Jumbo ve Konvansiyonel İpotekler: Genel Bakış
Satın almayı planladığınız bir sonraki ev özellikle dik bir fiyat etiketi ile geliyorsa, finanse etmek için bir jumbo ipoteğine ihtiyacınız olabilir. Bu krediler genellikle milyonlarca dolara düşüyor. Lüks mülklerin yanı sıra oldukça rekabetçi yerel emlak pazarlarındaki evleri finanse ediyorlar.
Geleneksel bir ipotek, ortalama bir ev alıcısının ihtiyaçları ile daha uyumludur. Geleneksel bir ipotek, Federal Konut İdaresi (FHA), Tarım Bakanlığı veya Gaziler İşleri Bakanlığı tarafından garanti edilen veya sigortalanan gibi hükümetle hiçbir şekilde bağlantılı olmayan bir ipotektir. Geleneksel ipotekler "uygun" veya "uygun olmayan" olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Geleneksel ipotek, Federal Konut İdaresi (FHA), Tarım Bakanlığı veya Gazi İşleri Departmanı tarafından garanti edilen veya sigortalanan gibi hükümetle herhangi bir şekilde bağlantılı olmayan bir ipotektir. Geleneksel ipotekler hükümete uygun olabilir veya uygun olmayabilir. Jumbo ipotekleri, tipik olarak Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından desteklenen maksimum tutarı aştığı için uygun kredi kısıtlamalarının dışında kalma eğilimindedir.
Konvansiyonel İpotekler
Fannie Mae ve Freddie Mac, "uygun kredi" yönergelerine uyduğu sürece neredeyse tüm ipotekleri satın alacak, paketleyecek ve satacaklardır. Bu kurallar, bir borçlunun kredi puanını ve geçmişini, borç / gelir (DTI) oranını, ipoteğin kredi / değer oranını ve bir diğer önemli faktörü, kredinin büyüklüğünü etkiler. Bu maksimum rakamlar hükümet tarafından belirlenir.
2019 itibariyle, konvansiyonel kredilere uyum için ulusal maksimum, tek bir konut için 484.350 $ 'dır. Bu, 2018'de 453.100 $ 'dan yüksektir. ABD genelinde 200'den fazla ilçe yüksek maliyetli, rekabetçi alanlar olarak belirlenmiştir, ancak bu bölgelerdeki maksimum kredi limitleri 2019 itibariyle 726.525 $' a kadar çıkabilir. New York, Los Angeles, ve Nantucket bu tür birkaç yer.
Uygun kredi limitleri yıllık ortalama ABD konut fiyatına ayak uyduracak şekilde düzenlenir; konut fiyatları arttıkça kredi limitleri de aynı oranda artmaktadır.
Bununla birlikte, tüm ipotekler bu yönergelere uygun değildir ve konvansiyonel kabul edilmeyenler. Bunlar, devlet tarafından desteklenmediklerinden, uygun ipoteklere uymaktan daha uygun olma eğilimindedirler, bu nedenle uygunluk ve şartlar kredi verenlere bırakılmıştır. Bununla birlikte, genellikle daha az maliyetlidir.
Jumbo İpotekleri
Uygun jumbo ipotekleri 484.350 $ 'ı aşar ve sadece belirli ABD eyaletlerinde kullanılabilir. Uygun kredi kısıtlamalarının dışında kalırlar ve Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından desteklenmezler, ancak birçoğu Tüketici Mali Koruma Bürosu tarafından belirlenen “nitelikli ipotek” kurallarına uymaktadır.
Uygun olmayan jumbo kredileri, kendi ilçelerinde jumbo limitini aşan krediler ve diğer kategorilere düzgün uymayan kredilerdir. Bunlar, benzersiz ihtiyaçları olan borçlu borçluları içerebilir. veya kredi vadesi sonunda ödenen bakiyenin tamamı ile birlikte, balon ödemeleriyle sonuçlanan sadece faizli ipotekler.
Jumbo ve Konvansiyonel Mortgage Örnekleri
Jumbo kredileri konvansiyonel ipotek olarak federal ajanslar tarafından desteklenmediği için, kredi verenler teklif ettiklerinde daha fazla risk alıyorlar. Birini güvence altına almaya çalışıyorsanız, daha katı kredi gereklilikleriyle karşılaşacaksınız.
- Gelir Kanıtı: Güvenilir, tutarlı bir gelir kaynağınız olduğunu kanıtlamak için iki yıllık vergi belgeleri veya benzeri evraklarla hazırlanın. Borç verenler ayrıca altı aylık ipotek ödemelerini veya daha fazlasını karşılayacak yeterli likit varlığınız olduğunu görmek isteyecektir.Kredi puanı ve geçmişi: Genellikle, en az 620 (“adil” kabul edilir) kredi notuna ihtiyacınız olacaktır. borç veren, konvansiyonel bir ipotek için sizi onaylayacaktır, ancak kredi puanınız 720'nin altına düşerse borç vericilerin bir jumbo ipotek için sizi onaylama olasılığı çok düşüktür. Borç / Gelir oranı (DTI): Borç / gelir oranınız (aylık borç yükümlülükleriniz aylık gelirinizle karşılaştırıldığında) konvansiyonel ipoteğe hak kazanmak için yüzde 43 veya daha az olmalıdır. Kredi verenler, krediler çok büyük olduğu için jumbo ipotekleri için genellikle daha düşük bir DTI arayacaktır.