Hayat beklentisi, sigorta şirketlerinin hayat sigortası primlerini belirlemek için kullandığı en etkili faktördür. Sigorta şirketlerinin yaşam beklentisi kavramını ve sigortalı için nasıl hesaplandığını anlamak, bir poliçeyi ne zaman satın alacağınıza, politikanızın gelecekteki potansiyel değerini nasıl hesaplayacağınıza ve yıllık gelir ödeme seçeneğini seçerken nelere dikkat edeceğinize karar vermenize yardımcı olabilir..
Yaşam Beklentisi: Zor Sayılar
Yaşam beklentisi, bir kişinin yaşaması beklenen yaş olarak tanımlanır. Ayrıca, İç Gelir Servisi (IRS) tarafından yayınlanan tablolara dayanarak, bir kişinin yaşaması beklenen kalan yıl sayısı olarak da tanımlanabilir.
Yaşam beklentinizi etkileyen birkaç faktör vardır; en önemli iki varlık, doğduğunuz zaman ve cinsiyetiniz. Yaşam beklentinizi etkileyebilecek ek faktörler şunlardır:
- IrkınızKişisel tıbbi durumlarAile tıbbi geçmişi
Federal hükümetin ABD'nin yaşam beklentisi hakkındaki verilerini Ulusal Sağlık Merkezi İstatistik web sitesinde ve Sosyal Güvenlik İdaresi'nin Aktüeryal Dönem Yaşam Tablosunda görebilirsiniz.
Yaşam beklentisinin zamanla değiştiğine dikkat etmek önemlidir. Çünkü yaşlandıkça aktüerler sizden daha genç olan ve ölen insanları etkileyen karmaşık formüller kullanırlar. Orta yaşları geçtikçe yaşlanmaya devam ettikçe, sizden daha genç olan insan sayısından daha fazla yaşarsınız, böylece yaşam beklentiniz artar. Başka bir deyişle, yaşlandıkça (belirli bir yaştan sonra), yaşlanma olasılığınız artar.
Yaşam Beklentisi ve Hayat Sigortanız Primi
Hayat beklentiniz ile hayat sigortası poliçesi için ne kadar ücretlendirileceğiniz arasında doğrudan bir ilişki vardır. Hayat sigortası poliçesi satın aldığınızda ne kadar genç olursanız, o kadar uzun yaşarsınız. Bu, hayat sigortası şirketi için daha düşük bir risk olduğu anlamına gelir, çünkü yakın vadede ölme olasılığınız daha düşüktür;
Öte yandan, hayat sigortası almak için ne kadar uzun süre beklerseniz, yaşam beklentiniz o kadar düşük olur ve bu hayat sigortası şirketi için daha yüksek bir risk anlamına gelir. Şirketler bu riski daha yüksek prim ödeyerek telafi eder.
Bu matematik göz önüne alındığında, birçok insan çocukları için hayat sigortası almaları gerekip gerekmediğini merak ediyor. Sonuçta, çocuk olarak bir politikaya sahip olmak mümkün olan en düşük primi sağlar. Bununla birlikte, çocuğunuz için bir politika satın almadan önce dikkate alınması gereken bir fayda-maliyet analizi vardır. Hayat sigortasının temel mali yararı, poliçe sahibinin ölümü durumunda bakmakla yükümlü olunan kişilere gelir sağlamak olduğundan, hayat sigortası teminatı bir çocuk için nispeten gereksizdir.
Bununla birlikte, çocuğunuza, gelecekteki tıbbi koşulları veya mesleği göz önüne alındığında önemli olabilecek, yaşam süresi boyunca düşük bir prim ve teminat sağlayabilir. Çocuğunuz için bir hayat sigortası poliçesi satın almanın artıları ve eksileri hakkında finansal danışmanınız veya sigorta acentenizle konuşun.
Yaşam beklentisi ilkesi, kendiniz ve eşiniz için bir hayat sigortası poliçesi satın almanız gerektiğini göstermektedir. Yalnızca daha düşük prim maliyetleriyle tasarruf etmekle kalmaz, aynı zamanda politikanızın değer biriktirmesi ve yaşlandıkça potansiyel olarak önemli bir finansal kaynak haline gelmesi için daha uzun zamanınız olur.
Yaşam Beklentisi ve Hayat Sigortası Poliçenizde YG'nin Hesaplanması
Yaşam beklentiniz, elde edebileceğiniz potansiyel yatırım getirisini (YG) belirlemede de önemli bir rol oynar.
Yararlanıcılara Ödeme - Ölüm Sırasında Politikaya Ödenen Tutar = YG
Örneğin, ölümünüz sırasında yararlanıcılarınıza 150.000 dolar ödeyen bir politika seçerseniz ve kapsam için yalnızca 48.000 dolar prim ödemesi yaptıysanız, yatırımınızın yatırım getirisi 102.000 dolar olur.
Yaşam Beklentiniz ve Rantları
Yıllık gelir, sizinle hayat sigortası şirketi arasında, şirketin size belirli bir süre boyunca veya ölümünüze kadar bir "gelir akışı" sağlamayı kabul ettiği bir sözleşmedir. Ödeme genellikle belirli bir yaşta başlar ve yıllık gelir şartlarına bağlı olarak ölümünden sonra faydalanıcıya devam edebilir. Faydalanıcıya yapılan ödemeler, yıllık gelire ve irtibat şartlarına bağlı olarak, siz hayatta olduğunuzda yaptığınız ödemelerden daha az olabilir.
Sigorta şirketinin size ödediği miktar, kısmen yaşam beklentinize göre belirlenir. Yıllık yaşam süresinin yıllık gelir sözleşmenizi nasıl etkilediğini veya etkilediğini görmek için üç farklı örneğe bakalım:
- Belirli bir dönem ödemesiyle ortak bir yaşam geliri seçerseniz, esas olarak ne kadar yaşayacağınızı tahmin edersiniz. Bununla birlikte, sözleşmeli süreden önce ölürseniz, lehdarınız sözleşmede kalan yıllar boyunca fon almaya devam eder. ölümünden sonra hayatta kalan faydalanıcıya ödeme yapar veya yararlanıcısının ölümünden sonra size ödeme yapmaya devam eder. Genellikle, ilk önce ölürseniz, lehtarınızın yıllık ödeme tutarı azaltılır, ancak lehtarınız önce ölürse, tam ödeme tutarını almaya devam edersiniz. Bu rant hem size hem de lehdarınıza fayda sağladığı için, prim maliyetiniz hem sizin hem de lehtarınızın yaşam beklentilerine dayanacaktır..
Yıllık gelir ödemeleri genellikle sistematik olarak yapılır ve yıllık gelir sözleşmesi şartları uyarınca aylık, üç aylık, altı aylık veya yıllık olarak yapılabilir. (Daha fazla bilgi için, Sabit Rant Türlerini Keşfetme konusuna bakın .)
Alt çizgi
Yaşam beklentinizi bilmek önemlidir - sadece hayat sigortası şirketinizin prim maliyetinize nasıl ulaştığını anlamak için değil, aynı zamanda yıllık gelir ödeme seçenekleriniz hakkında bilinçli kararlar almak için. Yıllık gelir seçiminizi etkileyen iki önemli belirleyici faktör, ödemelerinizin ölümünden sonra bir yararlanıcıya devam etmesini isteyip istemediğiniz ve ne kadar süre yaşamayı beklediğinizdir. Bazı durumlarda dönem belirli bir gelirlilik ideal olabilirken, hayatta kalan seçenekleri olan biri diğer durumlarda daha uygun olabilir.
![Yaşam beklentisi: sadece bir sayıdan daha fazlası Yaşam beklentisi: sadece bir sayıdan daha fazlası](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/857/life-expectancy-its-more-than-just-number.jpg)