Sigortanın Tarihçesi Nedir?
Eğer risk her an yangını kırabilecek için için yanan bir kömür gibi ise, sigorta medeniyetin yangın söndürücüdür.
Sigortanın ana konsepti - riski birçoğuna yaymak - insan varlığı kadar uzundur. İster bir grupta dev elk avlıyor olsun, tüm gemiyi yağmacı bir kabile kaybetmemek için ölüme ya da birkaç farklı karavanda kargo taşıması riskini yaymak olsun, insanlar her zaman risk konusunda ihtiyatlı davrandılar.
Ülkeler ve vatandaşları, riski çok sayıda insan arasında yaymalı ve riski, bunun üstesinden gelebilecek kuruluşlara taşımalıdır. Sigorta böyle ortaya çıktı.
Sigorta Tarihçesini Anlamak
Kral Hammurabi'nin Kodu ve Erken Sigorta
İlk yazılı sigorta poliçesi, eski zamanlarda Kral Hammurabi'nin koduna oyulmuş bir Babil anıtında ortaya çıktı. Hammurabi Kanunu yazılı yasaların ilk örneklerinden biriydi.
Bu eski yasalar çoğu bakımdan aşırı derecede idi, ancak bir kişi, bazı kişisel felaket imkansız hale getirdiğinde (sakatlık, ölüm, sel, vb.) Bir borçlunun kredilerini geri ödemek zorunda olmaması nedeniyle temel bir sigorta teklif etti.
Lonca Koruması
Karanlık ve Orta Çağ'da, zanaatkârların çoğu lonca sistemi ile eğitildi. Çıraklar çocukluklarını çok az ücret karşılığında ya da hiç ücret ödemeden ustalar için çalışarak geçirdi. Bir kez usta olduktan sonra, loncaya aidat ödediler ve kendi çıraklarını eğittiler.
Önemli Çıkarımlar
- İlk yazılı sigorta poliçesi eski bir Babil anıtında bulundu. Karanlık ve Orta Çağ'da lonca sistemi ortaya çıktı - üyeler toplam zararı kapsayan daha büyük bir havuza ödeme yapıyorlar. Daha sonra 1600'lerde Yeni Dünya'ya seyahatler birden fazla Her seferinde yatırımcılar riski yaymak için. 1666 yılında Londra yangını şehrin büyük bir bölümünü tahrip ettikten sonra, yangın sigortası kullanılabilir hale geldi. o zamanlar Avrupa'da sigorta yaygın iken, Amerika'daki ilk sigorta gelmedi 1750'lere kadar.
Daha zengin loncaların, bir tür sigorta fonu görevi gören büyük sandıkları vardı. Bir ustanın pratiği yandığında - ortaçağ Avrupa'sının ahşap kulübelerinde yaygın bir olay - lonca, sandıklarından para kullanarak yeniden inşa ederdi. Eğer bir efendi soyulursa, lonca para tekrar akmaya başlayana kadar yükümlülüklerini yerine getirecekti. Bir efendi aniden devre dışı bırakılırsa veya öldürülürse, lonca onları veya hayatta kalan ailelerini destekleyecektir.
Bu güvenlik ağı daha fazla insanı ticaret yapmak için çiftçiliği terk etmeye teşvik etti. Sonuç olarak, ticaret için mevcut mal miktarı ve mevcut mal ve hizmet çeşitliliği artmıştır. Loncalar tarafından kullanılan sigorta şekli bugün hala grup kapsamı biçimindedir. (İlgili okumalar için bakınız: Bireysel ve Grup Sağlık Sigortası: Fark Nedir? )
Tehlikeli Sularda Riski Azaltma
1600'lerin sonunda, koloniler kurulurken ve egzotik mallar geri taşındıkça Yeni Dünya ile eski arasında nakliye yeni başlıyordu. Underwriting uygulaması, İngiliz İmparatorluğu için resmi olmayan borsa olarak işletilen aynı Londra kahvehanelerinde ortaya çıktı. Edward Lloyd'un sahibi olduğu bir kahvehane, daha sonra Londra'daki Lloyd's, tüccarlar, gemi sahipleri ve sigorta arayanlar için birincil buluşma yeriydi.
Yeni Dünya'ya yolculukları finanse etmek için temel bir sistem kuruldu. İlk aşamada, tüccarlar ve şirketler girişim kapitalistlerinden finansman talep edeceklerdi. Girişim kapitalistleri, genellikle Londra'nın daha umutsuz bölgelerinden gelen kolonist olmak isteyen insanları bulmaya yardımcı olacak ve yolculuk için hüküm satın alacaklardı.
Buna karşılık, girişim kapitalistlerine, sömürgecilerin Amerika'da üreteceği veya bulacağı malların getirilerinin bir kısmı garanti edildi. Amerika'da altın veya diğer değerli metaller depolamaksızın iki sola dönüş yapamayacağınıza inanılıyordu. Bunun tam olarak doğru olmadığı ortaya çıktığında, girişim kapitalistleri hala yeni tampon mahsulün payı için yolculuklara fon sağladı: tütün.
Yolculuk girişim kapitalistleri tarafından güvence altına alındıktan sonra, tüccarlar ve gemi sahipleri geminin yükünün bir kopyasını teslim etmek için Lloyd's'a gittiler, böylece orada toplanan yatırımcılar ve sigortacılar okuyabilsin. Manifestin altında, sorumluluk aldıkları yükün payını (dolayısıyla yüklenim) gösteren rakamın altında imzalanmış bir set primi riskini almakla ilgilenen insanlar. Bu şekilde, tek bir seferde, birkaç farklı seferde hisse alarak kendi risklerini yaymaya çalışan birden fazla sigortacı olur.
1654'e gelindiğinde bize ilk hesap makinesini veren Fransız Blaise Pascal ve ülkesi Pierre de Fermat olasılıkları ifade etmenin ve böylece risk seviyelerini anlamanın bir yolunu keşfetti. Pascal üçgeni, sigorta oranları hesaplanırken kullanılan ve hala kullanılan ilk aktüer tablolara yol açtı. Bunlar, yüklenim uygulamasını resmileştirdi ve sigortayı daha uygun hale getirdi. (İlgili okuma için bakınız: Sigorta primim nasıl hesaplanır? )
Yangın ve Veba Koruması
1666'da Londra'nın büyük yangını 14.000 binayı yıktı. Londra hala bir yıl önce onu tahrip eden vebadan kurtuldu ve hayatta kalan birçok kişi kendilerini evsiz buldu. Londra'nın yanmasını takip eden kaosa ve öfkeye bir yanıt olarak, sadece deniz sigortası ile uğraşan sigorta şirketleri grupları, yangın sigortası sunan şirketler kurdu.
Pascal'ın üçgeni ile donanmış olan bu şirketler hızla iş alanlarını genişletti. 1693 yılında Pascal'ın üçgeni kullanılarak ilk mortalite tablosu oluşturuldu ve kısa süre sonra hayat sigortası geldi. (İlgili okumalar için, bkz . Herkesin Sahip Olması Gereken Beş Sigorta Politikası. )
Amerika'ya Yavaş Çıkış
Sigorta şirketleri Avrupa'da, özellikle Sanayi Devrimi'nden sonra gelişti. Amerika'da hikaye çok farklıydı. Kolonistlerin hayatları hiçbir sigorta şirketinin dokunmayacağı tehlikelerle doluydu. Yiyecek eksikliği, yerli halkla silahlı çatışmalar ve hastalık nedeniyle, her dört kolonistin neredeyse üçü yerleşimin ilk 40 yılında öldü.
Sigortanın Amerika'da yerleşmesi 100 yıldan uzun sürdü. Sonunda, Avrupa'da aynı dönemde geliştirilen uygulama ve politikaların olgunluğunu getirdi. (İlgili okuma için bakınız: Amerika'da Sigorta Tarihi .)