İçindekiler
- Pro: Katkıları Ücretsiz Çekin
- Pro: Cezalar İstisnaları
- Uzman: Roth IRA Acil Durum Fonu
- Pro: Kredi Almaktan Kaçının
- Con: Vergiler ve Cezalar Borçlu Olabilir
- Con: Parayı Ödeyemezsin
- Con: Gelecekteki Kazançları Kaçır
- Alt çizgi
Katkılarınızı Roth IRA'nızdan istediğiniz zaman ve herhangi bir nedenle çekebilirsiniz, ancak bu bunun iyi bir fikir olduğu anlamına gelmez. Bir Roth IRA'dan erken çekilmeden önce iki kez düşünmek isteyebileceğiniz çeşitli nedenler vardır.
Önemli Çıkarımlar
- Geleneksel bir IRA veya 401 (k) 'dan farklı olarak, koruyucular Roth IRA katkılarını (veya kazançlarını değil) ceza veya vergi olmadan geri çekebilirler.Olumlu olarak, bu fonlar acil tasarruf sağlayabilir ve kredi almaktan kaçınabilir. emeklilik yuva yumurtanızı azaltacaksınız. Ayrıca, herhangi bir kazanç elde ederseniz potansiyel ücretlere ve vergilere tabi olursunuz.
Artıları
-
Katkıları ücretsiz olarak çekebilirsiniz.
-
Erken para çekme cezalarında istisnalar vardır.
-
Roth IRA'nızı acil durum fonu olarak kullanabilirsiniz.
-
Kredi almaktan kaçınabilirsiniz.
Eksileri
-
Vergi ve cezaları borçlu olabilirsiniz.
-
Parayı geri ödeyemezsiniz.
-
Gelecekteki kazançlarınızı kaçırıyorsunuz.
Profesyonel: Katkıları Ücretsiz Çekebilirsiniz
Bir Roth IRA, bir tutamda paraya erişmek için eşsiz bir araç sunar. Herhangi bir gelir vergisi veya cezası olmadan herhangi bir nedenle herhangi bir yaşta katkı çekebilirsiniz. Nedeni: Roth IRA katkılarınızı vergi sonrası para ile yaptınız, bu yüzden bunun üzerindeki vergileri zaten ödediniz.
Katkılar Roth hesabınıza yatırdığınız paradır. Toplam Roth IRA bakiyeniz hem katkıları hem de kazançları içerir - katkılarınızın yatırım yapıldığından beri biriktirdiği faiz ve temettüler.
Katkılarınızı vergiden muaf ve cezasız olarak istediğiniz zaman geri çekebilirsiniz, ancak kazançlar farklı şekilde çalışır. Kazançlarınızı geri çekerseniz, vergi ve cezaları borçlu olabilirsiniz. Yaşınıza, hesabınızı ne kadar süreyle tuttuğunuza ve parayı nasıl kullanmayı planladığınıza bağlıdır.
Pro: Erken Çekilme Cezalarında İstisnalar Var
Ama paraya daha erken ihtiyacınız olursa ne olur? Erken para çekme cezasına istisna uygulayabilirsiniz. Parayı kullanırsanız cezadan kaçınabilirsiniz:
- İlk kez ev satın almak için (10.000 $ 'lık ömür sınırına tabidir) Nitelikli eğitim masraflarını ödemek için Geri ödenmemiş tıbbi masraflar için Bir dizi “büyük ölçüde eşit periyodik ödemeler” IRAB aleyhinde bir IRS vergisi nedeniyle vergi ödemek Çünkü vefat edersiniz (ve faydalanıcı veya mülkünüz dağıtımı alır)
Uzman: Roth IRA'nızı Acil Durum Fonu Olarak Kullanabilirsiniz
Geleneksel bilgelik, üç ila altı aylık yaşam giderlerinden oluşan bir acil durum fonu tutmanız gerektiğini söylüyor. Ama bu birçok insan için uzun bir emirdir.
Bu nedenle, acil bir durumda, gittikçe daha fazla insan emeklilik hesaplarına (Roth IRA'lar, geleneksel IRA'lar ve 401 (k) planları) ulaşıyor. Tüm bu emeklilik fonları, bir ev satın almak veya bir iş kurmak gibi acil durumlar ve büyük masraflar için kullanılabilecek bir nakit havuzu sağlayabilir.
Roth'un avantajı parayı vergiden muaf olarak alabilmenizdir. Herhangi bir acil durumunuz yoksa, büyümeye devam etmek için onu yalnız bırakabilirsiniz.
Pro: Kredi Almaktan Kaçının
Yine de bu, emeklilik hesabınızdan para çekmenin ücretsiz olduğu anlamına gelmez. Bir krediden daha pahalıya mal olabilecek vergi ve cezalar için kancada olabilirsiniz. Bu nedenle, bir kredi ve erken para çekme arasında seçim yapmadan önce sayıları çalıştırdığınızdan emin olun.
Con: Vergi ve Ceza Borcunuz Var
Roth IRA'nızdan herhangi bir kazanç çekerseniz, % 10 erken para çekme cezası ve gelir vergisi ile vurulabilirsiniz.
Hesap en az beş yaşındaysa ve hem vergiden hem de cezadan kaçabilirsiniz. 59½ veya birkaç spesifikasyona uygunsanız. İşte kısa bir özet:
5 yıllık kurala uyduysanız:
- 59½ altı. Kazançların geri çekilmesi vergi ve cezalara tabidir. Parayı ilk kez ev satın almak için kullanıyorsanız veya kalıcı bir sakatlığınız varsa veya vefat ederseniz (ve faydalanıcı dağıtımınızı alırsa) bu durumdan kaçınabilirsiniz. Yaş 59½ ve üstü. Vergi veya ceza yok.
- 59½ altı. Kazançların geri çekilmesi vergi ve cezalara tabidir. Parayı ilk kez ev satın alımı, nitelikli eğitim giderleri veya geri ödenmemiş sağlık harcamaları için kullanırsanız veya kalıcı bir sakatlığınız varsa veya geçtiğinizde (ve lehdarınız) cezadan (vergi hariç) kaçınabilirsiniz. dağıtımı alır). Yaş 59 older ve üstü. Kazançların geri çekilmesi vergiye tabidir, ancak cezaya tabi değildir. Yukarıda belirtildiği gibi, 5 yıl bekleyebilirseniz, her ikisinden de kaçınabilirsiniz.
Con: Parayı Ödeyemezsin
Genel olarak, 401 (k) 'dan 50.000 $' a kadar (veya kazanılmış bakiyenizin% 50'sine kadar) borç alabilir ve beş yıl içinde geri ödeyebilirsiniz. Bu sizi emeklilik tasarruflarınızda biraz geride bıraksa da, para yine de hesaba geri dönüyor.
IRA'lar farklı çalışır. Bir IRA'dan uzun vadede borç para alamazsınız. Bunun yerine, aldığınız herhangi bir para bir borç değil, bir para çekme işlemidir. Parayı aynı IRA'ya veya başka bir kalifiye hesaba yeniden yatırmak için 60 gününüz var. Bundan sonra, vergi ve ceza sonuçları ile kalıcı bir geri çekilme olarak kabul edilir.
Con: Gelecekteki Kazançları Kaçırıyorsunuz
Parayı geri ödeyemeyeceğiniz için gelecekteki kazançları kaçırırsınız. Ve bu emeklilik birikimlerinizden büyük bir ısırık çıkarabilir. Erken çekilmenin en büyük dezavantajı budur.
Bir Roth IRA'nın ve diğer vergi avantajlı emeklilik hesaplarının güzelliği, faizleri birleştirme gücüdür. Roth IRA'nızdan erken para çekerseniz, bu para asla bileşik olmaz çünkü orada olmaz. Ayrıca, parayı yalnız bırakırsanız kazanacağınız faiz de asla faiz kazanmayacaktır.
İşte kısa bir örnek. Diyelim ki 20 yıl boyunca her yıl 5.000 dolar yatırım yaptınız ve yıllık ortalama% 8 getiri elde ettiniz. Bu 20 yıldan sonra, hesabınız yaklaşık 247.000 ABD dolarına yükselirdi. Asla başka bir kuruş yatırmadıysanız ve sadece önümüzdeki 20 yıl için denge bileşene izin verseydiniz, 1, 15 milyon dolardan fazla bir parayla oturuyor olacaksınız.
Peki ilk 20 yıldan sonra Roth IRA'nızdan sadece bir 20.000 $ erken para çekmeniz durumunda ne olurdu? Sonunda, hesabınız yalnızca 1, 06 milyon dolardan daha az bir değere ulaşacaktı. Bu hapşırmak için bir şey olmasa da, 20.000 $ 'ı erken almak, faiz oranını artırmak için gelecekteki kazançlarınızda yaklaşık 93.000 $' a mal oldu. Ahh.
Alt çizgi
Bir köşeye döndüğünüzde ve başka seçeneğiniz olmadığında, Roth IRA'nızdan erken bir çekilme yapabileceğinizi bilmek size rahatlık hissi verebilir. Ancak yine de son çare olarak görülmelidir. Önce sayıları gevşetin ve sorularınız varsa kalifiye bir finansal planlayıcı veya yatırım danışmanıyla konuşun.