Risk altındaki net tutar, kalıcı hayat sigortası poliçesi tarafından ödenen ölüm parası ile tahakkuk eden nakit değeri arasındaki parasal farktır. Örneğin, bir politikanın ölüm parası 200.000 $ ve tahakkuk eden nakit değeri 75.000 $ ise, risk altındaki tutar 125.000 $ 'a eşittir. Risk altındaki miktar, politika tarafından sağlanan koruma maliyetini belirler.
Risk Altındaki Net Miktarın Bozulması
Genel olarak, kalıcı bir politikadaki nakit değeri büyümek üzere tasarlanır ve bu büyüme, bir politikadaki risk altındaki net tutarı azaltır ve bu da her 1000 dolarlık ölüm parası başına gerçek maliyet her yıl artmasına rağmen ölüm maliyetini makul seviyelerde tutar.. Uygulamadaki bu kavramın bir örneği olarak, 100.000 $ nominal değer için çıkarılan bir hayat sigortası poliçesini göz önünde bulundurun. Söz konusu tarihte, 100.000 $ 'ın tamamı risk altındadır, ancak nakit değeri biriktikçe, rezerv şirketi olarak işlev görür ve bu da sigorta şirketi için risk altındaki net tutarı azaltır. Bu nedenle, sigorta poliçesinin nakit değeri yürürlükteki 30. yılına kadar 60.000 dolara çıkarsa, risk altındaki net tutar 40.000 dolar olur.
Sigortalının yaşı arttıkça, net risk miktarının bin doları başına ölüm maliyeti artar. Tüm hayat politikasında nakit değeri artmaya devam ettiği ve bu kazançlar ölüm maliyetleri ve diğer giderlerden daha yüksek olduğu sürece, bir politika büyümeye ve yürürlükte kalmaya devam etmelidir.
Risk Altındaki Net Tutar - Yasal Yedek
Bir hayat sigortası poliçesi sahibi 100 yaşından önce ölürse, sigorta şirketi o kişinin politikası için risk altındaki net tutarı kaybeder. Bu kayıp henüz ölmemiş olanların primleri ve yatırılan primlerden elde edilen gelirlerle telafi edilmektedir. Risk altındaki net tutar ile yasal yedek toplamı politikanın nominal değerine eşit olduğundan, risk altındaki net tutar ile yasal yedek ters orantılıdır. Yasal yedek arttıkça, risk altındaki net tutar azalır. Yasal rezervin temel amacı ömür boyu koruma sağlamaktır, ancak bir politikanın ilk yıllarında primlerdeki ölüm oranını karşılamak için gerekenden daha fazla para toplandığından, seviye prim politikaları poliçe sahibinin yapabileceği bir nakit değeri geliştirir. poliçe sahibi artık hayat sigortası poliçesine devam etmek istemiyorsa, poliçeyi nakit değeri için ödünç verebilir veya teslim edebilir. Bununla birlikte, satış maliyetleri ve diğer edinim maliyetlerinin düşülmesi nedeniyle nakit değer başlangıçta yasal yedeklerden daha düşüktür.