İçindekiler
- 401'in Rolü (k)
- Bir İşveren Neden Sunmuyor?
- 401 (k) 'ye alternatifler
- 401 (k) Değeri
- Alt çizgi
Milyonlarca Amerikalı işçinin 401 (k) emeklilik planına erişimi yok. Bu insanların çoğu kendi hesabına veya genç işçilerdir; diğerleri ise belirlenmiş fayda paketleri bulunmayan daha küçük şirketler için çalışır. Bazen, diğer çalışanlara sağlanan faydalar 401 (k) yerine sunulur. Nedeni ne olursa olsun, bu tür çalışanların emeklilik için tasarruf etmenin alternatif yollarını bulmaları gerekir ve bazı durumlarda başka bir şirkete geçmeyi düşünebilirler.
Önemli Çıkarımlar
- Birçok şirket çalışanlara 401 (k) emeklilik hesabı sunar, ancak şirketiniz hala gelecek için tasarruf edemezsiniz.Kişisel emeklilik hesapları (geleneksel ve Roth IRA'lar) 2019 için yılda 6.000 $ ve emeklilik için 2020 $ tasarruf etmenizi sağlar Şirket patronlarını emeklilik planını benimsemeye teşvik etmeye çalışın - şirketler 401 (k) planı oluşturmak için çeşitli vergi indirimleri ve teşvikler alabilirler ve birkaç sağlayıcı süreci sorunsuz hale getirmeye yardımcı olacaktır.
401'in Rolü (k)
Birçok tanımlanmış katkı emeklilik planı gibi, 401 (k) planı da adını, IRC'nin 401 (k) İç Gelir Kodu (IRC) Bölümündeki bir hükümden alır, 1978'de ertelenen çalışan sivillere vergi indirimi sağlamak için yürürlüğe girdi emeklilik geliri.
Hükümet, işverenlerin ve çalışanların emeklilik yatırımlarını işleme biçimini dönüştürmeyi asla 401 (k) numaralı bölüm öngörmemiştir. Bu yenilikler iki yıl sonra danışman Ted Benna'nın Johnson Şirketleri ile ilk gerçek 401 (k) planını oluşturmasıyla geldi. Benna'nın planı o zamandan beri kopyalandı ve değiştirildi. 2018 itibariyle, 401 (k) planları ABD'deki herhangi bir türdeki 28.3 trilyon dolarlık emeklilik varlığının% 19'unu oluşturan 5.3 trilyon dolarlık aktif tuttu.
Günümüzde çalışanlar maaş çeklerinden işveren destekli 401 (k) planlarına otomatik kesintiler yoluyla geliri ertelemeyi seçebilirler. Ertelenmiş paralar vergisiz bırakılır ve çoğu yatırım fonu olan planda listelenen yatırımlara yönlendirilebilir. Ertelenmiş fonlar, bir çalışan özel hükümler geçerli olmadığı sürece 59 yaşına gelene kadar tanımlanmış katkı planlarında bırakılmalıdır; değilse, fonlar erken para çekme cezalarına tabidir.
Sayısız kısıtlamalara ve çoğu 401 (k) planının biraz sınırlı yatırım seçenekleri sunmasına rağmen, birçok işçi emeklilik için 401 (k) yatırımlarına büyük ölçüde güveniyor.
Çoğu özel Amerikan çalışanı, işverenlerinin plan sunmasını beklemektedir ve birçok emeklilik planlama rehberi, 401 (k) 'lerin işçiler için öncü roller oynayacağını kabul ettiği için bunu almaktadır. Gerçek şu ki oldukça farklı: ABD Çalışma İstatistikleri Bürosu (BLS) tarafından yapılan Mart 2015 tarihli bir araştırmaya göre, Amerikalı işçilerin sadece% 57'si işveren destekli tanımlanmış katkı planlarına erişebiliyor ve sadece% 39'u aktif katılımcılardı.
Bu sayılar aslında biraz aldatıcı; Tam zamanlı çalışanlar için erişim oranları% 66'ya, katılım oranları ise% 47'ye yükselmektedir. İşçilerin toplu olarak pazarlık ettiği diğer faydaları olan sendikalı emeği hariç tuttuğunuzda rakamlar daha da yüksektir. Yine de, birçok Amerikalı 401 (k) planına erişemiyor ve emeklilik için tasarruf etmenin başka yollarını bulmaları gerekiyor.
İşvereniniz Neden 401 (k) Teklif Sunmuyor
Bir işverenin 401 (k) teklif etmemesinin en yaygın nedeni, işlerinin çoğunun giriş seviyesi veya yarı zamanlı olmasıdır. Bu pozisyonlardaki ortalama işçi ya maaş için çok genç ya da yaşayan maaştır, bu nedenle emeklilik için tasarruf etmek zordur; çoğu zaten emeklilik planı yerine daha fazla para almayı seçer.
İşvereninizin bir plan sunmamasının başka nedenleri de vardır. Bir işveren, bireysel olarak tasarlanmış bir plan oluşturma veya finanse veya güven kuruluşuna gitme deneyimine veya zamanına sahip olmayabilir. Bu durumlarda, birçok işveren iyi bir sponsoru kovalamak için zaman ve para harcamak yerine fayda sunmama kararı alır. Emeklilik planları her zamankinden daha ucuz, ancak her işletme bunu bilmiyor. “Küçük işletmeler genellikle 401 (k) plan sunmazlar çünkü yönetimi çok pahalıdır. IRS test ve raporlama gereksinimleri en küçük plan için kolayca 20.000 dolara kadar çıkabilir. ”Diyor Denver'daki Sullivan Financial Planning, LLC'den CFP®'den Kristi Sullivan.
Capital One tarafından 2014 yılında yapılan bir araştırmada, 50'den az çalışanı olan firmaların sadece% 25'inin yürürlükteki tanımlanmış katkı planları olduğu bulunmuştur. Küçük bir işletme için çalışmanın birçok yararı vardır, ancak emeklilik planı seçenekleri genellikle bunlardan biri değildir.
Bazı şirketler 401 (k) plan teklif ediyorlardı, ancak bırakmaya karar verdiler. Bu bazen bir şirketin para kaybettiği ve masrafları azaltmak için uğraştığı için olur. Diğer zamanlarda, bunun nedeni yeni yönetimin gelmesi ve farklı bir seçenek araması ya da çalışanların plana katılmamaları ve bunu açık tutmanın artık mantıklı olmamasıdır.
New York'ta My Financial Planner, LLC'nin kurucusu CFP® Stephanie Genkin, 401 (k) seçeneğine sahip olmamanın orta kariyer ve yaşlı çalışanlar için büyük bir sorun oluşturabileceğini söylüyor. “Bu genellikle insanların emeklilik tasarruflarıyla telafi etmeye çalıştığı zamandır. Her ne kadar 50 artı işçiler bir IRA'ya 1000 dolar daha katkıda bulunsalar da, bir çalışanın 401 (k) veya 403 (b) 'ye yapabileceği 19.000 $' a kıyasla hala oldukça küçüktür. artı, bu 6.000 $ 'dır. ”2020 için 401 (k) katkı sınırının 19.500 olduğunu ve 50 yaş ve üstü için 6.500 dolarlık telafi katkı payı olduğunu unutmayın.
401 (k) 'ye alternatifler
401 (k) için en belirgin ikame bireysel emeklilik hesabıdır (IRA). Bir IRA bir işverene bağlı olmadığından ve hemen hemen herkes tarafından açılabileceğinden, bir işveren planına erişimi olan veya olmayan her işçi için bir IRA'ya (veya mümkünse bir Roth'a) katkıda bulunması muhtemelen iyi bir fikirdir. IRA). “Bu vergi avantajlı hesaplar iki şey yapar: Birincisi, emeklilik tasarrufları için para ayırın, bu da önceden harcanma olasılığını azaltır; ikincisi, bir tasarrufun ömrü boyunca potansiyel olarak onlarca veya yüz binlerce dolarlık vergi tasarrufu sağlayın, ”diyor Houston'daki Tri-Star Advisors'ın yatırım danışmanı temsilcisi Jonathan Swanburg.
Bununla birlikte, bir IRA'nın sınırlamaları vardır. Bir işçinin 401 (k) 'yi sadece bir IRA ile tamamen değiştirmesi pek olası değildir. En göze çarpan IRA'nın 19.000 $ (her ikisi de 2019'un başında) olan 401 (k) sınırına kıyasla nispeten 6.000 $ değerinde olan katkı payı sınırıdır. 1 Kasım 2018'de IRS 401 (k) katkı sınırını 18.500 $ 'dan ve IRA sınırını 5.500 $' dan yükseltti. Koruyucular, 15 Nisan 2019 tarihine kadar 2018 IRA'nıza katkıda bulunabileceğinizi not etmelidir. 2018 401 (k) katkınızın 31 Aralık 2018 tarihine kadar yapılması gerekir.
Bazı işverenler, 401 (k) planları için eşleşen katkılar sunmaktadır, ki bu temelde işçi için ücretsiz emeklilik parasıdır. Hiçbir IRA, IRA herhangi bir işverene bağlı olmadığından, bu tür eşleşen katkıları içeremez. Bu tür sınırlamalar göz önüne alındığında, işçiler IRA'larını diğer emeklilik stratejileri ile desteklemelidir.
İşvereninize bağlı olarak, diğer emeklilik planlarına sahip olmak mümkündür. Bunlar SEP IRA'ları, BASİT planları veya hisse senedi seçeneklerini içerir. “Her işletme benzersizdir, bu nedenle emeklilik planları 'herkese uyan tek beden' değildir. SEP IRA'lar ve SIMPLE IRA'lar, serbest çalışan insanlar ve 100 veya daha az çalışanı olan işletmeler için 401 (k) planına mükemmel alternatiflerdir. ”Diyor.
Mevduat sertifikaları (CD'ler) bir zamanlar çok çekici bir tasarruf aracıydı, ancak yıllarca düşük faiz oranları onları ciddi bir seçenek olarak etkili bir şekilde sakatladı. Vergi ertelenmiş emeklilik geliri için yıllık gelirler veya sürekli hayat sigortası poliçeleri gibi daha riskli veya daha pahalı alternatifler vardır.
Vergisiz veya vergiden ertelenmiş tasarruf araçları bulmak her zaman daha iyidir. Bu seçenekler tükendikten sonra, işçiler geleneksel yatırımlara da başvurabilirler: yatırım fonları, hisse senetleri, tahviller veya kiralık mülkler.
401 (k) Değeri
İyi çalışan bir 401 (k) emeklilik tasarrufları için bir nimet olabilir, ancak işçiler para biriktirmek için başka yollar bulabilirler. 401 (k) teklif eden herhangi bir şirketin iyi olduğunu ve bir şirket olmadan her şirketin ucuz olduğunu söylemek çok basit (ve sadece doğru değil). Birçok firma kötü 401 (k) planları sunuyor, tıpkı birçok firmanın başka faydalı faydalar sunduğu gibi. Toplam tazminat paketini değerlendirip kendinize “İşverenim bana 401 (k) sahip olmamamı telafi etmem için ne veriyor?” Diye sormanız daha iyi.
İşvereninizin 401 (k) teklif etmediğini, ancak rakip bir firmanın sunduğunu düşünün. Şirket değiştirmeyi düşünmeli misiniz? İşvereniniz emeklilik maaşı yerine daha yüksek başlangıç maaşları sunabilir veya şirketinizde hisse senedi opsiyonları, emeklilik maaşı veya başka bir alternatif tazminat şekli olabilir.
Alt çizgi
401 (k) 'nın nihai değeri iki şeyle belirlenir: 401 (k)' un ne kadar iyi yürütüldüğü ve başka, daha faydalı faydalar olup olmadığı. Yaşam masraflarınızı karşılamak için her maaş kontrolüne güveniyorsanız, o zaman 401 (k) büyük bir olasılık değil. Bunun yerine sağlık veya dişhekimliği açısından büyük faydalar elde ediyorsanız, muhtemelen bu yardımları almayı ve emeklilik yatırımını kendi başınıza yapmayı tercih edersiniz. Daima başka ne aldığınız ve alternatiflerinizin ne olduğu konusunda düşünün.
“Kendi emekliliğimizi finanse etme sorumluluğu omuzlarımıza dik olarak düşüyor. Bir işverenin tanımlanmış bir plan sunup sunmadığına bakılmaksızın, bazı kapasitelerde uygun bir emeklilik planını finanse ettiğimizden emin olmalıyız. ”Diyor Sürpriz, J. Dishon Financial LLC'nin finansal danışmanı ve sahibi Jamin Armstead.