Hemen hemen hepimizin sigortası var. Sigortacı size poliçe belgesini verdiğinde, genel olarak tek yapmanız gereken, poliçedeki süslü kelimelere göz atmak ve masanızdaki diğer mali belgeler grubuyla toplamaktır, değil mi? Sigorta için her yıl binlerce dolar harcıyorsanız, bunun hakkında her şeyi bilmeniz gerektiğini düşünmüyor musunuz? Sigorta danışmanınız, sigorta formlarındaki zor şartları anlamanıza yardımcı olmak için her zaman yanınızdadır, ancak sözleşmenizin ne dediğini kendiniz de bilmelisiniz., sigorta sözleşmenizi okumayı kolaylaştıracağız, böylece temel prensiplerini ve günlük hayatta nasıl kullanıldıklarını anlayacaksınız.
Sigorta Sözleşmesi Esasları
- Teklif ve kabul. Sigorta için başvururken, yaptığınız ilk şey belirli bir sigorta şirketinin teklif formunu almaktır. İstenen bilgileri doldurduktan sonra formu şirkete gönderirsiniz (bazen prim kontrolü ile). Bu senin teklifin. Sigorta şirketi sizi sigortalamayı kabul ederse, buna kabul denir. Bazı durumlarda, sigorta şirketiniz teklif ettiğiniz şartlarda bazı değişiklikler yaptıktan sonra teklifinizi kabul etmeyi kabul edebilir. Gözönünde. Bu, sigorta şirketinize ödeyeceğiniz prim veya gelecekteki primlerdir. Sigortacılar için, ayrıca sigorta talebinde bulunmanız durumunda size ödenen para da dikkate alınır. Bu, sözleşmenin her bir tarafının ilişkiye bir değer katması gerektiği anlamına gelir. Yasal Kapasite. Sigorta şirketinizle bir anlaşma yapmak için yasal olarak yetkin olmanız gerekir. Örneğin, reşit değilseniz veya akıl hastasıysanız, sözleşme yapmaya yetkili olamayabilirsiniz. Benzer şekilde, sigorta şirketleri kendilerini yöneten geçerli yönetmeliklere göre lisanslanırlarsa yetkili olarak kabul edilirler. Yasal Amaç. Sözleşmenizin amacı yasadışı faaliyetleri teşvik etmekse geçersizdir.
Sözleşme Değerleri
Sigorta sözleşmelerinin çoğu tazminat sözleşmeleridir. Tazminat sözleşmeleri, maruz kalınan zararın para cinsinden ölçülebileceği sigortalar için geçerlidir.
- Tazminat İlkesi. Bu, sigorta şirketlerinin maruz kaldığı fiili zarardan daha fazlasını ödemediğini belirtir. Sigorta sözleşmesinin amacı, sizi sigorta talebine yol açan olaydan hemen önce bulunduğunuz mali pozisyonda bırakmaktır. Eski Chevy Cavalier'iniz çalındığında, sigortanızın yepyeni bir Mercedes-Benz ile değiştirmesini bekleyemezsiniz. Başka bir deyişle, araba için temin ettiğiniz toplam tutara göre ücretlendirileceksiniz.
(Tazminat sözleşmeleri için bkz. "Araba Sigortası için Alışveriş" ve "Ev Sigortası için% 80 Kural Nasıl Çalışır?")
Sigorta sözleşmenizde, sigortalı varlığın tam değerinin ödenmediği durumlar yaratan bazı ek faktörler vardır.
- Altı Sigortası. Genellikle, primlerden tasarruf etmek için, evin toplam değeri gerçekten 100.000 $ olduğunda evinizi 80.000 $ 'dan sigortalayabilirsiniz. Kısmi kayıp sırasında, sigortacınız sadece 80.000 $ ödeyecek, siz de kaybın kalan kısmını karşılamak için birikimlerinizi kazmanız gerekir. Buna sigorta altı denir ve mümkün olduğunca kaçınmaya çalışmalısınız. AŞIRI. Önemsiz iddialardan kaçınmak için, sigortacılar fazlalık gibi hükümler getirmiştir. Örneğin, geçerli $ 5.000 aşan oto sigortanız var. Ne yazık ki, arabanız 7.000 dolar kayıpla bir kaza geçirdi. Kayıp tutarı 5.000 $ 'lık belirlenen sınırı aştığı için sigortanız size 7.000 $ ödeyecek. Ancak, zarar 3.000 $ 'a gelirse, sigorta şirketi tek bir kuruş ödemeyecektir ve zarar masraflarını kendiniz üstlenmeniz gerekir. Kısacası, sigortalılar kayıplarınız sigortacı tarafından belirlenen asgari tutarı aşmadıkça ve talep edene kadar sigorta şirketleri tazminat talep etmeyecektir. İndirilecek. Bu sigortacınız kalan masrafları karşılamadan cepten harcamalarınızda ödediğiniz tutardır. Bu nedenle, düşülebilir $ 5.000 ise ve toplam sigortalı zarar 15.000 $ 'a geliyorsa, sigorta şirketiniz sadece 10.000 $ ödeyecektir. Kesinti ne kadar yüksek olursa, prim de o kadar düşük olur.
Tüm sigorta sözleşmeleri tazminat sözleşmesi değildir. Hayat sigortası sözleşmeleri ve çoğu ferdi kaza sigortası sözleşmesi tazminat sözleşmesidir. 1 milyon dolarlık bir hayat sigortası poliçesi satın alabilirsiniz, ancak bu hayatınızın değerinin bu dolar miktarına eşit olduğu anlamına gelmez. Hayatınızın net değerini hesaplayamadığınız ve üzerinde bir fiyat belirleyemediğiniz için, tazminat sözleşmesi geçerli değildir.
(Tazminat dışı sözleşmeler hakkında daha fazla bilgi için, "Hayat Sigortası Satın Alma: Terim Kalıcıya Dayalı" ve "Değişen Hayat Sigortası Mülkiyeti" bölümünü okuyun.)
Sigortalanabilir Faiz
Mali zarara neden olabilecek veya sizin için yasal sorumluluk yaratabilecek her türlü mülkü veya olayı sigortalamak yasal hakkınızdır. Buna sigortalanabilir faiz denir.
Diyelim ki amcanın evinde yaşıyorsun ve ev sahibinin sigortasına başvuruyorsun çünkü evi daha sonra devralabileceğine inanıyorsun. Sigortacılar, evin sahibi olmadığınız için teklifinizi reddeder ve bu nedenle, bir kayıp durumunda mali olarak acı çekmeyeceksiniz. Sigorta söz konusu olduğunda, sigortalı olan ev, araba veya makine değildir. Aksine, politikanızın uygulandığı o ev, araba veya makinelere parasal ilgi duyulmaktadır.
Ayrıca, evli çiftlerin birbirlerinin yaşamlarında, eşin ölmesi halinde mali açıdan zarar görme ilkesi üzerine sigorta poliçeleri kullanmalarına izin veren sigortalanabilir faiz ilkesidir. Alacaklı ve borçlu arasında, iş ortakları arasında veya işverenler ve çalışanlar arasında görüldüğü gibi, bazı iş düzenlemelerinde sigortalanabilir faiz mevcuttur.
Halefiyet İlkesi
Halefiyet, bir sigortacının sigortalıya zarar veren üçüncü bir tarafa dava açmasına izin verir ve zarar nedeniyle sigortalıya ödediği paranın bir kısmını geri almak için tüm yöntemleri uygular.
Örneğin, başka bir tarafın dikkatsizce sürülmesinin neden olduğu bir trafik kazasında yaralanırsanız, sigortacınız tarafından telafi edilirsiniz. Bununla birlikte, sigorta şirketiniz de bu parayı kurtarmak için pervasız sürücüye dava açabilir.
İyi niyet doktrini
Tüm sigorta sözleşmeleri uberrima fidei kavramına veya en iyi inanç doktrine dayanmaktadır. Bu doktrin sigortalı ile sigortacı arasında karşılıklı inancın varlığını vurgular. Basit bir ifadeyle, sigorta için başvururken, ilgili gerçeklerinizi ve bilgilerinizi sigortacıya doğru bir şekilde ifşa etmek sizin göreviniz olur. Aynı şekilde, sigorta şirketi satılan sigorta kapsamı hakkında bilgi gizleyemez.
- Bilgilendirme Görevi. Sigorta şirketinin sigorta sözleşmesine girme kararını etkileyecek tüm bilgileri yasal olarak açıklamakla yükümlüsünüz. Riskleri artıran faktörler - diğer politikalar kapsamında önceki zararlar ve talepler, geçmişte size reddedilen sigorta kapsamı, diğer sigorta sözleşmelerinin varlığı, mülk veya sigortalanacak olayla ilgili tam gerçekler ve açıklamalar - açıklanmalıdır. Bu gerçeklere maddi gerçekler denir. Bu maddi gerçeklere bağlı olarak, sigortacınız sizi sigortalayıp sigortalamayacağınıza ve hangi primin tahsil edileceğine karar verecektir. Örneğin, hayat sigortasında, sigara içme alışkanlığınız sigortacı için önemli bir olgudur. Sonuç olarak, sigorta şirketiniz sigara içme alışkanlıklarınızın bir sonucu olarak çok daha yüksek bir prim talep etmeye karar verebilir. Beyanlar ve Garanti. Çoğu sigorta türünde, başvuru formunun sonunda, başvuru formundaki sorulara verilen cevapların ve diğer kişisel beyanların ve anketlerin doğru ve eksiksiz olduğunu belirten bir beyan imzalamanız gerekir. Bu nedenle, örneğin, yangın sigortası başvurusunda bulunurken, binanızın yapım türü veya kullanımının doğası hakkında verdiğiniz bilgilerin teknik olarak doğru olduğundan emin olmalısınız.
Niteliklerine bağlı olarak, bu beyanlar temsil veya teminat olabilir. A) Temsilcilikler: Bunlar, başvuru formunuz üzerinde, sigorta şirketi için önerilen riski temsil eden yazılı beyanlardır. Örneğin, bir hayat sigortası başvuru formunda, yaşınız, aile geçmişinizin ayrıntıları, meslek vb. Hakkında bilgi, her açıdan doğru olması gereken temsillerdir. Beyanların ihlali yalnızca önemli ifadelerde yanlış bilgi (örneğin yaşınız) verdiğinizde ortaya çıkar. Ancak, yapılan yanlış beyanın türüne bağlı olarak sözleşme geçersiz olabilir veya olmayabilir. (Hayat sigortası hakkında daha fazla bilgi için, "Hayat Sigortası Satın Alma: Süre Karşısında Kalıcı, Uzun Süreli Bakım Sigortası: Kime İhtiyacı Var?" Ve "Hayat Sigortası Mülkiyetinin Değişmesi" başlıklı makaleleri okuyun.) B) Garantiler: Sigorta sözleşmelerinde verilen garantilerden farklı ticari sözleşmeler. Sigortacı tarafından riskin politika boyunca aynı kalmasını ve artmamasını sağlamak için dayatılırlar. Örneğin, otomobil sigortasında, arabanızı ehliyeti olmayan bir arkadaşınıza ödünç verirseniz ve o arkadaş bir kazaya karışırsa, sigortacınız bu değişiklik hakkında bilgilendirilmediğinden garantinin ihlali olduğunu düşünebilir. Sonuç olarak, talebiniz reddedilebilir.
Daha önce de belirttiğimiz gibi, sigorta karşılıklı güven ilkesi üzerine çalışır. Tüm ilgili bilgileri sigorta şirketinize açıklamak sizin sorumluluğunuzdadır. Normalde, kasten ya da yanlışlıkla bu önemli gerçekleri ifşa edemediğinizde son derece iyi niyet ilkesinin ihlali ortaya çıkar. İki tür ifşa etmeme vardır:
- Masum ifşa edilmemesi, hakkında bilmediğiniz bilgilerin sağlanamamasıyla ilgilidir.
Örneğin, büyükbabanızın kanserden öldüğünün farkında olmadığınızı ve bu nedenle, hayat sigortası için başvururken aile öyküsü anketinde bu maddi gerçeği açıklamadığınızı varsayalım; bu masum bir ifşa etmektir. Ancak, bu maddi gerçeği biliyor ve bunu sigortacıdan kasıtlı olarak geri aldıysanız, hileli ifşa etmekten suçlu olursunuz.
Aldatma niyeti ile yanlış bilgi verdiğinizde, sigorta sözleşmeniz geçersiz olur.
- Bu kasıtlı ihlal, iddia sırasında tespit edilirse, sigorta şirketiniz bu talebi ödemeyecektir. Sigortacı ihlali masum fakat risk açısından önemli görürse, ek primler toplayarak sizi cezalandırmayı tercih edebilir. riskle ilgisi olmayan masum bir ihlal, sigortacı ihlali hiç görmemiş gibi görmezden gelmeye karar verebilir.
Diğer Politika Yönleri
Yapışma Doktrini. Yapışma doktrini, tüm sigorta sözleşmesini ve tüm şart ve koşullarını pazarlık yapmadan kabul etmeniz gerektiğini belirtir. Sigortalının şartları değiştirme fırsatı olmadığından, sözleşmedeki herhangi bir belirsizlik kendi lehine yorumlanacaktır.
Feragat ve Estoppel İlkeleri . Feragat, bilinen bir hakkın gönüllü olarak teslim edilmesidir. Estoppel, bir kişinin bu hakları savunmasını engeller, çünkü bu hakları korumaya ilgi duymayacak şekilde hareket etmiştir. Sigorta teklif formunda bazı bilgileri açıklayamadığınızı varsayın. Sigortacınız bu bilgiyi talep etmez ve sigorta poliçesini düzenler. Bu bir feragat. Gelecekte, bir hak talebinde bulunulduğunda, sigortacınız sözleşmeyi ifşa etmeme temelinde sorgulayamaz. Bu estoppel. Bu nedenle sigortacınız bu talebi ödemek zorunda kalacaktır.
Onaylar normalde sigorta sözleşmelerinin şartlarının değiştirilmesi gerektiğinde kullanılır. Politikaya belirli koşullar eklemek için de yayınlanabilirler.
Ortak sigorta, iki veya daha fazla sigorta şirketi tarafından kararlaştırılan bir oranda sigortanın paylaşılmasını ifade eder. Örneğin büyük bir alışveriş merkezinin sigortası için risk çok yüksektir. Bu nedenle, sigorta şirketi riski paylaşmak için iki veya daha fazla sigortacıyı dahil etmeyi seçebilir. Sigorta şirketinizle aranızda para da olabilir. Bu hüküm, sizin ve sigorta şirketinin kapsanan maliyetleri 20: 80 oranında paylaşmaya karar verdiğiniz tıbbi sigortalarda oldukça popülerdir. Bu nedenle, tazminat talebi sırasında sigortacı, kalan% 20 tutarını karşılarken sigortalı zararın% 80'ini ödeyecektir.
Reasürans , sigortacınız teminatınızın bir kısmını başka bir sigorta şirketine sattığında gerçekleşir. Ünlü bir rock yıldızı olduğunuzu ve sesinizin 50 milyon dolara sigortalanmasını istediğinizi varsayalım. Teklifiniz Sigorta Şirketi A tarafından kabul edilir. Bununla birlikte, Sigorta Şirketi A tüm riski koruyamaz, bu nedenle bu riskin bir kısmını - 40 milyon dolar diyelim - Sigorta Şirketi B'ye iletir. Şarkı sesini kaybederseniz, Sigortacı A'dan (10 milyon + 40 milyon $) sigortacı B'ye 50 milyon $ alacak ve sigortacı A'ya reasürans tutarına (40 milyon $) katkıda bulunan A Bu uygulama reasürans olarak bilinir. Genel olarak reasürans, genel sigortacılar tarafından hayat sigortacılarından çok daha fazla uygulanır.
Alt çizgi
Sigorta için başvururken, piyasada çok çeşitli sigorta ürünleri bulacaksınız. Sigorta danışmanınız varsa, alışveriş yapabilir ve paranız için yeterli sigorta teminatı aldığınızdan emin olabilir. Yine de, sigorta sözleşmelerinin biraz anlaşılması, danışmanınızın önerilerinin devam etmesini sağlamak için uzun bir yol kat edebilir.
Ayrıca, sigorta şirketinizin talep ettiği bazı bilgilere dikkat etmediğiniz için talebinizin iptal edildiği zamanlar olabilir. Bu durumda, bilgi eksikliği ve dikkatsizlik size çok pahalıya mal olabilir. İnce baskıya girmeden imzalamak yerine sigorta şirketinizin poliçe özelliklerini gözden geçirin. Ne okuduğunuzu anlarsanız, kaydolduğunuz sigorta ürününün en çok ihtiyacınız olduğunda sizi karşılayacağından emin olabilirsiniz.