Bir çalışan emeklilik veya fesih nedeniyle işten ayrıldığında, 401 (k) veya işveren tarafından desteklenen başka bir planın üstesinden gelip gelmeyeceği sorusu hemen ardından gelir. Orijinal plan sponsoruyla birlikte 401 (k) plan bırakılabilir, geleneksel veya Roth IRA'ya devredilebilir, toplu ödeme olarak dağıtılabilir veya yeni işverenin 401 (k) planına aktarılabilir.
Eski bir 401 (k) için her seçeneğin avantajları ve dezavantajları vardır ve tüm çalışanlar için en iyi şekilde çalışan tek bir seçim yoktur. Bununla birlikte, bir çalışan eski bir 401 (k) planını yeni bir işverenin 401 (k) 'na aktarma seçeneğini düşünüyorsa, belirli adımlar gereklidir.
Önemli Çıkarımlar
- Bazı durumlarda, yeni işvereninizin planı başka bir 401 (k) 'dan devrilmeyi kabul etmeyebilir, bu yüzden yeni şirketinizin İK departmanına bunu sorun. Bir rollover yapmanın en büyük dezavantajı, yatırım seçeneklerinizin planın çalışma şekliyle sınırlı olmasıdır; varlık tahsisini seçerken çok az sözünüz var.
Yeni bir 401 (k) 'a Dönmek
Eski bir 401 (k) 'i yeni bir işverenin nitelikli emeklilik planına aktarmanın ilk adımı, çalışanlara 401 (k) planına kaydolmalarında yardımcı olan yeni plan sponsoru, emanetçi veya insan kaynakları yöneticisi ile konuşmaktır. Her işveren destekli plan 401 (k) dışından transfer kabul etmediğinden, yeni bir çalışanın seçeneğin yeni işverenden temin edilip edilmediğini sorması zorunludur. Plan 401 (k) transferleri kabul etmiyorsa, çalışanın 401 (k) hesap bakiyesi için diğer üç seçenekten birini seçmesi gerekir.
Yeni işveren planı diğer şirketlerden 401 (k) aktarımı kabul ederse, çalışan tarafından tamamlanması gereken önemli miktarda evrak işi vardır. Evraklar yeni plan sponsoru veya insan kaynakları irtibat kişisi tarafından sağlanır ve adı, doğum tarihi, adresi, Sosyal Güvenlik numarası ve diğer çalışan kimlik bilgilerini gerektirir.
Buna ek olarak, 401 (k) havale formu, eski işveren planının, aktarılacak toplam tutar, hesapta tutulan yatırım seçimleri, başlangıç ve durdurulma tarihi katkıları ve vergi öncesi veya Roth gibi katkı türü de dahil olmak üzere detaylarını sağlamalıdır. Yeni bir plan sponsoru da bir çalışanın forma aktarılan hesap için yeni yatırım talimatları oluşturmasını gerektirebilir. Transfer formu doldurulduktan sonra, işlem için plan sponsoruna iade edilebilir.
Yeni ve eski plan sponsorlarının her ikisi de transferi onayladıktan sonra, eski plan sponsoru 401 (k) hesabının bakiyesini yeni plan sponsoruna çek şeklinde dağıtır. Çek alındıktan sonra, yeni plan sponsoru çek yatırır ve yatırımlar çalışanın yeni plan seçimlerine göre satın alınır.
Bir 401 (k) 'den diğerine transfer vergisiz bir işlemdir ve erken para çekme cezaları değerlendirilmez.
Bir 401 (k) 'dan diğerine geçmek herhangi bir ücrete tabi değildir ve erken para çekme cezalarını tetiklemez.
Aktarmanın Avantajları
Eski bir 401'i (k) yeni bir işverenle bir plana aktarmanın en büyük avantajı yönetim kolaylığıdır. Bir transfer, birden fazla hesap için yatırım seçimlerini, performansı veya tabloları izlemek yerine, kolayca izlenebilen tek bir hesap oluşturur. Buna ek olarak, 401 (k) planları, yatırımlar ve işlemler için profesyonel danışmanlar tarafından yönetilen rol üstlenici IRA'lardan daha düşük ücretler taşır.
Yaşlı çalışanların ek bir avantajı vardır: Bir çalışanın şu anda çalıştığı şirketin 401 (k) 'sinde tutulan para, gerekli asgari dağıtımlara (RMD) tabi değildir. Eğer o çalışan parayı önceki işverenlerinin planında bırakmış olsaydı, para çekme işlemi gerektiğinde 72 yaşına geldiklerinde RMD almak zorunda kalacaklardı.
Aktarmanın Dezavantajları
Bir dizi dezavantaj olduğu için 401 (k) değerinin aktarılması her çalışan için en iyi seçim olmayabilir. İşveren tarafından desteklenen planlar belirli sayıda yatırım seçeneğiyle sınırlıdır. Bu kısıtlamalar, plan katılımcılarının istedikleri şekilde yatırım yapmalarına izin vermeyebilir ve kötü varlık tahsisine veya zaman içinde çeşitlendirme eksikliğine yol açabilir.
Ayrıca, 401 (k) 'ye katılan çalışanların şirkette veya planı yöneten bir kişide söz hakkı yoktur. Plan sponsoru ve şirket yöneticileri, planın nasıl oluşturulduğu ve sürdürüldüğü üzerinde tam kontrole sahiptir. 401 (k) 'yı yeni bir plana aktarma süreci de zaman alıcı olabilir, çünkü yeni plan sponsoru eski planın nitelikli durumunu, işe alım ve fesih tarihlerini ve transfer için uygun toplam bakiyeyi incelemekle görevlendirilmiştir.
Alt çizgi
Eski bir 401 (k) planının yeni bir plana aktarılması bazı çalışanlar için mükemmel bir seçimdir. Ancak, sürece başlamadan önce faydaların dezavantajlara karşı tartılması gerekir.