Grup vadeli hayat sigortası, işverenlerin çalışanları için sıkça sunduğu bir faydadır. Birçok işveren, hiçbir ücret ödemeden temel bir grup kapsamı ve bordro kesintileri yoluyla ek teminat satın alma yeteneği sağlar. Planlar ayrıca çalışanlara eşleri ve çocukları için teminat satın alma seçeneği sunabilir.
Kaç kişinin işveren tarafından desteklenen grup avantajlarını genel finansal durumlarının bir parçası olarak değerlendirememesi gerçekten şaşırtıcıdır. Kapsam seçeneklerinizi düşünmek ve ihtiyaçlarınızı karşılayacak en iyi stratejiyi belirlemek için biraz zaman ayırmalısınız.
Herhangi bir grup dönem hayat sigortası kapsamının değerlendirilmesine yardımcı olmak için aşağıdakileri belirlemek anlamlı olur:
- Varsa ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız var? Ne tür bir teminat (dönem veya kalıcı) en mantıklıdır.
Gelirinizin Ne Tutar Sigortalı?
Grup planı aracılığıyla sunulan kapsam, işverenler arasında büyük farklılıklar göstermektedir. Kullanılabilir kapsam miktarı, kuruluş hiyerarşisinde nerede olduğunuza bağlı olarak da değişebilir. Yönetim ve yöneticiler için sağlanan faydalar, daha düşük düzeyli veya saatlik çalışanlara sunulan faydalardan daha sağlam olabilir.
Bir başlangıç noktası olarak, grup terim planı belgesine bakmak önemlidir, böylece gerçekte ne tür bir tazminatın karşılandığını anlarsınız. Birçok grup planı sadece temel maaşınızı karşılar. Gelir olarak bildirilen bonus, komisyon, geri ödeme veya teşvik gibi diğer tazminat biçimleri (örneğin, otomatik geri ödeme veya kısıtlı hisse senedi ödülü) hariç tutulabilir.
Premium Maliyet
Grup döneminin kapsamı gençken genellikle ucuzdur. Ancak, yaşlandıkça oranlar çok hızlı bir şekilde artar, çünkü bir grup planındaki katılımcıların yüklenmeden geçmesi gerekmeyebilir. Grup planında, tüm uygun çalışanlar otomatik olarak karşılanır, dolayısıyla primler sağlıklarına bakılmaksızın bu çalışan havuzuna dayanır. Çoğu planda, örneğin, 30, 35, 40 yaşlarında, sigorta maliyetinin otomatik olarak artışlarla arttığı oran bantları da vardır. Her bir ücret bandı için primler plan belgesinde ana hatlarıyla belirtilir. Dolayısıyla, sağlığınız iyiyse, priminizin bir kısmı, aksi takdirde sigortasız olarak değerlendirilebilecek diğer çalışanların sübvanse edilmesine yardımcı olabilir.
Uygunluğu
Genellikle grup planlarında, tüm çalışanlar uygunluk gereksinimlerini karşıladıktan sonra otomatik olarak temel kapsama kaydedilir. Gereksinimler değişiklik gösterir ve haftada belirli sayıda saat çalışmayı veya belirli bir süre çalışmayı içerebilir. Ek grup terimi kapsamının mevcudiyeti farklıdır. Bazı planlarda, yalnızca başlangıçta kullanıldığında veya bir çocuğun doğumu gibi yaşam olaylarının ortaya çıkması durumunda kullanılabilirken, diğer kapsamda açık kayıt dönemlerinde eklenebilir. Tamamlayıcı teminat için sigortalama gerekebilir. Genellikle, fizik muayeneden geçmek yerine uygunluğu belirlemek için bazı soruları cevapladığınız basitleştirilmiş bir sözleşme sürecidir. Ardından taşıyıcı size kapsama alanı teklif edip etmeyeceğine karar verir.
Buna ek olarak, bazı planlar sadeleştirilmiş sigortacılık ile kalıcı teminat satın alma seçeneği sunar ve çalışanın eş ve çocuklar için sınırlı miktarda grup kapsamı satın almasına izin verebilir (çocuklar için yaş uygunluğu değişir).
Kapsamın Taşınabilirliği
Grup dönemi devam eden istihdamınızla bağlantılı olduğundan, kapsam, istihdamınız sona erdiğinde otomatik olarak sona erer. Bazı sigorta şirketleri, grup dönemini bireysel bir kalıcı politikaya dönüştürerek kapsamı sürdürme seçeneği sunar. Dönüştürme seçenekleri değişiklik gösterir, otomatik olmayabilir ve altyazı gerektirebilir. Sonuç olarak, çok daha yüksek primli bir politikaya sahip olabilirsiniz. Ayrıca, dönüşüm sırasında kullanılabilecek politikalar sınırlı olabilir ve her zaman en rekabetçi ürünler olmayabilir.
Faydaların Vergilendirilmesi
Bir fayda olarak, işverenlere çalışanlarına 50.000 $ vergisiz grup vadeli hayat sigortası teminatı verilmektedir. IRS kodu Bölüm 79'a göre, işvereniniz tarafından ödenen 50.000 $ 'ın üzerindeki herhangi bir teminat vergiye tabi bir fayda olarak kabul edilmeli ve W-2'nize iskonto edilmiş gelir olarak dahil edilmelidir. Vergiye tabi tutar, IRS Premium Tablosu kullanılarak hesaplanır ve Sosyal Güvenlik ve Medicare vergilerine tabidir.
Bir işveren, farklı çalışan gruplarına farklı miktarlarda teminat sunarak izin verirse, farklılaşırsa, ilk 50.000 dolarlık teminat belirli çalışanlara (şirket yetkilileri, yüksek oranda telafi edilmiş kişiler veya% 5 veya daha fazla hisseye sahip sahipler için vergilendirilebilir bir fayda olabilir) işte).
Alt çizgi
Grup kapsamı devam eden istihdamınızla bağlantılıdır. İşleri değiştirirseniz, bir süre çalışmayı bırakmaya karar verirseniz, kendi işinizi açmak için ayrılırsanız veya emekli olursanız, kapsam durur. Bu, sağlık sorunlarınız varsa ve yeni bir işveren farklı faydalar sunuyorsa veya çalışmıyorsanız sizi riske sokar. Kapsamı korumanız gerekiyorsa, grup terimini kalıcı bir politikaya dönüştürmek zorunda kalabilirsiniz. Veya herhangi bir kapsam olmadan bırakılabilir.
Yaşlandıkça grup kapsamı da daha pahalı hale gelir. Sağlıklıysanız, kapsamı daha düşük kümülatif maliyetle kilitleyen 20 veya 30 yıllık bir dönem politikası satın alabilirsiniz. Ek olarak, bireysel bir politikaya sahip olmak, hiçbir zaman kapsama girmemenizi veya daha sonra hayatın daha pahalı bir politikasını satın almak zorunda kalmamanızı sağlar. Tek bir politika satın alırsanız, bir dönüşüm seçeneği sunan bir politika satın aldığınızdan emin olun.
Grup dönemi kapsamının birçok artı ve eksileri vardır. Hayattaki sigorta ihtiyaçlarınızı ve hedeflerinizi anlamak, eğitimli ve finansal olarak sağlam bir karar vermenize yardımcı olabilir.