Yaşam Beklentisi Nedir?
Yaşam beklentisi, bir kişinin aktüeryal verilere dayanarak yaşaması beklenen istatistiksel yaştır. Finansal dünyada hayat sigortası, emeklilik planlaması ve sosyal güvenlik planlaması dahil olmak üzere birçok kullanım alanı vardır. Çoğu ülkede, bu aktüeryal yaş için hesaplamalar büyük miktarda verilere dayanan ulusal bir istatistik kurumundan elde edilir.
Önemli Çıkarımlar
- Yaşam beklentisi, bir insanın ne kadar yaşayacağına ilişkin istatistiksel bir tahmindir. Aktüeryal bilime dayanarak, yaşam beklentisi, bir rakama ulaşmak için çeşitli bireysel düzeylerin yanı sıra nüfus seviyesi faktörlerini de dikkate alır. sigorta, emeklilik ve emeklilik planlamasında olduğu gibi.
Yaşam Beklentisini Anlamak
Hayat beklentisi, sigorta şirketlerinin hayat sigortası primlerini belirlemek için kullandığı en etkili faktördür. İç Gelir Servisi tarafından sağlanan aktüeryal tabloları kullanarak, bu şirketler yükümlülük riskini en aza indirmeye çalışmaktadır.
Yaşam beklentinizi etkileyen birkaç faktör vardır; en önemli iki varlık, doğduğunuz zaman ve cinsiyetiniz. Yaşam beklentinizi etkileyebilecek ek faktörler şunlardır:
- IrkınızKişisel tıbbi durumlarAile tıbbi geçmişiSigara içmek veya başka riskli yaşam tarzı seçimleri yapmak
Federal hükümetin ABD'nin yaşam beklentisi hakkındaki verilerini Ulusal Sağlık Merkezi İstatistik web sitesinde ve Sosyal Güvenlik İdaresi'nin Aktüeryal Dönem Yaşam Tablosunda görebilirsiniz.
Yaşam beklentisinin zamanla değiştiğine dikkat etmek önemlidir. Çünkü yaşlandıkça aktüerler sizden daha genç olan ve ölen insanları etkileyen karmaşık formüller kullanırlar. Orta yaşları geçtikçe yaşlanmaya devam ettikçe, sizden daha genç olan insan sayısından daha fazla yaşarsınız, böylece yaşam beklentiniz artar. Başka bir deyişle, yaşlandıkça (belirli bir yaştan sonra), yaşlanma olasılığınız artar.
Genel olarak, son iki yüz yılda, özellikle gelişmekte olan ülkelerde, insan yaşam beklentisi hızla artmaktadır. Bugün, Amerika Birleşik Devletleri'nde ortalama yaşam süresi 78, 8 yıldır.
Yaşam Beklentisi ve Hayat Sigortası
Yaşam beklentisi, bireyin risk faktörünü ve talepte bulunma olasılığını belirlemede birincil faktördür. Sigorta şirketleri, bireysel hayat sigortası poliçeleri için prim oranları belirlerken yaş, yaşam tarzı seçimleri, aile sağlık geçmişi ve diğer birçok faktörü göz önünde bulundurur.
Hayat beklentiniz ile hayat sigortası poliçesi için ne kadar ücretlendirileceğiniz arasında doğrudan bir ilişki vardır. Hayat sigortası poliçesi satın aldığınızda ne kadar genç olursanız, o kadar uzun yaşarsınız. Bu, hayat sigortası şirketi için daha düşük bir risk olduğu anlamına gelir, çünkü yakın vadede ölme olasılığınız daha düşüktür;
Öte yandan, hayat sigortası almak için ne kadar uzun süre beklerseniz, yaşam beklentiniz o kadar düşük olur ve bu hayat sigortası şirketi için daha yüksek bir risk anlamına gelir. Şirketler bu riski daha yüksek prim ödeyerek telafi eder.
Yaşam beklentisi ilkesi, kendiniz ve eşiniz için bir hayat sigortası poliçesi satın almanız gerektiğini göstermektedir. Yalnızca daha düşük prim maliyetleriyle tasarruf etmekle kalmaz, aynı zamanda politikanızın değer biriktirmesi ve yaşlandıkça potansiyel olarak önemli bir finansal kaynak haline gelmesi için daha uzun zamanınız olur.
Rant ve Emeklilik Planlaması
Bir sigorta şirketi ile yıllık gelir ödemeleri düzenlerken yaşam beklentiniz de önemli bir faktördür. Bir yıllık sigorta sözleşmesinde, sigorta şirketi belirli bir süre için veya poliçe sahibinin ölümüne kadar belirli bir miktar para ödemeyi kabul eder. Yıllık gelir sözleşmeleri müzakere edilirken yaşam beklentisini dikkate almak önemlidir. Belirli bir süre için ödeme almayı kabul ediyorsanız, ne kadar süre yaşayabileceğinizi tahmin etmek çok önemlidir. Ayrıca, ölüm ödemesinden sonra yıllık gelir ödemelerinin sona ereceği tek kullanımlık bir yıllık ödeme planı kullanmayı da seçebilirsiniz.
Yaşam beklentisi emeklilik planlaması için de kritik öneme sahiptir. Yaşlanan birçok işçi emeklilik planlarının varlık tahsisini, ne kadar süre yaşayacaklarını tahmin ederek düzenler. İstatistiksel olmaktan ziyade kişisel yaşam beklentisi, emeklilik planının karakterinde birincil faktördür. Çiftler emeklilik veya yıllık gelir ödemelerini planlarken, ortaklarının (bir emeklilik fonu veya yıllık gelir planının faydalanıcısı olabilecek) yaşam beklentilerini de dikkate aldıkları ortak bir yaşam beklentisi kullanırlar.
Geleneksel ve Roth, SEP ve SIMPLE IRA planları dahil olmak üzere çoğu emeklilik planı, plan için gerekli minimum dağılımların (RMD) uygulanmasını belirlemek için yaşam beklentisini de kullanır. Çoğu emeklilik planı katılımcıların en azından RMD'yi 70 yaşına geldiklerinde dağıtmaya başlamasını beklemektedir. Emeklilik planları, IRS yaşam beklentisi tablolarında dağılım belirledi. Bazı nitelikli planlar RMD dağıtımının daha sonraki bir tarihte başlamasına izin verebilir.