Faiz Oranı ve APR: Genel Bakış
Faiz oranı, paranın, yani ana kredi tutarının borçlanma maliyetidir. Bir kredinin veya kredi limitinin maliyetini değerlendirirken, reklamı yapılan faiz oranı ile yıllık yüzde oranı veya APR arasındaki farkı anlamak önemlidir.
Faiz oranı
Krediniz üzerinden faiz gideri hesaplanırken, ilan edilen oran veya nominal faiz oranı kullanılır.
Örneğin, yüzde 6 faiz oranıyla 200.000 $ 'lık bir ipotek kredisi düşünüyorsanız, yıllık faiz gideriniz 12.000 $ veya aylık 1.000 $ tutarında bir ödeme olacaktır.
Nisan
Bununla birlikte, APR, kredileri karşılaştırırken dikkate alınması gereken daha etkili bir orandır. APR sadece krediye olan faiz giderlerini değil, aynı zamanda kredinin tedarik edilmesine ilişkin tüm ücretleri ve diğer maliyetleri de içerir. Bu ücretler komisyoncu ücretlerini, kapanış maliyetlerini, indirimleri ve indirim noktalarını içerebilir. Bunlar genellikle yüzde olarak ifade edilir.
Bir borç verenin faiz giderinizin bir kısmında indirim teklif ettiği özel bir anlaşma haricinde, APR her zaman nominal faiz oranından büyük veya ona eşit olmalıdır. Yukarıdaki örneğe dönersek, ev satın alımınızın kapanış maliyetleri, ipotek sigortası ve 5.000 $ tutarındaki kredi oluşum ücretleri gerektirdiğini düşünün. İpotek kredinizin APR'sini belirlemek için, bu ücretler 205.000 dolarlık yeni bir kredi tutarı oluşturmak için orijinal kredi tutarına eklenir. Daha sonra yüzde 6 faiz oranı, yıllık 12.300 dolarlık yeni bir ödeme hesaplamak için kullanılır. APR'yi hesaplamak için, yıllık 12.300 $ ödemeyi, yüzde 6.15 elde etmek için 200.000 $ orijinal kredi tutarına bölün.
İki krediyi karşılaştırırken, en düşük nominal oranı sunan kredi verenin en iyi değeri sunması muhtemeldir, çünkü kredi tutarının büyük kısmı daha düşük bir oranda finanse edilmektedir.
Borçlular için en kafa karıştırıcı senaryo, iki borç verenin aynı nominal oranı ve aylık ödemeleri ancak farklı APR'leri sunmasıdır. Böyle bir durumda, daha düşük APR'ye sahip borç veren daha az peşin ücret talep etmekte ve daha iyi bir anlaşma sunmaktadır.
APR'nin kullanımı birkaç uyarı ile birlikte gelir. APR'ye dahil olan borç veren hizmet maliyetleri, kredinin tüm ömrü boyunca, bazen 30 yıl kadar yayıldığı için, evinizi yeniden finanse etmek veya satmak ipotekinizi APR tarafından önerilenden daha pahalı hale getirebilir. Diğer bir sınırlama, APR'nin ayarlanabilir faiz oranlı bir ipoteğin gerçek maliyetlerini yakalamada etkin olmayışıdır çünkü faiz oranlarının gelecekteki yönünü tahmin etmek imkansızdır.
Önemli Çıkarımlar
- Faiz oranı anapara borçlanma maliyetidir.APR para ödünç alma ile ilgili diğer maliyetleri içerir.Kredi Borçlama Federal Hakikat Yasası, her tüketici kredisi anlaşmasının nominal faiz oranı ile birlikte APR'yi listelemesini gerektirir. Bu, borçlular için daha dengeli bir oyun alanı ve bir kredinin gerçek maliyetini belirlemenin çok daha etkili bir yolunu oluşturur.