Evde Uygun Değişim Programı (HAMP) nedir
Ev Uygun Fiyatlı Değişiklik Programı (HAMP), mücadele eden ev sahiplerinin hacizden kaçınmasına yardımcı olmak için 2009 yılında başlatılan bir federal hükümet kredi değiştirme programıdır. HAMP'ın odağı, brüt gelirlerinin yüzde 31'inden fazlasını ipotek ödemelerine karşı ödeyen ev sahiplerine yardım etmekti. Program 2016'nın sonunda sona erdi, ancak bir kardeş inisiyatif olan Ev Uygun Fiyatlı Refinans Programı (HARP) bunun yerini alıyor ve 2018'e kadar uzanıyor.
BREAKING AŞAĞI Ev Uygun Fiyatlı Değiştirme Programı (HAMP)
Ev Uygun Fiyatlı Değişiklik Programı'nın (HAMP) oluşturulması, 2008'deki yüksek faizli mortgage krizine yanıt olarak gerçekleşti. Amerika'daki ev sahipleri bu dönemde evlerini satamaz veya yeniden finanse edemezler. Ayrıca, aylık ödemelerin karşılanabilirliği, yüksek faiz oranlarının ayarlanabilir faizli ipoteklere (ARM'ler) başlamasıyla ortaya çıkmıştır. Vergi mükellefleri kredi değişikliklerinin bir kısmını sübvanse etseler de, muhtemelen HAMP'nin en önemli katkısı gelişigüzel bir kredi modifikasyon sistemi olanı standartlaştırmaktı. HAMP, özel kredi verenleri ve yatırımcıları kredi ayarlamalarını finanse etmeye teşvik etmektedir.
HAMP Uygunluğu: NPV Testi
Uygunluğun belirlenmesi, net bugünkü değer (NPV) testi olarak adlandırılan bir hesaplama yoluyla yapılmıştır. Mülklerin NPV testini geçmesi ve diğer uygunluk standartlarını karşılaması gerekiyordu. Analizde borç veren veya şu anda krediyi elinde bulunduran yatırımcı, haciz yerine krediyi değiştirerek daha fazla para kazanırsa, mülk uygun hale geldi. Bir ev sahibinin mali sıkıntısını kanıtlaması gerekliliğinin yanı sıra, evin yaşanabilir olması ve 729.750 $ 'ın altında ödenmemiş bir ana bakiye olması gerekiyordu.
Rölyef Nasıl Çalıştı?
Ev Uygun Fiyatlı Değişiklik Programı (HAMP) yardımı, aylık ödemeleri azaltma etkisine sahip olacak çeşitli biçimler aldı.
- Uygun ev sahipleri ipotek esaslarında indirim alabilirler Faiz oranlarında indirim Geçici olarak ipotek olarak da bilinen ipotek ödemelerinin geçici olarak ertelenmesi Mevcut kredi koşullarının uzatılması
Birçok durumda, yeni, değiştirilmiş kredi HAMP modifikasyonu için de uygun olmuştur, böylece bir ev sahibinin ödemesini daha da azaltmıştır. Programdaki aileler aylık ödemelerini ortalama 530 $ 'dan fazla düşürdü.
Kredi Verenlere Teşvikler
Hükümet, ödemelerin brüt gelire oranını ön uç borç / gelir (DTI) oranı olarak ifade etmektedir. İpotekli kredi verenlerle birlikte çalışan HAMP programı, bankaların borç / gelir oranını yüzde 38'in altına veya bu orana düşürmesi için teşviklerin sağlanmasına yardımcı oldu. Hazine daha sonra DTI oranını yüzde 31 veya daha azına indirgemek için devreye girecekti.
Mortgage görevlileri, yaptıkları her uygun değişiklik için 1.000 $ tutarında ön ödeme aldı. Ayrıca, bu borç verenler üç yıla kadar programdaki her borçlu için yıllık 1.000 $ 'a kadar alabilir.
Orijinal Ev Uygun Fiyatlı Değişiklik Programı birincil konutlarla sınırlıydı. 2012 yılında program, sahibi tarafından işgal edilmeyen evleri, birden fazla ipotekli hane halklarını ve DTI oranı yüzde 31 veya daha yüksek olan orijinal gereksinimin altında olan ev sahiplerini içerecek şekilde revize edilmiştir.