Zorluk Çekilmesi vs. 401 (k) Kredi: Genel Bakış
401 (k) planınızdan, 401 (k) kredi ya da sıkıntı çekilmesi olarak borç almak hiç uygun mu? Sonuçta, planınız güçlü bir emeklilik tasarruf aracıdır ve dikkatli bir şekilde kocaman olmalıdır. Gerçekten de, Fidelity'den elde edilen veriler, Mart 2019 itibariyle ortalama hesap bakiyesinin 103.700 $ 'a yükseldiğini göstermektedir. 401 (k)' da tasarruf etmenin birincil avantajı, yatırımlarınızda vergi ertelemeli büyümenin keyfini çıkarma yeteneğidir. Uzun vadede nakit ayırdığınızda, elden çıkarma yaklaşımı genellikle en iyisidir.
Bununla birlikte, 401 (k) 'nızdan para çekmenin mantıklı olabileceği bazı senaryolar vardır. Tetikleyiciyi çekmeden önce, emeklilik planınıza erken dokunmanın finansal sonuçlarını anlamak önemlidir. Emeklilik yaşına ulaşmadan önce para kazanmanın iki temel yolu vardır.
Önemli Çıkarımlar
- Zorluk çekimlerine sadece acil ve ağır bir finansal ihtiyaç olduğunda izin verilir ve para çekme bu ihtiyacı karşılamak için gereken miktarla sınırlıdır. (k) kredi. Eğer ciddi mali sıkıntı içinde değilseniz, ancak yine de 401 (k) planınızdan nakit almak istiyorsanız, bir kredi genellikle en iyisidir.
Zorluk Çekme
Bunun bir yolu zorluk çekmektir. Dahili Gelir Hizmeti (IRS), zorlukla para çekme işlemlerine yalnızca acil ve ağır bir finansal ihtiyaç olduğunda izin verildiğini ve para çekme işlemlerinin bu ihtiyacı karşılamak için gereken miktarla sınırlı olduğunu belirtir. Bu para çekme işlemleri normal gelir vergisine tabidir ve 59½ yaşın altındaysanız% 10 erken para çekme cezası vardır. Ayrıca, genellikle altı ay boyunca 401 (k) değerinize katkıda bulunamazsınız.
IRS, birisinin belirli durumlarda ağır ihtiyaç standardını otomatik olarak karşılamasını sağlayan güvenli bir liman istisnası sunar. Örneğin, kendileri, eşleri veya bakmakla yükümlü oldukları kişiler için tıbbi masrafları karşılamak üzere sıkıntı çekmesi gereken insanlar için güvenli bir liman istisnasına izin verilir. Kendinizi bir ölüm ya da ölüm tıbbi durumunda bulursanız, acil cerrahi gerektiren bir kişinin diyelim ki, sıkıntı çekilmesi, sigorta kapsamınızın yetersiz kalması durumunda boşluğu kapatmaya yardımcı olabilir.
Uzun bir işsizlik dönemi yaşıyorsanız ve geri çekilecek bir acil durum fonunuz yoksa, zorluk çekilmesi de yararlı olabilir. IRS, işsizseniz ve sağlık sigortası satın almanız gerekiyorsa, cezayı keser, ancak çektiğiniz parayla ilgili vergi borcunuz devam eder. Güvenli liman istisnasının kapsadığı diğer durumlar şunlardır:
- Çalışan veya çalışanın eşi, çocukları, bakmakla yükümlü oldukları kişiler veya lehdarlar için ortaöğretim sonrası eğitimin önümüzdeki 12 ayı için öğrenim ücreti, ilgili eğitim ücretleri ve oda ve pansiyon giderleri. Çalışanın, çalışanın eşinin, çocuklarının, bakmakla yükümlü olduğu kişilerin veya lehtarın maddi giderleri Çalışanın asıl konutuna verilen zararı gidermek için giderler alın.
401 (k) Kredi
Eğer ciddi mali sıkıntı içinde değilseniz, ancak yine de planınızdan nakit almak istiyorsanız, diğer seçenek 401 (k) kredi. IRS kuralları uyarınca, kazanılmış hesap bakiyenizin% 50'sini veya hangisi daha azsa, 50.000 ABD Doları ödünç alabilirsiniz. Ancak bir kredinin hem artıları hem de eksileri vardır.
Örneğin, bir kredi sadece — bir dağıtım değil, bir kredidir. Parayı kendinize geri ödüyorsunuz, bu da onu emeklilik hesabınıza geri koyduğunuz anlamına geliyor ve bu olumlu. Krediler genellikle faizle geri ödenir, bu da planınızda para bırakmayarak kaybettiğiniz kazançları bir miktar telafi edebilir. Dezavantajı, işinizden ayrılır ve krediyi belirli bir süre içinde geri ödemezseniz (Vergi Kesintileri altında önceki 60 ila 90 günlük pencere yerine federal gelir vergisi beyannamenizin vadesine kadar uzatılmış olması) ve İş Yasası), düzenli dağıtım olarak kabul edilir. Bu durumda, gelir vergisi ve erken para çekme cezası uygulanır.
Peki ne zaman kredi kullanmak akıllıca olur? Düşünebileceğiniz birkaç durum vardır.
Konsolide Borç
Krediniz sizi kişisel kredi veya borç konsolidasyon kredisinde düşük bir orana hak kazanmazsa, yüksek faizli borçları konsolide etmek için 401 (k) kredi kullanabilirsiniz. Kredi kartlarınız veya diğer borçlarınız için ne kadar faiz ödediğinizi, 401 (k) planlı yönetici ücretlerinizden hangisinin daha iyi bir anlaşma olduğuna karar vermenize yardımcı olabilir.
Ev Satın Alma
Bir ev almayı planlarken 401 (k) değeriniz de nakit kaynağı olabilir. Parayı, kapanış maliyetlerini karşılamak için kullanabilir veya satın almadan önce birkaç ay boyunca peşinat tasarruf hesabınızda tutabilirsiniz, böylece fonlar baharatlanır. Genel olarak, en az üç ayda bir ödeme yaparak beş yıl içinde 401 (k) kredi geri ödenmelidir, ancak IRS, plan yöneticilerinin geri ödeme süresini ev alıcıları için daha uzun süre uzatmasına olanak tanır.
Yatırım Yapma
Yatırım yapmak için 401 (k) kredi kullanmak kumar gibi gelebilir, ancak belirli koşullar mevcutsa uygun olabilir. Diyelim ki bir yatırım amaçlı gayrimenkul olarak bir ev satın almak istiyorsunuz. Evi yenilemeyi ve kar için çevirmeyi planlıyorsunuz, ancak satın alma işlemi için sermayeye ihtiyacınız var. Projenin yeterince büyük bir getiri sağlayacağından eminseniz, satın almak veya yenileme için ödeme yapmak için 401 (k) 'nizden para kullanabilir, ardından ödünç aldığınız tutarı geri ödemek için satıştan elde edilen geliri kullanabilirsiniz.
Rahat bir Emeklilik Minderiniz olduğunda
Yıllar boyunca istikrarlı bir şekilde tasarruf ediyorsanız ve sağlam yatırımlar seçiyorsanız, emeklilik hedefinize ulaşma konusunda önceden planlanmış olabilirsiniz. Durum buysa ve işiniz istikrarlıysa, 401 (k) 'nızdan kredi almak emeklilik görünümünüz için çok zararlı olmayabilir. Parayı bir tatil evi satın almak için veya kolejde bir çocuğunuz varsa, öğrenci kredilerine daha ucuz bir alternatif olarak kullanabilirsiniz.
Özel Hususlar
İdeal olarak, 401 (k) planınızın dışarıdan ziyade düzenli bir para akışı olması gerekir. Planınızdan kredi almaya karar verirseniz veya bir finansal ihtiyaç zorluğun geri çekilmesini bir zorunluluk haline getirirse, bunu yapmanın olası vergi sonuçlarını anladığınızdan emin olun. Ayrıca, bu parayı çıkarmanın yuva yumurtanızın uzun vadede büyümesini nasıl etkileyebileceğini düşünün. Büyük bir para çekme veya kredi almak, emeklilik tasarrufu hedefinize ulaşmak için takip etmek zorunda kalacağınız anlamına gelebilir.