Hayat sigortasının ana yararı, hayatta kalanlara yardım edebilecek veya bir şeyler yardım kuruluşuna bırakabilecek bir mülk yaratmaktır. Tek premium hayat (SPL), ölene kadar garanti edilen bir ölüm parası karşılığında poliçeye götürü bir miktar para ödenen bir sigorta türüdür. Burada, çok çeşitli yatırım seçenekleri ve para çekme hükümleri sunan farklı SPL sürümlerinin bazılarına bakıyoruz.
Tek primli hayat sigortasıyla, yatırılan nakit hızlı bir şekilde birikir, çünkü politika tamamen finanse edilir. Ölüm yardımının büyüklüğü yatırılan miktara ve sigortalının yaşına ve sağlığına bağlıdır. Sigorta şirketinin bakış açısından, genç bir kişinin daha uzun bir yaşam beklentisine sahip olduğu hesaplanır ve prime ödenen fonlara ölüm ödeneği ödenmesi beklenmeden daha fazla zaman kazandırır. Ve doğal olarak, başlangıçta politikanıza katkıda bulunduğunuz sermaye miktarı arttıkça, ölüm yardımınız da artacaktır. Örneğin, 60 yaşındaki bir kadın, faydalanıcılarına 50.000 $ gelir vergisi içermeyen ölüm parası sağlamak için 25.000 $ 'lık tek prim kullanabilirken, 50 yaşında bir erkeğin 100.000 $' lık tek primi 400.000 $ 'lık ölüm parasıyla sonuçlanabilir.
Tek Premium Hayat Sigortasının Yaşam Avantajları
Sigorta poliçelerinin ölüm faydaları, bakmakla yükümlü olduğunuz kişilere etkili bir araç sağlamakla birlikte, ölmeden önce ortaya çıkabilecek beklenmedik ihtiyaçları da göz önünde bulundurmanız gerekir. Muhtemelen uzun süreli bakım (LTC) sigortasının önemini anlıyorsunuz, çünkü uzun süreli bakım genellikle pahalı bir tahmin olabilir. Peki ya sen yıllık LTC primlerini ödemek için kendini getiremezsen? SPL'ler bir çözüm sunabilir.
Bazı SPL politikaları, uzun süreli bakım masrafları için ödenen ölüm yardımına vergisiz erişim sağlar. Bu özellik, diğer varlıklarınızı uzun vadede bakımın potansiyel olarak büyük maliyetlerinden korumanıza yardımcı olabilir. Öldüğünüzde poliçede kalan ölüm yardımı, gelir vergisini ücretsiz olarak yararlanıcılarınıza geçirir. Ve eğer bunlardan hiçbirini kullanmazsanız, para tam olarak planladığınız gibi sevdiklerinize gider. Bu nedenle, SPL planınız uzun vadeli bakım ihtiyaçlarınızı gerektiği gibi karşılamanıza izin verir, ancak yine de bağımlılarınız için mümkün olan en yüksek ölüm ödeneğinizi tutar.
Bir dizi SPL planı, ölümcül bir hastalık teşhisi konulursa ve 12 ay veya daha kısa bir yaşam beklentiniz varsa, ölüm yardımının bir kısmını geri çekmenize izin verir. Bu esneklik, büyük bir tek prim ödeme kararını daha az göz korkutucu hale getirebilir ve SPL'niz dışında sınırlı finansal varlıklarınız olup olmadığını göz önünde bulundurmak önemlidir.
SPL Politikalarıyla Yatırım Seçenekleri
Farklı yatırım seçenekleri sunan iki popüler tek premium politikası vardır:
- Tek premium tüm yaşam Sigorta şirketinin yatırım deneyimine ve mevcut ekonomik koşullara bağlı olarak sabit bir faiz oranı öder. politika sahiplerinin profesyonel olarak yönetilen hisse senedi, tahvil ve para piyasası alt hesapları ile sabit bir hesap menüsünden seçim yapmalarına olanak tanır.
Seçiminiz piyasa değişikliklerini ele alma yeteneğinize, portföyünüzdeki diğer varlıkların yapısına ve politikanın nakit değerini nasıl kullanmayı planladığınıza bağlı olmalıdır. Sabit bir faiz oranıyla, politikanızdaki sabit büyüme oranının güvenliğine ve istikrarına güvenebilirsiniz, ancak finansal piyasaların iyi bir çalışması varsa potansiyel kazançları kaçırırsınız. Asgari ölüm yardımı, poliçeyi satın aldığınızda belirlenir, ancak politikanın hesap değeri belirli bir miktarın üzerine çıkarsa, ölüm yardımı da artabilir.
Öte yandan, daha yüksek getiri şansı için düşük performans riskini göze almak istiyorsanız, hisse senetlerine ve tahvillere yatırım yapılan alt hesaplara sahip değişken bir hayat sigortası poliçesi sizin için daha mantıklı olabilir.
Para Çekme Seçenekleri
SPL politikaları, acil durumlar, emeklilik veya diğer fırsatlar için nakit değere erişim sağlayarak yatırımınızı kontrol etmenizi sağlar. Politikadaki paraya girmenin bir yolu da bir kredidir. Genellikle poliçenin nakit teslim değerinin% 90'ına eşit bir kredi alabilirsiniz. Bu, elbette, politikanın nakit teslim değerini ve ölüm parasını azaltacaktır, ancak krediyi geri ödeme ve parayı yeniden kurma seçeneğiniz vardır.
Şirketler ayrıca para çekme ve politikanın nakit teslim değerinden para çekme işlemlerini de düşürmenize izin verecektir. Genellikle kaldırabileceğiniz minimum bir miktara sahiptirler. Teslim ücreti ödemeden her yıl alabileceğiniz miktar, hangisi daha büyükse, ödenen primin% 10'u veya politikanın kazançlarının% 100'ü olabilir.
Bununla birlikte, SPL politikaları genellikle değiştirilmiş bağış sözleşmeleri olarak kabul edildiğinden, SPL'nizden para çekme veya kredilerden ek bir maliyet doğabilir. Bu, 59½ yaşından önce çekilen veya alınan tüm kazançlarda% 10 IRS cezası olduğu anlamına gelir. Ayrıca bu karlar üzerinden gelir vergisi ödemek zorunda kalacaksınız. Ayrıca poliçede nakit para yatırırsanız, sigorta şirketi size teslim ücreti ile vurabilir.
Vergi Ertelenmiş Yatırım Büyüyor
Yatırımlarınız politika dahilinde vergi ertelenecek. Yukarıda belirtildiği gibi, poliçeden çekilir veya borç alırsanız kazançlar üzerinden vergi ödersiniz, ancak adı geçen faydalanıcılarınız gelir vergisinden muaf ve gecikme ve gecikme gideri olmaksızın alacaklar. Bu önemli bir avantajdır, çünkü bağımlılarınızın ölüm yardımı sağlamak için harcadığınız çaba ve masrafın gereksiz zaman gecikmeleri ve proate maliyetlerle kapatılmasını istemezsiniz.
SPL'nin Dezavantajları Var
SPL politikasına yatırım yapabileceğiniz minimum miktar genellikle 5.000 $ 'dır ve bu da birçok yatırımcı için maliyeti engelleyici hale getirebilir. Eklemeye izin verilmiyor. Yalnızca bir sonraki nesle aktarmayı veya emeklilik gibi uzun vadeli bir hedefi finanse etmeyi amaçladığınız fonları kullanmayı düşünmelisiniz. Ayrıca, SPL'ye hak kazanmak için sigorta şirketinin tıbbi taahhüt standartlarını karşılamanız gerekecektir.
Alt çizgi
Örneğin, sigortalı olarak bir çocuk veya torun belirtebilir ve politikayı adınızda tutabilirsiniz. Böylece nakit değeri üzerinde hâlâ kontrol sahibi olursunuz. Veya politikayı mülkünüzden kaldırmanın bir yolu olarak onlara sahip yapabilirsiniz. Her ne kadar tek premium hayat sigortası poliçesi kullanmayı tercih ederseniz, kişisel finansal durumunuzu ve halihazırda kullanımda olan diğer emeklilik araçlarınızı dikkate almayı unutmayın; böylece politikanızı ihtiyaçlarınıza en uygun şekilde seçebilir ve şekillendirebilirsiniz.