Bir krediyi düşünüyorsanız, değişken faiz oranları ile sabit faiz oranları arasındaki farkları anlamak önemlidir.
Değişken Faiz Oranlı Krediler
Değişken faizli kredi, piyasa faiz oranları değiştikçe ödenmemiş bakiye üzerinden alınan faiz oranının değiştiği bir kredidir. Sonuç olarak, ödemeleriniz de değişir (ödemeleriniz anapara ve faizle harmanlandığı sürece).
Sabit Faizli Krediler
Sabit faizli krediler, piyasa faiz oranları ne olursa olsun, krediye uygulanan faiz oranının söz konusu kredinin tamamı boyunca sabit kalacağı kredilerdir. Bu, ödemelerinizin tüm dönem boyunca aynı olmasına neden olur. Sabit oranlı bir kredinin sizin için daha iyi olup olmadığı, kredinin alındığı andaki faiz oranına ve kredinin süresine bağlıdır.
Bir kredi tüm süresi boyunca sabitlendiğinde, o zamanki piyasa faiz oranının yanı sıra borçlunun kendine özgü bir spreadine eklenir. Genel olarak, faiz oranları nispeten düşükse, ancak artmak üzereyse, kredinizi bu sabit oranda kilitlemek daha iyi olacaktır. Anlaşmanızın koşullarına bağlı olarak, faiz oranları daha yüksek seviyelere çıksa bile, yeni krediye olan faiz oranınız aynı kalacaktır. Öte yandan, faiz oranları düşüşte ise, değişken faizli bir krediye sahip olmak daha iyi olacaktır. Faiz oranları düştükçe, kredinizdeki faiz oranı da düşecektir.
Hangisi Daha İyi: Sabit Faiz Oranı veya Değişken Faizli Kredi?
Bu tartışma basittir, ancak açıklama daha karmaşık bir durumda değişmeyecektir. Çalışmalar, zaman içinde, borçlunun sabit faizli bir krediye karşı değişken faizli bir krediyle daha az faiz ödeyebileceğini bulmuştur. Bununla birlikte, tarihsel eğilimler gelecekteki performansın göstergesi olmayabilir. Borçlu ayrıca bir kredinin amortisman süresini de dikkate almalıdır. Bir kredinin itfa süresi ne kadar uzun olursa, faiz oranlarındaki değişikliğin ödemeleriniz üzerindeki etkisi o kadar büyük olur.
Bu nedenle, ayarlanabilir faizli ipotekler (ARM) azalan bir faiz oranı ortamında borçlu için faydalıdır, ancak faiz oranları yükseldiğinde ipotek ödemeleri keskin bir şekilde artacaktır. En popüler ARM kredisi ürünü, oranın beş yıl boyunca genellikle tipik piyasa oranından daha düşük bir oranda sabit kaldığı 5/1 ARM'dir. Beş yıl geçtikten sonra oran ayarlanmaya başlar ve her yıl ayarlanır. Toplam mortgage ödemelerinizin seçtiğiniz mortgage türüne göre nasıl değişebileceğini tahmin etmek için Investopedia'nın mortgage hesaplayıcısı gibi bir araç kullanın.
Bir ARM, birkaç yıl sonra evini satmayı veya kısa vadede yeniden finanse etmeyi planlayan bir borçlu için uygun olabilir. Ne kadar uzun süre ipotek almayı planlıyorsanız, bir ARM daha riskli olacaktır. Bir KOL üzerindeki ilk faiz oranları düşük olsa da, düzeltmeye başladıklarında, oranlar genellikle sabit faizli bir krediye göre daha yüksek olacaktır. Subprime mortgage krizi sırasında, birçok borçlu, aylık mortgage ödemelerinin oranları ayarlanmaya başladıktan sonra yönetilemez hale geldiğini keşfetti.