Amerika Birleşik Devletleri'nde ve en gelişmiş ülkelerde, düzenleyiciler sigorta şirketleri için iş yapmak için gerekli yasal sermaye rezerv oranlarını uygulamaktadır. Çok sayıda ülkede faaliyet gösteren şirketler ve hissedarları için zorlaştırabilecek kabul edilebilir rezervlerin niteliği ve tanımında büyük farklılıklar olabilir.
Rezerv gereksinimlerinin çoğu devlet düzeyinde belirlenir. Standart seviyeler sigorta şirketinin toplam gelirinin% 8 ila% 12'sini içerir, ancak gereken gerçek miktar, bir şirketin halihazırda üstlendiği risk türlerine göre değişir.
ABD Sigorta Düzenleyici Rejimlerinden Rezerv Oranları
Sigorta Politikası ve Araştırma Merkezi (CIPR) dünya genelinde farklı sigorta kurallarını toplar ve inceler. CIPR raporlarına göre, Birleşik Devletler biraz benzersizdir çünkü sermaye gereksinimleri endüstrideki birincil risk analizi aracı olarak görülmemektedir.
CIPR, ABD sigorta şirketleri için düzenleyici sistemde üç aşamayı tanımlamaktadır. İlk aşama, faaliyetlerin kısıtlanmasını veya belirli şirket eylemleri için önceden onay için bir gereksinimi içerir. İlk aşama büyük ölçüde devlet tarafından uygulanmaktadır ve ülke genelinde değişiklik gösterebilir. İkinci aşama, devlet ve federal düzenleyicilerin potansiyel iflas için sigorta beyanlarını incelediği kamu mali denetimini içerir.
ABD risk önleme sürecindeki sadece son aşama rezerv oranlarını içermektedir. Bunlar geri döndürmez kilitler veya riske dayalı sermaye (RBC) kuralları olarak tanımlanır. Bir sigorta şirketi her zaman asgari düzenleyici seviyeleri aşan bir sermayeye sahip olmalıdır veya uygun olana kadar ticari faaliyetlerini durdurmak zorunda kalabilir.
Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği
Her devletin, bazen çeşitli ulusal sigorta şirketleri arasında tekdüzeliği teşvik etmek için birlikte çalışan komisyon üyeleri ile sigorta için kendi düzenleyici organı vardır. Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği (NAIC) varsayımsal bir minimum sermaye seviyesi oluşturmak için kendi RBC formülünü oluşturdu.
NAIC, RBC hesap makinesini çok fazla risk üstlenen şirketlere karşı belirli eylemlerde bulunup bulunmayacağına ve ne zaman yapılacağına karar vermek için kullanır. Bununla birlikte, hangi rezerv oranlarının veya rezerv kompozisyonlarının eyleme geçirilebilir eşikler oluşturduğuna dair kesin ve hızlı kurallar yoktur.