İçindekiler
- Bu 3 Adımı Öğrenin
- Faiz Ne Zaman Tahakkuk Eder?
- Basit ve Bileşik Faiz
- Amortisman Hakkında
- Alt çizgi
Yakın zamanda mezun olduysanız veya üniversiteden ayrıldığınız takdirde, öğrenci kredisi ödemenizin ne kadarının borcunuzun faiz kısmına gittiğine şaşırabilirsiniz. Bunun nedenini anlamak için, öncelikle bu faizin nasıl tahakkuk ettiğini ve her ödemeye nasıl uygulandığını anlamanız gerekir.
Önemli Çıkarımlar
• Federal krediler, finansman giderlerinizi hesaplamak için basit bir faiz formülü kullanır; ancak, bazı özel krediler faiz oranlarınızı artıran bileşik faiz kullanır.
• Bazı özel öğrenci kredileri değişken faiz oranlarına sahiptir, bu da ileriki bir tarihte az çok faiz ödeyebileceğiniz anlamına gelir.
• Sübvansiyonlu federal krediler dışında, faiz genellikle kredi kullanıldığında tahakkuk etmeye başlar.
Öğrenci Kredisi Faizinizi Hesaplamak için 3 Adım
Borç verenin belirli bir faturalandırma döngüsüne nasıl faiz yüklediğini anlamak aslında oldukça basittir. Tek yapmanız gereken şu üç adımı takip etmek:
Adım 1. Günlük faiz oranını hesaplayın
Yıllık kredinizi yıllık olarak alırsınız ve günlük olarak tahakkuk eden faiz tutarını belirlemek için 365'e bölersiniz.
Yıllık% 5 faizli bir krediye 10.000 dolar borçlu olduğunuzu varsayalım. Günlük 0.000137 faiz oranına ulaşmak için bu oranı 365'e (0, 05 ÷ 365) bölebilirsiniz.
2. Adım. Günlük faiz ücretinizi belirleyin
Daha sonra, her gün ne kadar faiz değerlendirdiğinizi anlamak için 1. Adım'daki günlük faiz oranınızı 10.000 ABD Doları (0.000137 x 10.000 ABD Doları) ödenen anapara ile çarpacaksınız. Bu durumda, günlük olarak 1.37 $ faiz ödersiniz.
3. Adım. Aylık tutara dönüştürün
Son olarak, bu günlük faiz tutarını faturalandırma döngünüzdeki gün sayısıyla çarpmanız gerekir. Bu durumda, 30 günlük bir döngü olacağını varsayarsak, ay için ödeyeceğiniz faiz tutarı 41, 10 $ (1, 37 x 30 $) olur. Bir yıl için toplam 493.20 $ olacaktır.
Faiz Ne Zaman Tahakkuk Eder?
Sübvansiyonlu bir federal krediniz olmadıkça, borcun ödendiği andan itibaren faiz bu şekilde birikmeye başlar. Bu durumda, okulu bıraktıktan sonra altı ay süren ödemesiz döneminizin sonuna kadar faiz ödemezsiniz.
Sübvansyonsuz kredilerle, hala okuldayken tahakkuk eden faizleri ödemeyi seçebilirsiniz. Aksi takdirde, birikmiş faiz mezuniyetten sonra aktifleştirilir veya anaparaya eklenir.
Basit ve Bileşik Faiz
Yukarıdaki hesaplama, basit bir günlük faiz formülü olarak bilinen şeye dayanarak faiz ödemelerinin nasıl hesaplanacağını göstermektedir; ABD Eğitim Bakanlığı'nın federal öğrenci kredileri için yaptığı budur. Bu yöntemle, yalnızca ana bakiyenin yüzdesi olarak faiz ödersiniz.
Bununla birlikte, bazı özel krediler bileşik faiz kullanır, yani günlük faiz, faturalandırma döngüsünün başındaki anapara tutarıyla çarpılmaz - ödenmemiş anapara artı tahakkuk eden ödenmemiş faizlerle çarpılır.
Dolayısıyla, faturalandırma döngüsünün 2. Gününde, günlük faiz oranını (0.000137, bizim durumumuzda), ayı başlattığınız anapara 10.000 ABD Doları'na uygulamıyorsunuz. Günlük ücreti anapara ve önceki gün tahakkuk eden faiz tutarı ile çarpıyorsunuz: 1, 37 dolar. Bankalar için iyi çalışıyor çünkü tahmin edebileceğiniz gibi, bu şekilde birleştirdiklerinde daha fazla ilgi topluyorlar.
Yukarıdaki hesap makinesi, aynı zamanda, federal bir krediye sahip olacağınız kredinin ömrü boyunca sabit bir faiz varsaymaktadır. Bununla birlikte, bazı özel krediler piyasa koşullarına bağlı olarak yukarı veya aşağı gidebilen değişken oranlarla gelir. Belirli bir aya ait aylık faiz ödemenizi belirlemek için kredide borçlandırıldığınız cari oranı kullanmanız gerekir.
Bazı özel krediler bileşik faiz kullanır, bu da günlük faiz oranının ay için ilk anapara tutarı ile tahakkuk eden ödenmemiş faiz ücretleriyle çarpılması anlamına gelir.
Amortisman Hakkında
Çünkü bu borç verenler geri ödeme süresi boyunca amortismana tabi tutulur veya ödemeleri eşit olarak yayarlar. Tasarının faiz oranı düşmeye devam ederken, her ay ödediğiniz anapara tutarı da buna göre artar. Sonuç olarak, genel fatura aynı kalır.
Hükümet, ödeme tutarlarını erkenden azaltmak ve ücretleriniz arttıkça kademeli olarak artırmak için tasarlanmış bir dizi gelire dayalı geri ödeme seçeneği sunar. İlk başlarda, ay boyunca biriken faiz miktarını karşılayacak kadar ödünç vermediğinizi fark edebilirsiniz. “Negatif amortisman” olarak bilinen şey budur.
Bazı planlarda hükümet, tahakkuk etmeyen faizlerin tümünü veya en azından bir kısmını karşılayacaktır. Ancak, gelir-koşullu geri ödeme (ICR) planı ile, ödenmemiş faiz her yıl anaparaya tahakkuk ettirilir (ancak ödenmemiş kredi bakiyeniz orijinal kredi tutarınızdan% 10 daha yüksek olduğunda aktifleştirmeyi durdurur).
Alt çizgi
En azından standart bir geri ödeme planınız ve sabit bir faiz oranınız varsa, öğrenci kredinize ne kadar borçlu olduğunuzu anlamak basit bir süreçtir. Kredi süresince toplam faiz ödemelerinizi azaltmakla ilgileniyorsanız, farklı geri ödeme planlarının maliyetlerinizi nasıl etkileyeceğini görmek için her zaman kredi hizmet sağlayıcınızla görüşebilirsiniz.