İçindekiler
- Sabit ve Değişken Yıllık Gelir
- Acil ve Ertelenmiş Yıllık Gelir
- Profesyoneller
- Eksiler
- Alt çizgi
Emekli Sandıkları: Temel Bilgiler
Belki de var olan hiçbir yatırım ürünü emeklilik maaşlarından daha geniş bir reaksiyon yelpazesi üretmez. Bu sigorta ürünlerinin arkasındaki temel fikir - genellikle ömür boyu garantili bir gelir akışı - oldukça çekici geliyor. Ancak eleştirmenler, diğer yatırım seçeneklerine kıyasla maliyetlerinin en az değil, çok fazla dezavantajları olduğunu belirtmek için hızlılar. Bir sözleşme imzalamadan önce, hem artıları hem de eksileri anladığınızdan emin olun.
Yıllık gelirlerin avantaj ve dezavantajlarını tartışmadan önce, hepsinin aynı olmadığını anlamak önemlidir. Bu günlerde neredeyse sınırsız sayıda çeşit gibi görünüyorlar, ancak aşağıda sadece dört temel tip var.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilik maaşları, emekli olanların ölümüne kadar ömür boyu garanti edilen aylık veya yıllık gelir vaat etmektedir. Bu maaşlar genellikle toplu olarak veya bir dizi düzenli ödemeyle yıllar önce finanse edilir ve daha sonra sabit veya değişken nakit akışları döndürebilir. Yıllık gelirler büyük ön maliyetler ve onları biraz likit olmayan hale getiren erken para çekme cezaları olarak algılanırken, emeklilikte ekstra gelire ihtiyaç duyanlar için harikadır.
Sabit ve Değişken Emeklilik Gelirleri
Bireyler genellikle bir toplu ödeme veya bir dizi ödeme ile yıllık gelir alabilirler. Sabit bir ürünle, "yıllık ödeme" aşaması başladığında ne kadar alacağınızı önceden bilirsiniz, yani sigortacı size geri ödeme yapmaya başladığında. Bunun nedeni, getiri oranının önceden belirlenmiş bir süre boyunca sabit olmasıdır. Genel olarak, bu oran, bir mevduat sertifikasının (CD) ödeyeceği ücretin basketbol sahasındadır, bu nedenle oldukça muhafazakar olma eğilimindedirler.
Değişken yıllık gelirler farklı çalışır. Geri dönüşünüz, seçtiğiniz alt hesaplar adı verilen bir hisse senedi ve tahvil ürün sepetinin performansına dayanmaktadır. Sabit bir yıllık gelire kıyasla büyüme için daha büyük bir fırsat var, ancak daha fazla risk var. Bununla birlikte, sigorta şirketi, piyasa kötü bir şekilde yapsa bile, garantili bir minimum para çekme teklifi sunan bir sürücü satın almanıza izin verebilir.
Anında ve Ertelenmiş Emeklilik Sigortaları
Anında ödenekle, sigorta şirketine toplu ödeme yaparsınız ve derhal düzenli ödemeler almaya başlarsınız. Örneğin bazı yaşlı yetişkinler, düzenli bir gelir akışı sağlamak için emekli olduklarında yuva yumurtalarının bir kısmını yıllık gelire koymayı tercih edebilirler.
Ertelenmiş bir ürün, aksine, daha çok uzun vadeli bir araçtır. Ödeme yaptıktan sonra, belirli bir tarihe kadar tahsilat yapmazsınız - o tarihe gelmeden önce paranız faiz tahakkuk (sabit yıllık gelirler) veya piyasa kazançlarından (değişken yıllık gelirler) yararlanma olanağına sahiptir.
Artıları
-
Rantlar ömür boyu gelir sağlayabilir.
-
Ertelenmiş yıllık gelir vergileri sadece fonların çekilmesinden kaynaklanmaktadır.
-
Sabit gelirler, sabit bir gelir akışına dönüşen bir getiri oranını garanti eder.
Eksileri
-
Karmaşık ve anlaşılması zor.
-
Ücretler, gelirleri diğer emeklilik yatırımlarından daha pahalı hale getirir.
-
Net para çekme getirileri normal gelir olarak vergilendirilir.
Profesyoneller
Rantlar aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli nedenlerle cazip olabilir:
Yaşam için gelir. Yıllık gelir için belki de en zorlayıcı durum, genellikle yaşayamayacağınız bir gelir sağlamasıdır (ancak bazıları yalnızca belirli bir süre için ödeme yapar). Yuva yumurtanız özellikle büyük olmadıkça, geleneksel yatırımlarda durum böyle olmayabilir. Daha mütevazı araçları olan insanlar için, yıllık gelir, olgun bir yaşlılığa ulaşmış olsanız bile, Sosyal Güvenliği destekleyecek bir şeylere sahip olmanızı sağlar.
Ertelenmiş dağılımlar. Rantların bir diğer güzel özelliği de vergi ertelenmiş statüleridir. CD gibi diğer popüler emeklilik yatırımlarıyla, Sam Amca'ya vade tarihine ulaştıklarında ödeme yapmanız gerekecektir. Ama yıllık gelirlerde, fonları çekene kadar hükümete bir kuruş borçlusunuz. Bu özellik, sahiplerine vergi ödeme zamanları üzerinde kontrol sağlar. Parayı ertelenmiş bir gelirde bırakmak, çekmeyi geciktirdiğinizde daha az vergilendirilebilir gelire sahip olduğunuz için Sosyal Güvenlik vergilerinizi azaltmanıza yardımcı olabilir.
Garantili fiyatlar. Değişken yıllık gelir ödemeleri, piyasanın nasıl performans gösterdiğine bağlıdır. Ancak sabit tipte, belirli bir süre için getiri oranınızın ne olacağını biliyorsunuz. Öngörülebilir bir gelir akışı arayan yaşlılar için bu, hisse senetlerine ve hatta şirket tahvillerine para koymaktan daha iyi bir alternatif olabilir.
Eksiler
Eleştirmenler, yıllık gelire ilişkin aşağıdaki sorunları belirtmektedir:
Ağır ücretler. Yıllık gelirlerle ilgili en büyük endişe, yatırım fonları ve CD'lere kıyasla yüksek maliyetleridir. Birçoğu, komisyonunu önemli bir satış ücretiyle ödediğiniz acenteler aracılığıyla satılmaktadır. Doğrudan sigortacıdan satın aldığınız doğrudan satılan ürünler, bu büyük peşin ücreti almanıza yardımcı olabilir.
Ancak o zaman bile, genellikle% 2'yi aşan büyük miktarda yıllık masraflarla karşı karşıya kalabilirsiniz. Aktif olarak yönetilen bir yatırım fonu için bile bu yüksek olacaktır. Ve kapsama alanınızı artırmak için özel biniciler çıkarırsanız, daha da fazla ödersiniz.
Likidite eksikliği. Başka bir endişe, likidite eksikliğidir. Birçok yıllık gelir, sözleşmenizin ilk birkaç yılında para çekme girişiminde bulunmanız durumunda katlanılan bir teslim ücreti ile birlikte gelir. Tipik olarak, teslim süresi altı ila sekiz yıl sürer, ancak bazen daha da uzundur. Bu ücretler büyük tarafta olabilir, bu nedenle noktalı çizgide oturum açtıktan sonra sözleşmeden vazgeçmek zordur.
% 2
Yıllık gelirin yıllık giderlerinin maliyeti - ve daha da yükselebilirler.
Daha yüksek vergi oranları. İhraççılar genellikle faiz ve yatırım kazançlarınızın vergiden ertelenmiş durumunu ana satış noktası olarak belirtmektedir. Ancak para çekme işlemi yaptığınızda, aldığınız net getiriler normal gelir olarak vergilendirilir. Vergi diliminize bağlı olarak, bu sermaye kazancı vergi oranından çok daha yüksek olabilir.
Gençseniz, değişken bir yıllık gelire para koymadan önce muhtemelen 401 (k) planınızı veya bireysel emeklilik hesabınızı (IRA) en üst düzeye çıkarmanız daha iyi olacaktır.
Karmaşıklık. Yatırımın temel kurallarından biri, anlamadığınız bir ürünü satın almamaktır. Rantlar bir istisna değildir. Sigorta piyasası, son birkaç yılda yıllık gelirde yeni, genellikle egzotik çeşitliliklerle patladı. Bazıları, hisse senedi endeksli yıllık gelir gibi, çok az yatırımcının neler yaşadıklarını tam olarak anlayacağı kadar karmaşık ücretler ve sınırlamalar getirmektedir.
Alt çizgi
Bazı insanlar için, özellikle de bir yatırım portföyünü yönetmekten rahatsız olanlar için, emeklilik maaşı varlıklarını aşmadıklarından emin olmak için güvenli bir yol olabilir. Birini seçerseniz, ücretlere çok dikkat ettiğinizden, daha egzotik varyasyonlardan kaçındığınızdan ve gerçekten ihtiyacınız olandan daha büyük bir sözleşme yapmadığınızdan emin olun.