İçindekiler
- Mortgage Kredi Görevlileri Nasıl Ödenir?
- Maliyetleri Keşfetmek için Kredileri Karşılaştırma
- Kredi Görevlisi Satış Konuşmaları
- Mortgage Brokerı vs Banka Kredisi Memuru
- Alt çizgi
Borç verenlerin ücretsiz krediler sunması son derece güzel. En azından, yaptıkları gibi görünüyor - en azından tüm cep telefonu maliyetleri olmadan süper düşük oranlarda internet reklamlarında veya e-postalarda trompet kredilerinde.
Kredi verenlerin bunu nasıl yapabileceğini hiç merak ettiniz mi? Sizi şarj etmiyorlarsa, para bir yerden gelmek zorundadır. Bir kredi memurunun paralarını nasıl kazandığını anladığınızda işleri temizlemeye yardımcı olur.
önemli çıkarımlar
- Kredi memurları ya "cephede" - kredinizi aldıktan sonra ödediğiniz vize ücretleri - ve / veya "arkada", kurumlarından bir komisyon (dolaylı olarak daha yüksek bir faiz oranı üzerinden ödediğiniz) karşılanır. Bir borç veren size toplam yıllık maliyetlerini temsil eden APR kredinizi tasvir eder..
Mortgage Kredi Görevlileri Nasıl Ödenir?
Kredi memurlarına "ön tarafta" ve / veya "arkada" diyecek şekilde ödeme yapılır. Bir kredi memuru cephede para kazanıyorsa, görebileceğiniz şeyler için ücret alıyorlar demektir - kredinizi işlemek için genellikle masraflar veya işlem ücretleri olarak sınıflandırılan çeşitli masraflar. Belgeleri imzalarken veya ödünç verdiğinizde bu ücretleri cebinizden ödeyebilirsiniz.
Eğer bir kredi memuru arkadan para kazanırsa, bu, bankanın krediyi dosyalamak için bir tür komisyon olarak para aldığı anlamına gelir. Bu görmediğiniz paradır. Borç verenler size "cepten" veya "ücretsiz" kredi verdiğini iddia ettiğinde, hala para kazanıyorlar, ancak "arkadan" tahsil ediyorlar.
Bu senin için daha iyi değil mi? Şart değil. Banka şu anda kredi memuruna bir komisyon ödüyor olsa da, para gerçekten sizden, borçludan - daha yüksek bir faiz oranı şeklinde geliyor. Önde ücret talep etmeyen borç verenler, kayıp ücretleri telafi etmek için daha yüksek bir ücret talep ediyor olabilir. Aslında, borç verme kurumu bu şekilde çok daha fazla para kazanabilir, çünkü muhtemelen 30 yıl veya daha fazla bir süre için daha yüksek bir faiz elde ederler.
Maliyetleri Keşfetmek için Kredileri Karşılaştırma
Hangi anlaşmanın sizin için en iyi olduğundan emin olmak için kredileri nasıl karşılaştırıyorsunuz? Yıllık yüzde oranı (APR) olarak adlandırılan bir şeyi anlamanız gerekir.
Bir kredi için başvurduğunuzda, kredi memuru size iyi niyet tahmini vermelidir - ipotek ve vadesinin bir tür önizlemesi. Bu tahmin, kredinin üzerindeki APR'yi içerir ve bu da size kredinin tüm maliyetini yıllık olarak gösterir - ücretlerin maliyetini ve faiz oranını hesaba katar. İyi niyet tahminlerini ve APR'lerini karşılaştırarak, borç verenlerin sizden ne gibi ücretlendirmeyi planladıklarına dair daha iyi bir fikir edinebilirsiniz.
Bir karşılaştırma genellikle, dedikleri gibi, ücretsiz bir öğle yemeği diye bir şey olmadığını bolca açıklığa kavuşturacaktır. Şu anda cepten para ödemiyor olabilirsiniz, ancak şimdi ödersiniz veya nihayetinde daha sonra ödeme yaparsınız. Çoğu zaman, 30 yıl boyunca daha yüksek bir oran ödemek yerine, daha düşük bir oran elde etmek için şimdi ücretleri ödemek daha iyi bir anlaşma.
Kredi Görevlisi Satış Konuşmaları
Unutmayın, yetkili isimlerine rağmen kredi memurları satış görevlisidir; size bir şey satarak ödeme yaparlar - özellikle bir kredi. Ve bunlardan en iyi şekilde yararlanan kredi sizin yararınıza olmayabilir.
Örneğin, size ayarlanabilir oranlı bir ipotek (ARM) satmak isteyen kredi memuruna dikkat edin ve daha sonra aynı mülk için ARM'den sonra ARM'den sonra satmaya devam edin. ARM'ler bazı insanlar için iyi bir seçimdir, özellikle de evlerinde çok uzun süre olmayacaklarını bilenler veya krediyi belirli bir süre içinde tam olarak ödemeyi planlayanlar. Ancak, evinizde yedi yıldan fazla kalmayı planlıyorsanız, faiz oranı sizin için önemli ölçüde artabileceğinden, bir ARM çok iyi bir seçim olmayabilir.
Mümkün olduğu kadar çok kredi vermek için memurları harekete geçirir. Bunu yapmanın bir yolu, insanları sık sık yeniden finanse edilmesi gerekebilecek ARM'lere sokmaktır. Size söylediklerinde, ister ARM ister sabit faizli bir ipotek olsun, yeniden finanse etmenin iyi bir zamanı olduğunu, kredinin size ne kadara mal olacağını bulmanız gerekir. Bunu yapmak için, kredi faiz oranı daha düşükse ve bu masrafları telafi edecek kadar uzun bir süre kredi alacaksanız, cepten kaç ücret ödeyeceğinizi göz önünde bulundurmalısınız. Daha düşük bir faiz oranı alıyorsanız ve herhangi bir ücret ödemiyorsanız, şu anda sahip olduğunuzdan daha iyi bir anlaşma olabilir.
Mortgage Brokerı vs Banka Kredisi Memuru
Bazen bu cazip reklamların arkasındaki insanlar banka kredisi memurları değil, ipotek komisyoncularıdır. Aracılar borçlular ve borç verenler arasında bir aracı görevi görür; kendilerine kredi vermezler. Bir kredi onaylanırsa, ipotek komisyoncusu tazminat olarak borç verenden bir başlangıç ücreti tahsil eder.
Borçlu, sizin için bir broker kullanmanın avantajı, brokerlerin farklı bankalarda en düşük oranlarda alışveriş yapabilmesidir, oysa bir kredi memuru sadece kendi kurumu tarafından sunulan oran üzerinden işlem yapabilir. Bir bankayı doğrudan kullanmanın avantajı, komisyoncuya bir ücret ödemek zorunda olmamalarıdır - maliyeti, bahis oynayabileceğiniz gibi, sonuçta cebinizden, bir şekilde veya başka bir şekilde çıkacaktır. Broker daha düşük bir oran bulabilir, ücretini ödeyebilir ve yine de en avantajlı krediyi sunabilirse, en iyi seçiminiz olabilir.
Emin olmak için ödevinizi yapmak ve iyi niyet tahminlerini karşılaştırmak zorunda kalacaksınız. Unutmayın, kredi memuru bir dereceye kadar ne kadar para kazanmak istediklerine karar verir; biraz müzakere odası olabilir. Her zaman aracılar size mümkün olan en iyi oranı verecek beklemeyin. Size sunabilecekleri en düşük oranı söylemiyor olabilirler çünkü başlangıçta alıntı yaptıkları oranı sunarak arka uçta daha fazla komisyon alıyor olabilirler.
Alt çizgi
Kendinizi en iyi nasıl koruyabilirsiniz? Araştırmanı yap. Dükkânları dolaşmak. İlk iyi niyet tahminini kabul etmeyin. Birkaç tahmin alın. Her birinde APR'yi karşılaştırın. Ne sunduklarını görmek için hem brokerlara hem de bankacılara gidin.
Evinizde ne kadar süre yaşayacağınızı sormayan kredi memuruna karşı dikkatli olun. Size soru sormazlarsa, hangi kredinin size en uygun olduğunu bilmiyorlar. Evinizde sadece on yıl kadar kısa bir süre içinde kalmayı planlıyorsanız, bir ARM düşünebilirsiniz. Uzun bir süre orada kalacaksanız, 30 yıllık bir kredi düşünün. Daha da iyisi, eğer gün gelirse ve karşılayabiliyorsanız, 30 yıllık krediniz için her ay ekstra ödeme yapın ve bunun yerine 15 yıl içinde ödeyin.