Bu sorunun basit bir cevabı yoktur, çünkü bir dizi anahtar faktöre, yani ipotek ve yatırımlarınızın yönlerine veya kriterlerine bağlıdır. Bu faktörleri göstererek bu seçimi yapmak için daha iyi silahlanmış olacaksınız. Soru şuna dayanıyor: Bunlardan hangisi - yatırım veya ipotek geri ödemesi - aldığınız paradan daha fazla faydalanıyor?
Bir ipotek ödemesi, ipoteğinizi elinde bulunduran finans kurumu tarafından tahsil edilen iki ana unsuru (anapara geri ödemesi ve faiz gideri) içerir. Ana geri ödeme, evin satın alma fiyatına yöneliktir ve faiz, parayı borçlandırmak için ödenen giderdir.
Diyelim ki 50.000 dolarlık bir toplu ödeme aldınız ve ipoteğinizde 10 yıl kaldı. Bugün bunun bedelini ödeseydiniz, prensip olarak size 50.000 dolara mal olurdu. İpoteğin sonuna kadar aylık ödemeler yapmaya devam edecekseniz, ekstra 15.000 $ faiz ödemesi yaparsınız (ödediğiniz faiz tutarı ipotek oranına bağlıdır). Bugün ödemek için 50.000 $ 'ı kullanmak gelecekteki faiz giderlerinde 15.000 $ tasarruf sağlıyor.
Sorunun diğer tarafı yatırımdır. Bir yatırımı değerlendirirken tartılacak birkaç faktör vardır. Birincisi beklenen getirisidir - bu çok çekici, yüksek büyüme beklentileriyle mi yoksa daha muhafazakar yatırım fonları mı yoksa tahvil kategorisinde mi? Yatırım ne kadar cazip olursa, para yatırmanız da o kadar olasıdır.
Örneğin, yatırımın önümüzdeki 10 yıl boyunca her yıl% 10 kazanması bekleniyorsa - ipoteğinizle aynı uzunlukta - 50.000 dolar yaklaşık 130.000 dolar olur. Bu durumda, parayı yatırıma yatırmak ve ipotek üzerinden düzenli ödemeler yapmak istersiniz, çünkü faiz ödemelerinde ödeyeceğiniz 15.000 dolar sizi 115.000 dolar karla bırakacaktır.
Ancak, % 10'luk bir getiri elde etmek çok kolay bir hedef değildir. % 5 ile, 50.000 $ yatırımınız 10 yılın sonunda 81.000 $ 'ın biraz üzerine çıkacaktır. Yatırım getirisi ne kadar yüksek olursa, ipoteği ödemek yerine yatırım yapma olasılığınız o kadar artar, ancak bu getirilerin asla garanti edilmediğini unutmayın.
Karar vermeniz için önemli olan risk toleransınızı bilmek - ne kadar çok risk alırsanız, beklenen getiriniz o kadar yüksek olur. Borsa heyecan verici getiriler sağlar, ancak 2000 yılında dotcom balonu patladığında birçok yatırımcı için olduğu gibi harap olabilir. Eğer hala ipotek ödemek zorunda kalırken portföy büyük bir bölümünü kaybetme riskini idare edemez, sadece ipotek ödemek ve 15.000 $ tasarruf daha güvenli olabilir.
Daha fazla bilgi için bkz . Mortgage Ödeme Yapısını Anlama ve Mortgage'sız Daha Hızlı Olma .
Danışman Görüşü
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Çok şey ipotek ve diğer varlıkların doğasına bağlıdır. Pahalı borç ise (yani yüksek faiz oranıyla) ve acil durum fonu gibi bazı likit varlıklarınız varsa, o zaman ödeyin. Ucuz borç ise (düşük faiz oranı) ve bütçeniz dahilinde kalmak için iyi bir geçmişe sahipseniz, ipoteği sürdürmek ve yatırım yapmak bir seçenek olabilir.
Bazı insanların içgüdüsü sadece tüm borçları plakalarından çıkarmaktır, ancak bir finansal fırtına atmak için her zaman hazır fonlara sahip olduğunuzdan emin olmak istersiniz. Bu yüzden en iyi kurs genellikle arasında bir yer: Eğer biraz likiditeye ihtiyacınız varsa, borcun büyük bir kısmını ödeyin ve gerisini acil durumlar ve yatırımlar için saklayın. Sadece ne harcayacağınız ve risklerinizin ne olduğuna dürüst bir şekilde baktığınızdan emin olun.