Birçoğumuz için harcama doğal olarak geliyor. Ancak tasarruf etmek biraz pratik gerektirebilir.
Bu makale, üç büyük hedef için nasıl ve nerede tasarruf edileceği konusunda pratik tavsiyeler sunmaktadır: finansal acil durumlar, kolej ve emeklilik. Ancak ana hatlarıyla ortaya koyduğu stratejiler, yeni bir araba için tasarruf, bir evde peşinat, bir ömür boyu tatil veya kendi işinizi kurma gibi birçok hedef için geçerli olabilir.
Başlamadan önce, sahip olduğunuz ödenmemiş borçlara bir göz atmaya değer. Örneğin, kredi kartı borcuna% 17 faiz ödemek çok az mantıklıdır, örneğin, bankadaki tasarruflarınıza% 2 kazanç sağlar. Bu nedenle, ikisini birlikte ele almayı, tasarruflara ve bazıları kredi bakiyenize doğru biraz para koymayı düşünün. Bu yüksek faizli borcu ne kadar erken ödeyebilirseniz, tasarruflarınıza daha fazla para harcayacaksınız.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) s gibi işveren sponsorluğundaki emeklilik planları, emeklilik için tasarrufu kolay ve otomatik hale getirir ve bazı işverenler katkılarınızla eşleşir. Eyalet tarafından işletilen 529 üniversite tasarruf planları, nitelikli eğitim masrafları için kullandığınız sürece para vergisini çekmenize izin verir. Giderlerinizi manuel olarak veya bir uygulama ile takip ederek harcamalarınızı azaltmanın ve tasarruflarınızı artırmanın yollarını bulabilirsiniz.
Acil Durum İçin Nasıl Tasarruf Edilir
Çoğu kişi ve aile için ilk tasarruf hedefi, pahalı bir araba tamiri veya tıbbi fatura gibi ciddi, beklenmedik masrafları veya her ikisini birden aynı anda ele alacak kadar büyük bir acil durum fonu olmalıdır. İşinizi kaybederseniz ve yeni bir iş için avlanmanız gerekiyorsa, bir acil durum fonu sizi bir süre daha etkileyebilir.
Finansal planlamacılar genellikle en az üç aylık yaşam giderlerini bir kenara bırakmanızı önerir. Bazıları altı ay hatta bir yıl önerir. Emekliler söz konusu olduğunda, bazı planlamacılar, ayı piyasasında hisse senedi veya diğer değişken yatırımları bozma riskinden kaçınmak için acil bir hesapta iki yıllık yaşam giderlerinin tutulmasını tavsiye etmektedir. Zaten büyük bir zaman kazandırıcı olmadıkça, eve ödeme, aylık yaşam giderlerinizin adil bir yaklaşımıdır ve ödeme koçanlarınızda veya banka ekstrenizde kolayca bulunur.
Acil bir durumda paranıza hızlı bir şekilde ulaşabilmeniz için, onu tutmak için en iyi yer, bir banka veya kredi birliğinde bir çek, tasarruf veya para piyasası hesabı veya bir para piyasası fonu gibi yatırım fonu şirketi veya aracı kurum. Hesap biraz faiz kazanırsa, daha iyi olur.
Çoğu durumda, bu tür hesaplar, çek yazmanıza, çevrimiçi olarak veya telefonunuzdaki bir uygulamayla fatura ödemenize veya hesabınızdan başkasına elektronik havale ile para taşımanıza izin verir. Size bir banka kartı sağlıyorlarsa, ATM'den nakit çekebilirsiniz.
Hesabınıza para yatırmak için, normal maaş çekinizin dışına çıkan paranın tamamını veya bir kısmını kullanmayı düşünün. Bu bir vergi iadesi, işyerinde bir bonus veya bir yan konserden elde edilen gelir olabilir. Artış alırsanız, bunun en az bir kısmını da hesabınıza eklemeye çalışın.
Diğer bir zaman onuruna sahip ipucu da “önce kendinize ödeme yapmaktır”. Bu, tasarruflarınızı diğer herhangi bir fatura gibi ele almak ve her maaş çekinin belirli bir yüzdesini almak anlamına gelir. Sadece para harcamanın ayarlanmasından kaçınmak için, genellikle doğrudan işvereniniz tarafından hesaba yatırılmasını veya günlük çek hesabınıza yatırılmasını ve daha sonra otomatik olarak acil durum fonunuza aktarılmasını ayarlayabilirsiniz.
Tabii ki, üç ila altı aylık harcamalardan bile tasarruf etmek, çoğumuz için yapmaktan daha kolaydır. Örneğin, yılda 50.000 $ 'lık ev ödevi olan birisinin 12.500 $ ile 25.000 $ arasında bir ödeme yapması gerekir. Her maaş çekinin% 10'unu acil durum tasarruflarına adamışlarsa, hesabın kazanabileceği herhangi bir ek katkı veya faizi hesaba katmamak, ilk aşamada iki buçuk yıl ve ikinci aşamada beş yıl sürecektir. Ancak biraz zaman alsa bile, hem finansal güvenlik hem de gönül rahatlığı için üzerinde çalışmaya değer bir hedeftir.
Son bir şey: Acil durum fonunuzdan para çekmeniz gerekiyorsa, hesabı mümkün olan en kısa sürede doldurmaya çalışın.
Emeklilik için Nasıl Tasarruf Edilir
Emeklilik, birçoğumuz için en büyük tasarruf hedefidir ve zorluk göz korkutucu olabilir. Neyse ki, parayı bir kenara koymanın birkaç akıllı yolu var, bunların birçoğu ek bir teşvik olarak vergi avantajlarına sahip.
Bunlar arasında özel sektör çalışanları için 401 (k) plan, okul ve kar amacı gütmeyen kuruluş çalışanları için 403 (b) plan ve hemen hemen herkes için bireysel emeklilik hesapları (IRA) bulunmaktadır.
Emeklilik için tasarruf etmenin en kolay ve en otomatik yolu, 401 (k) gibi bir işveren planıdır. Para maaş çekinizden otomatik olarak çıkar ve seçtiğiniz herhangi bir yatırım fonuna veya diğer yatırımlara girer. Bu paraya ya da sonunda çıkarılıncaya kadar elde ettiği faiz ya da temettü üzerinden gelir vergisi ödemek zorunda değilsiniz. 2020'den itibaren 401 (k) plana yılda 19.500 $ kadar para koyabilirsiniz. Yine başka bir teşvik olarak, birçok işveren katkılarınızı belirli bir seviyeye kadar eşleştirecektir. Örneğin, işvereniniz% 50 daha başlıyorsa, sizin tarafınızdan 10.000 dolarlık bir yatırım aslında 15.000 dolar değerinde olacaktır.
Emeklilik için ayrılacak maksimum 401 (k) 'dan daha fazlasına sahip olacak kadar şanslıysanız, para yatırdığınızda vergi indirimi yaptığınız geleneksel çeşitlilik olan IRA'lara veya bir Roth IRA'ya bakın. bir gün çektiğiniz para vergiden muaf olabilir.
Üniversite için nasıl tasarruf edilir
Üniversite çoğumuz için ikinci en büyük tasarruf hedefi olabilir. Ve tıpkı emeklilik gibi, bunun için tasarruf etmenin en kolay yolu otomatik olarak - bu durumda 529 planıyla.
Her devletin kendi 529 planı vardır, bazen birkaç tane vardır. Kendi eyaletinizin planını kullanmak zorunda değilsiniz, ancak bunu yaparsanız genellikle vergi indirimi alırsınız. Bazı eyaletler, devlet gelir vergileriniz üzerinden belirli sınırlara kadar 529 plan katkı payınızı düşürebilmenizi sağlar ve planınızdan aldığınız parayı üniversite harcı ve benzeri eğitim masrafları için kullandığınız sürece vergilendirmez. Konut. Federal hükümet, koyduğunuz para için herhangi bir vergi indirimi sunmaz, ancak devletler gibi, nitelikli harcamalara gittiği sürece aldığınız parayı vergilendirmez.
Her yıl 529 planına ne kadar katkıda bulunabileceğiniz ülkeye göre değişir. Birçoğunun sınırı yoktur; bazılarının yıllık sınırı 15.000 dolar. Yıllık limiti olmayan eyaletler bile toplam 529 planına ne kadar katılabileceğinizi kısıtlayabilir. Örneğin, New York'ta 529 plan bakiyesi herhangi bir faydalanıcı için 520.000 doları aşamaz.
2018 itibariyle, ilkokul veya ortaokul, özel veya dini okulda yıllık 10.000 dolara kadar eğitim için 529 planını da kullanabilirsiniz. 2019 itibariyle, 2019 yılında her Topluluğu Emeklilik Artırma Artışı için Ayarlama Kanunu (GÜVENLİ) altında, öğrenci kredilerini ödemek için 529 planından 10.000 dolarlık bir ömür limiti kullanılabilir.
Üniversite ve Emeklilik için Tasarruf Nasıl Yapılır
Çoğumuzun herhangi bir zamanda birden fazla tasarruf hedefi olması ve aralarında bölmek için sınırlı miktarda para olması muhtemeldir. Emekliliğiniz ve bir çocuk kolejiniz için aynı anda kendinizi kurtarırsanız, göz önünde bulundurmanız gereken bir seçenek bir Roth IRA'dır.
Geleneksel IRA'lardan farklı olarak Roth IRA'lar, herhangi bir zamanda vergi cezası olmadan katkılarınızı çekmenize (ancak bunlardan kazanç elde etmenize) izin verir. Emeklilik için tasarruf etmek üzere bir Roth IRA kullanabilirsiniz ve eğer üniversite faturaları geldiğinde kısa sürede gelirseniz, bunları ödemek için hesaba dokunun. Dezavantajı, elbette, daha fazla ihtiyaç duyabileceğiniz zaman, emeklilik için daha az para biriktirmenizdir.
Bir Roth IRA ile, katkılarınızı cezasız çekebilirsiniz, bu da onu üniversite ve emeklilik için iyi bir tasarruf aracı haline getirir.
2020 itibariyle, izin verilen maksimum IRA katkısı (geleneksel ve Roth IRA'lar için) 50 yaşın altındaysanız 6.000 dolar veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 7.000 dolar olur.
Tasarruf için Nasıl Tasarruf Edilir
Harcamalarınızı kontrol edin. Bir süre boyunca - bir hafta, bir ay veya dayanabileceğiniz her şey - kesinlikle harcadığınız her şeyi kaydetmeye çalışın. Eski bir dizüstü bilgisayarı veya Clarity Money veya Wally gibi bir masraf takip uygulamasını kullanabilirsiniz. İnsanlar genellikle ihtiyaç duymadıkları şeylere para bırakmadan bulurlar ve onsuz kolayca yaşayabilirler. Bazı uygulamalar sizin için biraz tasarruf bile yapabilir. Örneğin Palamutlar uygulaması, banka veya kredi kartınıza bağlantılar, satın alımlarınızı bir sonraki dolara yuvarlar ve farkı bir yatırım hesabına taşır.
Satın alma işlemlerinizde nakit alın. Gerçekten ihtiyacınız olan şeyleri satın aldığınız sürece, marketlerden, kıyafetlerden, güzellik malzemelerinden ve diğer ürünlerden perakendecilerden nakit para teklif eden Rakuten veya Ibotta gibi uygulamalara kaydolmak mantıklı olabilir. Veya her işlemde nakit olarak% 1 ila% 6 sunan nakit ödüllü bir kredi kartı kullanabilirsiniz. Örneğin Chase Freedom, periyodik olarak değişen kategorilerde% 5 nakit ödül sunuyor. Tabii ki, bu taktik sadece tasarruflarınızı bir tasarruf hesabına aktarırsanız ve kredi kartı faturanızı her ay tam olarak öderseniz.
Büyük giderlere odaklanın. Kırpma kuponları iyidir, ancak hayatınızdaki en büyük faturalara dayanarak en fazla paradan tasarruf edersiniz. Çoğumuz için bu konut, sigorta ve işe gidip gelme maliyetleri gibi şeylerdir. Bir ipotek varsa, daha düşük bir oranda yeniden finanse ederek tasarruf edebilir misiniz? Sigorta ile, daha düşük primler için alışveriş yapabilir veya indirim karşılığında tüm politikalarınızı tek bir taşıyıcıyla "paketleyebilir" misiniz? Eğer işe giderseniz, haftada bir gün araba kullanmak veya evden çalışmak gibi daha ucuz bir alternatif var mı?
Ama delirme. Daha az yemek yemek, gardırobunuzdan birkaç aşınma daha almak veya eski arabayı bir yıl daha kullanmak isteyebilirsiniz. Ama bir cimri gibi yaşamaktan hoşlanmıyorsanız ve bazı insanlar gerçekten sevmedikçe, hayattaki her son zevki kendinizi inkar etmeyin. Paradan tasarruf etmenin amacı, finansal olarak güvenli bir geleceğe doğru inşa etmektir - kendinizi şimdi ve burada sefil yapmak değil.
