İçindekiler
- Hayat Sigortası Nedir?
- Kimin Hayat Sigortasına İhtiyacı Var?
- Yaş Faktörü
- Hayat Sigortası Yatırım mıdır?
- Nakit Değer ve Vade Ömrü
- Sigorta İhtiyaçlarınızı Değerlendirme
- Diğer Hesaplamalar
- Hayat Sigortasına Alternatifler
- Alt çizgi
Ölüm, tıpkı vergiler gibi, kaçınılmazdır. Hepimiz bir noktaya gitmeliyiz — bu kaçınamayacağımız bir şey. Ölüm söz konusu olduğunda, çoğumuz muhtemelen sonu düşünmek için o kadar hevesli değiliz. Belki de sevdikleri için geride bırakacağımız şeyleri düşünmek istemiyoruz çünkü bu sadece büyük bir donut olabilir - hiçbir şey. Ancak diğerleri, sevdiklerinin öldükten sonra kaçırabileceği ve ihtiyaç duyabileceği geliri düşünerek daha iyi hazırlanır. Hayat sigortası devreye giriyor. Bu, size güvenenlerin öldükten sonra halledilmesini sağlamanın bir yoludur. Rahatsız edici gelse de, hepimizin dikkate alması gereken bir şey. hayat sigortasına bakıyoruz. İlk olarak, bazı yanlış anlamaları göstereceğiz, sonra ne kadar ve ne tür bir hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunu nasıl değerlendireceğimize bakacağız.
Önemli Çıkarımlar
- Mali ve aile durumunuz hayat sigortasına ihtiyacınız olup olmadığını belirleyecektir. Ne kadar gençse primleriniz o kadar düşüktür, ancak yaşlı insanlar hala hayat sigortası alabilirler. Borçlarınızı ve herhangi bir faizi ödemek için ihtiyacınız olduğu kadar taşıyın. gelirinizi değiştirmek için yeterince büyük olmanız ve ayrıca enflasyona karşı korunmak için biraz fazla olmanız gerekir
Hayat Sigortası Nedir?
Bu soruya cevap vermeden önce, hayat sigortasının tam olarak ne olduğunu bilmek önemlidir. Hayat sigortası, bir sigorta şirketinin, sigortalı bir tarafın ölümünden sonra, primlerin ödendiği ve güncel olduğu sürece belirli bir tutarda ödeme yapmayı kabul ettiği bir sözleşmedir. Politikalar sigortalı kişilere, sevdiklerinin ölümünden sonra gönül rahatlığı ve mali koruma sağlayacağı güvencesini verir.
Hayat sigortası iki farklı kategoriye ayrılır - bütün ve dönem. Bazıları size nakit bir değer sağlar, ödediğiniz primleri alır ve bunları piyasaya yatırır, bazıları ise yalnızca belirli bir süre içinde ölürseniz ödeme yapar. Bazı politikalar, belirli bir son kullanma tarihinden sonra kapsamınızı yenilemenize izin verirken, diğerleri tıbbi muayeneye ihtiyaç duyar. Elbette, sindirmek çok şey, ama kesinlikle aileniz ve sigorta acentenizle tartışmanız gereken bir şey. Bunu yapmadan önce, sigortanın sizin için doğru olup olmadığını anlamanız gerekir.
Kimin Hayat Sigortasına İhtiyacı Var?
Hayat sigortası kulağa harika geliyor. Ancak bir politika satın almak herkes için bir anlam ifade etmiyor. Yalnız hayat boyunca uçuyorsanız ve borçlarınızı ve ölümle ilgili masrafları (cenaze, emlak, avukatlık ücretleri ve diğer masraflar) karşılayacak kadar paraya sahip bir bağımlısı yoksa muhtemelen onsuz daha iyi durumdasınız demektir. Sonuçta, neden faydalanmayacaksanız neden ekstra masrafla uğraşasınız ki? Aynı şey, ölümünüzden sonra bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin yanı sıra bağımlılarınız da varsa geçerlidir.
Ancak, bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin birincil sağlayıcısıysanız veya varlıklarınızdan ağır basan önemli miktarda borcunuz varsa, sigorta, sevdiklerinizin size bir şey olması durumunda iyi bakılmasını sağlamaya yardımcı olabilir.
Yaş Faktörü
Agresif hayat sigortası acentelerinin sürdürdüğü en büyük efsanelerden biri, gençken bir politikaya kaydolmazsanız, tekneyi kaçırdıysanız. Sektör bizi hayat sigortası poliçelerinin yaşlandıkça daha zor olduğuna inandırıyor. Sigorta şirketleri insanların ne kadar yaşayacağına bahis oynayarak para kazanırlar. Gençken, primleriniz nispeten ucuz olacaktır. Aniden ölürseniz ve şirket ödemek zorunda kalırsanız, kötü bir bahis oynuyordunuz. Neyse ki, birçok genç yaşlandıkça hayatta kalarak yaşlandıkça daha yüksek primler ödüyor. Çünkü ölme riskinin artması oranları daha az cazip kılmaktadır.
Gençken sigortanın daha ucuz olduğu doğrudur. Ancak bu, bir politikaya hak kazanmanın daha kolay olduğu anlamına gelmez. Basit gerçek, sigorta şirketlerinin yaşlı insanlar üzerindeki oranları karşılamak için daha yüksek primler istemeleri, ancak bir sigorta şirketinin risk kategorileri için prim ödemeye razı olan birini kapsamayı reddetmesi çok nadirdir. Bununla birlikte, ihtiyacınız olduğunda ve ihtiyacınız olduğunda sigorta alın. Sigortayı almayın, çünkü daha sonraki yaşamda kalifiye olmaktan korkuyorsunuz.
Hayat Sigortası Yatırım mıdır?
Hayat sigortasını yatırım olarak gören insanlardan biri olabilirsiniz. Bazı politikalar primlerinize yatırım yapıp size politikanın nakit değerinin bir kısmını vaat etse bile, diğer yatırım araçlarıyla karşılaştırdığınızda farklı düşünebilirsiniz.
Nakit değer politikaları genellikle emeklilik için para biriktirmenin veya yatırım yapmanın başka bir yolu olarak lanse edilir. Bu politikalar, ilgi alan bir sermaye havuzu oluşturmanıza yardımcı olur. Bu faiz tahakkuk eder çünkü sigorta şirketi bu parayı bankalar gibi kendi yararına yatırmaktadır. Buna karşılık, paranızın kullanımı için size bir yüzde öderler.
Hayat sigortası her zaman yatırım yapmak için harika bir yol değildir. Parayı zorunlu tasarruf programından alıp bir endeks fonuna yatırırsanız, çok daha iyi getiri elde edersiniz. Disiplinden düzenli olarak yatırım yapamayanlar için nakit değerli bir sigorta poliçesi faydalı olabilir. Diğer yandan, disiplinli bir yatırımcının bir sigorta şirketinin tablosundan not almaya ihtiyacı yoktur.
Düzenli yatırımların yerine bir hayat sigortası poliçesi kullanmak istiyorsanız, ödevinizi yapın çünkü bu parayı piyasaya sürmek daha iyi olabilir.
Nakit Değer ve Vade Ömrü
Sigorta şirketleri nakit değer politikalarını severler ve bunları satan acentelere komisyon vererek onları yoğun şekilde tanıtırlar. Politikayı teslim etmeye çalışırsanız (örneğin, tasarruf bölümünüzü geri talep edip sigortayı iptal ederseniz), bir sigorta şirketi genellikle primleri ödemeye devam etmek için kendi tasarruflarınızdan kredi almanızı önerir. Her ne kadar bu basit bir çözüm gibi görünse de, ölüm tutarına göre ödenmezse kredi tutarı ölüm yardımınızdan düşülür.
Vadeli sigorta, saf ve basit bir sigortadır. Politikanın uygulandığı süre içinde ölürseniz, belirli bir tutarı ödeyen bir politika satın alırsınız. Dolayısıyla, 40 yıl içinde sona eren bir dönem yaşam politikanız varsa ve 35 yılında ölürseniz, lehdarınız ölüm ödeneği alır. Ama ölmezsen, hiçbir şey elde edemezsin. Bu sigortanın amacı, varlıklarınız tarafından kendiniz sigortalanana kadar sizi bekletmektir. Ne yazık ki, tüm dönem sigortaları uygun değildir. Bir kişinin durumunun özelliklerine bakılmaksızın, çoğu kişiye en iyi şekilde yenilenebilir ve dönüştürülebilir dönem sigorta poliçeleri ile hizmet verilmektedir. Onlar kadar kapsama sunuyor, nakit değeri politikalarından daha ucuzdur ve karşılaştırılabilir politikalar için primleri düşüren internet karşılaştırmalarının ortaya çıkmasıyla, bunları rekabetçi fiyatlarla satın alabilirsiniz.
Bir dönem hayat sigortası poliçesindeki yenilenebilir madde, tıbbi muayeneye tabi tutulmadan politikanızı belirli bir oranda yenilemenize olanak tanır. Bu, sigortalı bir kişiye, tıpkı terim sona erdiğinde ölümcül bir hastalık teşhisi konulursa, sigorta şirketinin bazılarında ölüm yardımı ödemek zorunda olduğundan emin olmasına rağmen, politikayı rekabetçi bir oranda yenileyebileceği anlamına gelir. nokta.
Konvertibl sigorta poliçesi, 65 yaşına ulaşmanız ve sigortasız geçebilecek kadar finansal olarak güvenli olmamanız durumunda poliçenin nominal değerini sigorta şirketi tarafından sunulan nakit değeri poliçesine değiştirme seçeneği sunar. Yeterli emeklilik gelirine sahip olmayı planlasanız bile, güvende olmak daha iyidir ve prim genellikle oldukça ucuzdur.
Sigorta İhtiyaçlarınızı Değerlendirme
Bir hayat sigortası poliçesi seçmenin büyük bir kısmı, bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin ne kadar paraya ihtiyacı olacağını belirlemektir. Nominal değeri (ölürseniz politikanızın ödediği miktar) seçmek birkaç farklı faktöre bağlıdır.
Borcunuz
Otomobil kredileri, ipotekler, kredi kartları, krediler vb. Dahil olmak üzere tüm borçlarınız tam olarak ödenmelidir. 200.000 $ 'lık bir ipotek ve 4.000 $' lık bir araba krediniz varsa, borçlarınızı karşılamak için poliçenizde en az 204.000 $ gerekir. Ama ilgiyi unutma. Ekstra faiz veya masrafları da çözmek için biraz daha fazla çıkarmalısınız.
Gelir Değişimi
Hayat sigortası için en büyük faktörlerden biri, gelirin yerini almaktır. Bağımlılarınız için tek sağlayıcıysanız ve yılda 40.000 dolar getiriyorsanız, gelirinizi değiştirecek kadar büyük ve enflasyona karşı korunmak için biraz fazladan bir politika ödemesine ihtiyacınız olacaktır. Güvenli tarafta hata yapmak için, politikanızın götürü ödemesinin% 8'e yatırıldığını varsayın. Bağımlılarınızın yatırım yapmalarına güvenmiyorsanız, bir kayyum atayabilir veya bir finansal planlayıcı seçebilir ve ödemenin bir parçası olarak maliyetini hesaplayabilirsiniz. Sadece gelirinizi değiştirmek için 500.000 dolarlık bir politikaya ihtiyacınız olacak. Bu belirlenmiş bir kural değildir, ancak yıllık gelirinizi tekrar politikaya eklemek (500.000 $ + 40.000 $ = 540.000 $) enflasyona karşı oldukça iyi bir koruma sağlar. Sigorta poliçenizin gerekli nominal değerini belirledikten sonra alışveriş yapmaya başlayabilirsiniz. Ne kadar sigortaya ihtiyacınız olacağını belirlemenize yardımcı olabilecek birçok çevrimiçi sigorta tahmincisi vardır.
Başkalarına Sigorta
Açıkçası, hayatınızda sizin için önemli olan başka insanlar da vardır ve onları sigortalamanız gerekip gerekmediğini merak edebilirsiniz. Kural olarak, sadece ölümü sizin için finansal bir kayıp anlamına gelecek insanları sigortalamalısınız. Çocuğun ölümü, duygusal olarak yıkıcı olmakla birlikte, maddi bir kayıp oluşturmaz, çünkü çocuklar yükselmek için paraya mal olur. Bununla birlikte, gelir getiren bir eşin ölümü, hem duygusal hem de mali kayıplarla bir durum yaratır. Bu durumda, daha önce yaşadığımız gelir değiştirme hesaplamasını geliriyle birlikte takip edin. Bu, finansal ilişkiniz olan iş ortakları için de geçerlidir. Örneğin, ortak mülkiyete ait mortgage ödemeleri konusunda ortak sorumluluğunuz olan birini düşünün. O kişinin ölümünün finansal durumunuz üzerinde büyük etkisi olacağından, o kişi için bir politika düşünebilirsiniz.
Diğer Hesaplamalar
Çoğu sigorta şirketi, hayat sigortası için makul bir miktarın yıllık maaş miktarının altı ila 10 katı olduğunu söylüyor. Gerekli hayat sigortası miktarını hesaplamanın bir başka yolu da yıllık maaşınızı emekliliğe kalan yıl sayısı ile çarpmaktır. Örneğin, 40 yaşında bir erkek şu anda yılda 20.000 dolar kazanıyorsa, adam hayat sigortası için 500.000 $ 'a (25 yıl x 20.000 $) ihtiyaç duyacaktır.
Yaşam standardı yöntemi, sigortalı taraf ölürse hayatta kalanların yaşam standartlarını sürdürmeleri için ihtiyaç duyacakları para miktarına dayanır. Bu miktarı alıp 20 ile çarpıyorsunuz. Buradaki düşünce süreci, hayatta kalanların ölüm parası anaparasına yatırım yaparken ve% 5 kazanırken her yıl ölüm parasından -% 5 yaşam standardına eşdeğer - geri çekilmeleri veya daha iyi.