net değeriniz 400.000 $ ise ve bunun 200.000 $'ı evinizden geliyorsa, bu tartışma finansal planlamanızda derin anlam kazanır. Bu stratejinin, zengin olan biri için fakir olandan daha az etkisi ve muhtemelen daha az cazibesi vardır.
Alt çizgi
Bir finansal planlayıcının ağzından gelse bile, bir öğeyi körü körüne kabul etmek asla iyi bir fikir değildir. Bir ipoteği emekliye ayırmanın güvenliği çeşitli faktörlere bağlıdır. Bu stratejinin başarılı olacağı garanti edilmez ve finansal hayatınızı önemli ölçüde karmaşıklaştırabilir. En önemlisi, kaldıraç iki ucu keskin bir kılıçtır ve emekli için ciddi finansal sonuçlar doğurabilir.