Yeniden Finansman ve Konut Sermayesi Kredisi: Genel Bakış
Eviniz sadece yaşanacak bir yer değil, sadece bir yatırım değil. Ayrıca, yeniden finansman veya bir ev sermayesi kredisi yoluyla ihtiyacınız varsa, hazır nakit kaynağı olabilir. Yeniden finansman, eski ipoteğinizi yeni bir ipotek karşılığında, ideal olarak daha düşük bir faiz oranında öder. Bir ev sermayesi kredisi, mülkünüzde inşa ettiğiniz hisse senedi karşılığında nakit verir.
Refinansman
İki tür “refis” vardır: oran ve vade refinansı ve nakit çıkışı kredisi. Bir oran / dönem refi'si, kapanışla ilgili maliyetler ve yeni krediden eski krediyi ödeyen fonlar dışında herhangi bir parayı değiştiren el içermez. Evinizdeki özkaynakları etkin bir şekilde nakde çevirdiğiniz için nakit çıkışı refi'si ile para çekebilirsiniz.
Kapanış maliyetlerinin, bir refinansta bile, kredi tutarınızın yüzde 1 ila yüzde 1, 5 olması muhtemeldir. Bu rotayı kullanırsanız, bir yıl veya daha uzun süre evinizde yaşamaya devam etmeyi planlamalısınız. Kapanış maliyetlerinizi yaklaşık 18 ay içinde daha düşük bir aylık faiz oranı ile telafi edebiliyorsanız bu tür bir oran / dönem refi'si yapmak iyi bir fikir olabilir.
Home Equity Kredileri
Ev sermayesi kredileri, mülkünüz tarafından teminat altına alındıkları için kişisel, teminatsız kredilerden daha düşük faiz oranlarına sahip olma eğilimindedir, ancak bununla ilgili bir sorun vardır. Eğer bir konut sermayesi kredisi veya kredi borcunda temerrüde düşerseniz, borç veren evinizden sonra gelebilir.
Bir ev sermayesi kredi limiti (HELOC) evinizdeki özkaynağa bağlı bir kredi kartı gibidir. Bazı krediler belirli bir miktarın ilk çekilmesini gerektirse de, genellikle bu kredi limitinden istediğiniz kadar az veya çok miktarda borç alabilirsiniz. Önceden belirlenmiş bir süre boyunca kredi limitinizi herhangi bir zamanda kullanmıyorsanız, her para çekme işlemi veya hareketsizlik ücreti aldığınızda bir işlem ücreti ödemeniz gerekebilir. Sadece çekiliş döneminde faiz ödersiniz, sonra geri ödeme süresi başladığında anapara artı faizi geri ödersiniz.
Geleneksel konut kredisi genellikle ikinci bir ipotek olarak adlandırılır. Birincil ipoteğiniz var ve şimdi mülkünüzde inşa ettiğiniz hisse senedine karşı ikinci bir kredi alıyorsunuz. İkinci kredi birinciye bağlıdır - temerrüde düşerseniz, ikinci borç veren haciz nedeniyle herhangi bir hasılatı toplamak için birincinin arkasında durur. Bu nedenle, ev kredisi faiz oranları genellikle daha yüksektir. Borç veren daha büyük bir risk alıyor. HELOC'lar bazen ikinci ipotek olarak da adlandırılır.
Ev sermayesi kredileri, bazıları ayarlanabilir olmasına rağmen, genellikle sabit bir faiz oranına sahiptir. Bir konut sermaye kredisi için yıllık yüzde oranı (APR) kredinin faiz oranına göre hesaplanırken, geleneksel bir konut hisse senedi kredisi için Nisan genellikle krediyi başlatma maliyetlerini içerir.
Yeniden Finansman ve Konut Sermayesi Kredisi Örneği
On yıl önce, evinizi ilk satın aldığınızda 30 yıllık sabit faizli ipotek faiz oranlarınız yüzde altı'nın biraz üzerindeydi. Şimdi 2019'da yaklaşık yüzde dört faiz oranıyla ipotek alabilirsiniz. Bu iki puan, potansiyel olarak ödemenizden ayda yüzlerce dolar kazanabilir ve hatta kredi süresi boyunca evinizi finanse etmenin toplam maliyetini daha da düşürebilir. Bir refinance sizin yararınıza olacaktır bu durumda.
Belki de zaten düşük bir faiz oranınız var, ancak yeni bir çatı için ödeme yapmak, evinize bir güverte eklemek veya çocuğunuzun üniversite eğitimini ödemek için ekstra para arıyorsanız. Burada konut kredisi cazip hale gelebilir.
Özel Hususlar
Yeniden finansman veya konut kredisi yoluyla borçlanma olanağınız kredi puanınıza bağlıdır. Puanınız evinizi ilk satın aldığınızdan daha düşükse, yeniden finansman en iyi ilginizi çekmeyebilir, çünkü bu muhtemelen faiz oranınızı artırabilir . Bu kredilerden herhangi birine başvurmadan önce üç kredi puanınızı üç ana kredi bürosundan alın. Potansiyel kredi verenlerle, 740'ın üzerinde tutarlı bir şekilde değilse puanınızın faiz oranınızı nasıl etkileyebileceği hakkında konuşun.
Bir ev sermayesi kredisi veya bir ev sermayesi kredi limiti kullanmak, uygun olduğunuzu kanıtlamak için çeşitli belgeler göndermenizi gerektirir ve her iki kredi de ipotekle aynı kapanış maliyetlerinin çoğunu uygulayabilir. Bunlar arasında avukat ücretleri, tapu araştırması ve belge hazırlama yer alıyor. Ayrıca genellikle mülkün piyasa değerini belirlemek için bir değerlendirme, krediyi işlemek için bir başvuru ücreti, puanlar - bir puan kredinin yüzde birine eşittir - ve yıllık bakım ücreti içerir. Bazen borç verenler bunlardan feragat ederler, bu yüzden sorduğunuzdan emin olun.
Uzun süre evinizde kalmayı planlamıyorsanız, kapanış maliyetleri bir refi ile olduğundan daha az olduğu için bir ev sermayesi kredisi daha iyi bir seçim olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Konut sermayesi kredileri, sabit faiz oranlarının sunduğu teminatı tercih eden borçlular ve belirli bir amaç için önemli bir meblağ isteyen kişiler için idealdir. Bu bir kerelik bir kredidir — ek para çekilemez.ELOC'lar, ön taraftan değil, bir süre boyunca nakit rezervine erişmesi gereken kişilere uygundur. Asla herhangi bir zamanda kullandığınızdan daha fazla ödünç ödenmiş fonlara faiz ödemezsiniz.