Rantlar bir zamanlar iki temel çeşitle geldi. Bir tarafta, sahibine mütevazı getiri sağlayan, ancak garantili ödemelerin güvenliğini sağlayan sabit gelirler vardı. Alternatif, dönüşü belirli bir stok sepetinin ne kadar iyi performans gösterdiğine dayanan değişken bir tipti. Bununla birlikte, son yıllarda, yıllık gelir vergisi müşterilerinin endeksli yıllık gelir ödemeleri için üçüncü, yolun ortasında bir seçeneği vardı.
Önemli Çıkarımlar
- Endeksli yıllık gelirler, S&P 500 gibi bir piyasa endeksine dayalı olarak garantili getiri artı bir getiri vaat etmektedir. Birçok yıllık gelir sözleşmesi, garanti edilen faiz oranını prim ödemelerinde ödediğiniz paranın sadece bir kısmına uygular. pazarın fiili yüzde kazancı.
Endeksli yıllık gelirler, garantili getiri artı piyasa bazlı getiri sunar. Sonuç, değişken bir ranttan daha az risk taşıyan geleneksel bir sabit sözleşmeden daha büyük bir potansiyeldir.
Satış rakamları herhangi bir gösterge ise, birçok yatırımcı endeksli yıllık gelirleri “her iki dünyanın en iyisi” önerisi olarak görür. LIMRA Güvenli Emeklilik Enstitüsü'ne göre satışlar, 2016 yılında bir önceki rekordan 9 milyar dolar artarak 2018'de rekor 69.6 milyar dolara ulaştı.
Ama endeksli bir yıllık gelir getirmeden önce, yatırımcılar ince baskı okumak gerekir. Bu ürünler belirli portföyler için iyi bir uyum sağlayabilirken, kötü şöhretli bir şekilde karmaşıktır ve kalitesi önemli ölçüde değişebilir.
Endeksli Rantlar Nasıl Çalışır?
Diğer yıllık gelir sözleşmelerinde olduğu gibi, endeksli yıllık gelirler sigorta şirketleri tarafından satılır ve alıcının bir kerelik ödeme veya bir dizi prim ödemesi yapmasını gerektirir. Daha sonra, önceden belirlenmiş bir tarihte, yıllık gelir ya bir toplu ödeme ya da yıllık gelir sahibine düzenli olarak planlanan ödemeleri dağıtır.
Tam olarak ne kadar alacağınız, endeksli yıllık gelirlerin başınızı çizmenize neden olabilecek yönlerinden biridir. Yeni başlayanlar için, iadenizin garanti edilen faiz kısmı ödediğiniz primlerin tamamı için geçerli olmayabilir. Çoğu eyalette, ödenen primlerin en az% 87, 5'inde garantili asgari getiri% 1 ila% 3'tür. Bu hükümler şirkete göre değişir, bu nedenle sözleşmenin ayrıntılarını okumak çok önemlidir.
Geri dönüşün piyasaya dayalı kısmı, S&P 500 gibi belirli bir endeksin performansına dayanmaktadır. Ancak endeks bir yıl% 15 artarsa, endeksli yıllık gelirinizin bu tutarı garantili iade. Bazı şirketler “katılım oranı” olarak adlandırılanları kullanır, yani bir piyasanın kazancının ne kadarı yıllık gelir sahibine iletilir. Örneğin, katılım oranı% 70 ise ve piyasa belirli bir yılda% 10 artarsa, endekse ilişkin getiri sadece% 7 olacaktır.
Bazı sigorta şirketleri de piyasa temelli getirilerini sınırlamaktadır. Örneğin, yıllık gelir tutarınız bundan daha iyi performans gösterecek şekilde belirlenmiş olsa bile maksimum ödemeleri% 8 olabilir.
Piyasaya dayalı getirileri hesaplama formülü, bir sigorta şirketinden diğerine önemli ölçüde değişiklik gösterir, bu nedenle ayrıntıları anlamak önemlidir. Ancak dikkat: Bazı endeksli yıllık gelirler, şirketin yıllık gelirinizi satın aldıktan sonra bile katılım oranlarını veya sınırlarını değiştirmesine izin verir.
Para kaybedebilirsiniz
Endeksli yıllık gelirler, değişken yıllık gelirlerden daha muhafazakâr kabul edilir ve garantili getirilerinin satış noktası haline gelirse de risk taşırlar. Bunlardan biri, bir finansal acil durum veya diğer acil ihtiyaçlar nedeniyle sözleşmeden erken çıkmanız gerektiğidir. Bazı sigortacılar teslimiyet dönemini kısaltmış olsa da, çoğu hala beş ila 10 yıl boyunca yıllık gelire sadık kalmanızı veya yıllık gelirden daha az para almanıza neden olabilecek büyük bir teslim ücreti ile karşı karşıya kalmanızı gerektirir. Ayrıca, politikanızı teslim etmek sizi IRS'den% 10 vergi cezasına tabi tutabilir.
Yıllık gelirlerin güvenilirliğinin, kendilerini yayınlayan şirketin finansal gücüne bağlı olduğunu da hatırlamak önemlidir. Sigortacının yetersiz sermayesi varsa, tam garantisinde iyi bir şey yapamayacağı için dışarıdan bir şans var. Firmanın finansal derecelendirmesini AM Best, Standard & Poor's ve Moody's gibi derecelendirme kuruluşlarından aradığınızdan emin olun. Birden fazla ajanstan en yüksek notu alan taşıyıcılarla bağlantı kurun.
Ancak Broker Şişman Komisyonu Alır
Endeksli yıllık gelir ödemelerini yöneten labirent kuralları tartışmalı olmalarının tek nedeni değildir. Sigorta şirketleri, brokerlere genellikle bu tür ürünleri satmak için ağır bir komisyon öderler; bu, adil ya da değil, neden önerildikleri konusunda şüpheler yaratabilir. Komisyonlar son yıllarda düşmüş olsa da, sigortacılar bunları satan aracılara ortalama% 5'ten fazla ödeme yapmaya devam ediyor.
Güvenilir bir yatırım uzmanının, özellikle de belirli bir ürünü itmek için mali teşviki olmayan bir kişinin tavsiyesine başvurmak, hedeflerinize en uygun kararı vermenize yardımcı olabilir.