İçindekiler
- Bakiye Transfer Kartında Neler Arar
- Kredi Kartı Dengesi Nasıl Yapılır
- Kredi Kartı Bakiye Transferi Nasıl Yapılır
- Transfer Talebi
- Grace Dönemine Dikkat Edin
- Mevcut Kartlara Transferler
- Kişisel Kredi Karşılaştırması
- Alt çizgi
Ödenmemiş borcu bir kredi kartında başka bir karta (genellikle yeni bir karta) taşımak bir bakiye aktarımıdır. Kredi kartı bakiyesi havaleleri genellikle borçlu oldukları tutarı daha düşük faiz oranı, daha az ceza ve ödül puanı veya seyahat milleri gibi daha iyi avantajları olan bir kredi kartına taşımak isteyen tüketiciler tarafından kullanılır.
Bakiye havalesi kredi kartı nedir? Birçok kredi kartı şirketi, kart sahiplerini ikna etmek için ücretsiz bakiye transferi sunmaktadır. Bu tür anlaşmalar daha nadir hale gelmekle birlikte, devredilen tutardan herhangi bir faiz alınmadığı altı ila yaklaşık 18 aylık bir tanıtım veya tanıtım dönemi de sunabilirler.
Sorun: Bir bakiyenin havale edilmesi, aylık bakiyenin taşınması ve aylık bakiyenin (% 0 faiz oranına sahip bir bile olsa) taşınması, kredi kartının ödemesiz dönemini kaybetmek ve yeni satın alımlarda sürpriz faiz ücretleri ödemek anlamına gelebilir.
Özenle, anlayışlı tüketiciler bu teşviklerden yararlanabilir ve borçlarını ödeyerek yüksek faiz oranlarından kaçınabilirler. Ancak tüketicilerin teklifleri dikkatle incelemesi gerekir.
Önemli Çıkarımlar
- Kredi kartı bakiyesi havaleleri genellikle borçlu oldukları tutarı daha düşük faiz oranına sahip bir kredi kartına taşımak isteyen tüketiciler tarafından kullanılır. Birçok kredi transferi beklenmedik masraflar ve diğer koşulları içerir. sert bir ceza oranına atlamak.
Bakiye Transfer Kartında Neler Arar
Denge transferleri paradan tasarruf edebilir. Kart sahibinin kredi kartı üzerinde% 20 uygulanan yüzde oranına (APR) sahip 5.000 ABD doları bakiyesi olduğunu varsayalım. Bu dengeyi taşımak yılda yaklaşık 1.000 dolar, bu oranda. Yeni bir kredi kartında% 0 bakiye transferi sağladıktan ve 5.000 $ bakiyeyi taşıdıktan sonra, kart sahibi faiz ödemeden ve bakiyeyi aktarmak için sadece bir ücret ödemeden bir yıl alır.
Ancak bu transferlerin detayları ve sürprizleri çoktur. Örneğin, transferden sonra kart sahibinin hala% 0 oranını korumak için son ödeme tarihinden önce kartta minimum aylık ödeme yapması gerekir. Ve faiz oranına dikkat edin. Yeni kartın, varsayılan bakiyenin, bakiyenin mevcut kartta gösterdiği faizden yüksek mi?
Benzer şekilde, kart sahibi sözleşmelerinin herhangi biri kapsamındaki herhangi bir temerrüt - ödemelerin geç yapılması, kredi limitinin aşılması veya çeklerin geri çekilmesi - faizin% 29, 99'a kadar bir ceza oranına sıçramasına neden olabilir. % 0 oranı genellikle 12 veya 18 ay boyunca geçerlidir. Devredilen bakiye bu dönemde ödenebilir mi? Değilse, daha sonra hangi faiz oranı devreye girer? (Ve kredi kartı şirketinden promosyon oranının ne zaman sona ereceğini hatırlatmayı beklemeyin.)
Yeni bir kredi kartı içeren hesaplarda, şartlar, kart sahibinin herhangi bir promosyon ücretini almak için belirli bir süre içinde (genellikle bir ila iki ay) bakiye transferini tamamlamasını gerektirir. Bu pencerenin kapanmasından sonraki gün düzenli faiz oranları başlar. Ayrıca, bir kredi kartı şirketi genellikle mevcut bir müşterinin bakiyeyi yeni hesaba aktarmasına izin vermez.
Bakiyeyi alacak alacaklı ile vadesi geçmiş bir ödeme veya kart sahibinin iflas başvurusu yapması da havalenin reddedilmesine neden olabilir.
% 0 veya düşük oranlı faiz oranı teklifi yoksa bakiyenin havale edilmesi işe yarayabilir, ancak önce matematiği yapın. Bir kart sahibinin% 30 faiz oranıyla 3.000 $ bakiyeye sahip olduğunu ve bunun da yıllık 900 $ faiz anlamına geldiğini varsayalım. Bakiyeyi% 27 Nisan ve% 3 transfer ücreti olan bir karta aktarmak, yılda 810 $ faiz ve 90 $ bakiye transfer ücreti ödemek anlamına gelir. Kart sahibi sadece bir yıl sonra bile kırılacaktı.
Bu örnekte, kart sahibinin APR'nin% 27'den az olduğu bir anlaşmaya ihtiyacı vardır. Daha iyi bir plan, mevcut kart düzenleyicisinden bakiye transfer ücretinden tasarruf ederek% 27 veya daha düşük bir faiz oranı indirimi istemek olabilir.
Nereye Bakmalı
Bir kredi kartı karşılaştırma web sitesine başvuruyorsanız, bir müşteri web sitesi aracılığıyla bir kart için başvurduğunda ve onaylandığında bu sitelerin kredi kartı şirketlerinden genellikle tavsiye ücreti aldığını unutmayın. Ayrıca, bazı kredi kartı şirketleri, web sitelerinin kartları hakkında yayınladığı bilgileri, kartın maliyetinin resmini bozacak şekilde etkilemiştir.
Tüketici Mali Koruma Bürosu, ihraççı ve karşılaştırma sitelerinde alışveriş yapma konusunda bir rehber sunmaktadır.
Kredi Kartı Bakiye Transferi Nasıl Yapılır
Kredi kartı bakiyesi havaleleri nasıl çalışır? % 0 faiz bakiyesi transfer teklifine sahip bir kart için onay aldıktan sonra, % 0 oranının otomatik olup olmadığını veya kredi kontrolüne bağlı olup olmadığını öğrenin. Bir sonraki adım, hangi bakiyelerin transfer edileceğinin belirlenmesidir; yüksek faizli kartlar önce gelmelidir. Transfer için hak kazanmak için bakiyenin kart sahibinin adında olması gerekmez.
Ardından, genellikle% 3 ila% 5 (aktarılan her 1000 $ için 30 ila 50 $) olan transfer ücretini hesaplayın. Ücrette tutar sınırı var mı? Bu, daha büyük bakiyeleri transfer etmeyi değerli kılabilir. Ayrıca yeni kartınızdaki kredi limitini de kontrol edin. Talep edilen bakiye transferi mevcut kredi limitini aşamaz ve bakiye transferi ücretleri bu sınıra dahil edilir.
Bir sonraki soru, fonların nereye aktarılacağıdır. Fonlar kalan bakiyeyi ödemek için doğrudan yüksek faizli kredi kartına mı gitmeli? Bazı durumlarda, kart sahibi çeki banka hesaplarına yatırabilir, ancak bu zordur. Kredi kartının, bir banka hesabına yatırılan paraların nakit avans olarak kabul edilmeyeceğini açıkça belirttiğinden emin olun. Bu, işleme yüksek bir ilgiyi tetikleyebilir.
Transfer Talebi
Denge transferi olarak adlandırılsa da, bir kredi kartı aslında diğerini öder. Mekanik şunları içerir:
Denge transfer kontrolleri. Yeni kart düzenleyicisi (veya bakiyenin aktarıldığı kartın düzenleyicisi) kart sahibine kontroller sağlar. Kart sahibi ödeme yapmak istediği kart şirketine check-out yapar. Bazı kredi kartı şirketleri, kart sahibinin kendi kendine ödeme yapmasına izin verecektir, ancak bunun nakit avans olarak kabul edilmeyeceğinden emin olun.
Çevrimiçi veya telefonla transfer. Kart sahibi hesap bilgilerini ve tutarını bakiyeyi transfer ettikleri kredi kartı şirketine verir ve bu şirket hesabı ödemek için para transferini düzenler. Örneğin, yüksek faizli Visa kartınız için 5.000 ABD doları tutarında bir bakiye ödüyor ve bu bakiyeyi% 0 teklifle bir MasterCard'a aktarıyorsanız, MasterCard'a Visa kartınız için ad, ödeme adresi ve hesap numarası vereceksiniz, ve bu Visa hesabına 5.000 ABD doları ödenmesini istediğinizi belirtin.
Doğrudan mevduat. Kart sahibinin, banka hesabını ve transfer fonlarının yatırılacağı hesabın yönlendirme numarasını sağlayabilmesi gerekir.
Yeni alacaklının eskiyi ödemesi için en az iki ila üç gün (belki de en fazla 10 gün) bekleyin; bakiye transferinin ne zaman silindiğini görmek için her eski hesabı izleyin. Kart sahibi ayrıca bakiyenin ne zaman devredildiğini, özellikle de kartın alışveriş yapmak için kullanılacağını görmek için yeni hesaba göz kulak olmalıdır.
Grace Dönemine Dikkat Edin
Bu tekliflerden yararlanan insanlar bazen beklenmedik faiz ücretleri için kendilerini kancada bulurlar. Sorun şu ki, bir bakiyenin transferi aylık bakiyenin taşınması anlamına geliyor. Her ay, % 0 faiz oranına sahip olsa bile, borcu ödememek suretiyle aylık bir bakiye taşımak, kartın ödemesiz dönemini kaybetmek ve yeni satın alma işlemlerine sürpriz faiz ödemek anlamına gelebilir.
Yetkisiz kullanım süresi, kredi kartı faturalandırma döngüsünün sonu ile faturanın son ödeme tarihi arasındaki zamandır. Bu süre zarfında (yasa gereği en az 21 gün) kart sahibinin yeni satın alma işlemlerinde faiz ödemek zorunda kalmaması. Ancak yetkisiz kullanım süresi yalnızca kart sahibinin kartta bakiye taşımadığı durumlarda geçerlidir. Birçok tüketicinin fark etmediği şey, bir promosyon bakiyesi transferinden bakiye taşınmasının ödemesiz dönemi etkilediğidir.
Ek ödemesiz dönem, bakiye transferi tamamlandıktan sonra yeni karttan yapılan satın alımlar faiz ücretlerini karşılar. İyi bir değişiklik: 2009 Kredi Kartı Hesap Verebilirlik, Sorumluluk ve İfşa Yasası'ndan bu yana, kredi kartı şirketleri artık en düşük faizli bakiyeye ödeme uygulayamamaktadır; şimdi bunları en yüksek faiz dengesine uygulamak zorundalar.
Aynı şekilde, Tüketici Mali Koruma Bürosu, birçok kart düzenleyicisinin promosyon tekliflerinde şartlarını açıkça belirtmediğini söylüyor. İhraççıların diğer iletişimlerin yanı sıra tüketicilere ödemesiz sürenin pazarlama materyallerinde, uygulama materyallerinde ve hesap özetlerinde nasıl çalıştığını anlatması gerekmektedir. Bazen bu ifadeler kredi kartı teklifinin kendisinde bile değildir, ancak Yardım, SSS veya müşteri hizmetleri alanı gibi kredi kartı yayıncısının web sitesinde başka bir yerde değildir.
Ayrıca, birçok teklifin, kart sahibinin kredi puanının, giriş döneminde% 0 bakiye transferinin gerçek ay sayısını belirlediğini unutmayın.
Bir aktarımdan sonraki satın alımlar için ek sürenin şartları belirsizse, seçenekler teklifi iletmek ve daha açık terimlerle birini aramaktır; % 0 bakiye transferi teklifini kullanın, ancak bakiye transferi ödenene kadar kartı herhangi bir satın alma işlemi için kullanmayın; veya hem denge transferlerinde hem de yeni satın alımlarda aynı sayıda ay boyunca% 0 tanıtım APR'si sunan bir kredi kartı seçin.
Ödemesiz dönemi bir karta geri almanın ve faiz ödemeyi bırakmanın tek yolu, tüm yeni satın alımların yanı sıra bakiye transferinin tamamını ödemektir.
Kredi kartı bakiyesinin havale edilmesi, borçtan daha hızlı kaçmak ve kredi notuna zarar vermeden faiz için daha az para harcamak için bir araçtır.
Mevcut Kartlara Transferler
Bakiye transferleri, özellikle yayıncı özel bir promosyon yürütüyorsa, mevcut bir kartla da yapılabilir. Bununla birlikte, mevcut kartın zaten transferin sadece artacağı konusunda bir bakiyesi varsa bu zor olabilir.
Bir kart sahibinin ikinci bir karttan 1.000 $ 'lık bir bakiye aktarmadan önce% 15 APR içeren bir kartta 2.000 $ borcu olduğunu varsayalım. Sunulan bakiye transfer oranı altı ay boyunca% 0'dır. Kart sahibi altı ayda 1.000 ABD doları öder, ancak kredi kartı borcunun% 0 kısmı ilk kez ödendiği için, altı aylık% 15 Nisan oranı ödemelerle dokunulmamış 2.000 ABD doları için geçerlidir. Bu arada, 1.000 dolar transfer edilen kartın% 12 APR oranı vardır ve bu da% 3'lük bir kaybı temsil eder.
Ayrıca, bir karta büyük bir miktar eklemenin kredi kullanım oranına (yani, kullanılan kredinin yüzdesini) ne yapacağını düşünün, ki bu kredi puanının önemli bir bileşenidir. Kart sahibinin 10.000 dolarlık limiti ve 1.250 dolarlık bakiyesi olan bir kartı olduğunu varsayalım. Kart sahibi kredi limitinin% 12, 5'ini kullanıyor. Daha sonra 5.000 $ transfer ederek toplam 6.250 $ dengesi oluştururlar. Şu anda kredi limitlerinin% 62, 5'ini kullanıyorlar. Bir karttaki bakiyedeki bu artış, kart sahibinin kredi puanına zarar verebilir ve sonuç olarak bu ve diğer kartlarda faiz oranının yükselmesine neden olabilir. Bu, elbette, transferin yapıldığı yüksek faiz kartındaki 5.000 $ daha düşük bakiye ile dengelenebilir.
Kişisel Kredi Karşılaştırması
Bazı finansal danışmanlar kredi kartı bakiyesi transferlerinin yalnızca kart sahibinin promosyon oranı döneminde borcun tamamını veya çoğunu ödeyebilmesi durumunda mantıklı olduğunu düşünmektedir. Bu süre bittikten sonra, bir kart sahibinin bakiyesinde yüksek bir faiz oranıyla daha fazla karşılaşması muhtemeldir; bu durumda, daha düşük veya sabit olma eğilimi olan ya da her ikisi birden olan kişisel kredi muhtemelen daha ucuz bir seçenektir.
Ancak, kişisel kredinin temin edilmesi gerekiyorsa, kart sahibi teminat olarak varlık vaadinde bulunmayabilir. Kredi kartı borcu teminatsızdır ve temerrüde düşülmesi durumunda, kartı veren kuruluşun dava açması ve kart sahibi varlıklarından sonra gelmesi olası değildir. Güvenceli bir kişisel kredi ile borç veren zararları telafi etmek için varlık alabilir.
Alt çizgi
Kredi kartı bakiyesinin havale edilmesi, borçlardan daha hızlı kurtulmak ve masraflara maruz kalmadan veya kredi notunu zedelemeden faiz için daha az para harcamak için bir araç olmalıdır. Şartların ince baskısını anladıktan, uygulamadan önce matematik yapıldıktan ve gerçekçi bir geri ödeme planı (yeni satın almalar yapmadan önce bakiye transferini ödeyen bir plan) oluşturduktan sonra, yeni bir karta% 0 faiz teklifi kurnaz bir hamle olabilir.