Sabit Ücretli Ödeme Nedir?
Sabit oranlı bir ödeme, faiz oranı kredinin ömrü boyunca değişemeyen bir taksitli kredidir. Faiz ve anapara oranının değişebilmesine rağmen, ödeme tutarı da aynı kalacaktır.
Sabit oranlı bir ödeme, muhtemelen sürpriz içermediği için bazen vanilyalı gofret ödemesi olarak adlandırılır.
Sabit Ücretli Ödeme Nasıl Çalışır?
Sabit oranlı ödeme çoğunlukla ipotek kredilerinde kullanılır. Ev sahipleri genellikle sabit oranlı veya ayarlanabilir oranlı (ARM) ipotek kredisi seçeneğine sahiptir. Ayarlanabilir oran değişken oran olarak da bilinir. Ev sahibi, hangisinin daha iyi bir seçim olduğuna karar vermek zorundadır.
Bir banka genellikle her biri biraz farklı faiz oranına sahip çeşitli sabit oranlı mortgage kredileri sunacaktır. Tipik olarak, bir ev sahibi, 15 yıllık bir dönemi veya 30 yıllık bir dönemi seçebilir. Gaziler ve Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri için temerrüt sigortası dahil olmak üzere biraz daha düşük oranlar sunulmaktadır.
Ayarlanabilir faizli krediler için de seçenekler olacak. Tarihsel olarak, bunlar sabit oranlı ödeme kredilerinden önemli ölçüde daha düşük veya daha yüksek bir başlangıç oranına sahip olabilir. Faiz oranlarının düşük olduğu zamanlarda, yeni ev alıcısı ayarlanabilir faizli ipotek için daha düşük bir giriş oranı elde edebilir. Bu, satın alma işleminden hemen sonraki aylarda ödemelerde bir mola anlamına gelirken, banka faiz oranlarını genel olarak yükseldikçe oranı ve ödemeleri arttırma yeteneğine sahipti. Faiz oranları yüksek olduğunda, banka yeni kredilerdeki oranların düşeceğini öngördüğü için sabit faizli kredilere bir mola vermeye eğilimlidir.
Ancak, 2008 konut krizinden bu yana ipotek oranları yüzde beşin altında seyrederken, sabit faizli ve değişken faizli krediler arasındaki fark pratik olarak kapanmıştır. Bankrate.com'a göre, Nisan 2019 itibarıyla ülke genelinde 30 yıllık sabit bir ipotek üzerindeki ortalama faiz oranı% 4, 03 idi. Karşılaştırılabilir ayarlanabilir faizli kredi oranı% 4, 02'dir. İkincisi "5/1 ARM" olarak adlandırılır, yani oran en az beş yıl boyunca sabit kalır ve daha sonra yıllık olarak yukarı doğru ayarlanabilir.
Özel Hususlar
Sabit oranlı bir ödeme kredisi için ödenen tutar, her ay aynı kalır, ancak anapara ve faiz oranı her ay değişir. En erken ödemeler anaparadan daha fazla faizden oluşur. Aylık bazda, ödenen faiz miktarı kademeli olarak azalırken, ödenen anapara artmaktadır. Buna kredi amortismanı denir.
Terim, konut kredisi endüstrisinde, ortak bir amortisman tablosunda endekslenen sabit oranlı bir ipotek altındaki ödemeleri ifade etmek için kullanılır. Örneğin, % 4, 5 faiz oranına sahip 250.000 $, 30 yıllık sabit faizli bir ipotek için bir amortisman planının ilk birkaç satırı aşağıdaki tabloya benzemektedir.
Ay | 1. ay | 2. ay | 3. ay |
Toplam ödeme | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 |
anapara | $ 329, 21 | $ 330, 45 | $ 331, 69 |
Faiz | $ 937.50 | $ 936, 27 | $ 935, 03 |
Toplam Faiz | $ 937.50 | $ 1, 873.77 | $ 2, 808.79 |
Borç bakiyesi | $ 249, 670.79 | $ 249, 340.34 | $ 249, 008.65 |
Faiz ödemesinin yavaş da olsa aydan aya düştüğünü, anapara ödemesinin ise biraz arttığını unutmayın. Toplam kredi bakiyesi azalır. Ancak aylık 1.461.53 dolarlık ödeme aynı kalıyor.
Önemli Çıkarımlar
- Sabit oranlı bir ödemede, ödenmesi gereken toplam tutar, kredinin ömrü boyunca aynı kalır, ancak faiz ve anaparaya giden oran değişebilir. Sabit oranlı ödeme çoğunlukla ipotek kredilerini ifade eder. Borçlu, sabit oranlı ödeme ile ayarlanabilir oranlı ödeme arasında karar vermelidir. Bankalar genellikle her biri biraz farklı faiz oranına sahip çeşitli sabit oranlı mortgage kredileri sunar.
İlgili terimler
İpotek Yeniden Düzenleme Bir ipotek yeniden düzenlenmesi, bir ipoteğin kalan anapara ve faiz ödemelerini alır ve yeni bir amortisman planına göre yeniden hesaplar. daha fazla Mortgage Bir ipotek, borçlunun önceden belirlenmiş bir dizi ödeme ile geri ödemek zorunda olduğu bir borçlanma aracıdır. daha fazla Mezun Ödeme İpoteği (GPM) Tanımı Dereceli bir ödeme ipoteği (GPM), ödemenin düşük bir başlangıç oranından daha yüksek bir orana yükseldiği bir ipotek türüdür. devamı Bir Kredideki Sabit Faiz Oranı Bütçenizi Nasıl Etkiler Sabit bir faiz oranı, kredinin tüm süresi boyunca aynı kalır ve bu da uzun vadeli bütçelemeyi kolaylaştırır. Bazı krediler sabit ve değişken oranları birleştirir. daha fazla Sıfırlama Tarihi Sıfırlama tarihi, ayarlanabilir faiz oranlı mortgage (ARM) üzerindeki ilk sabit faiz oranının ayarlanabilir faiz oranı olarak değiştiği bir noktadır. daha fazla Güvenli Gecelik Finansman Oranı (SOFR) Güvence altına alınmış gecelik finansman oranı veya SOFR, dolar cinsinden türevler ve krediler için gösterge oran olarak LIBOR'un yerini alması beklenen bir faiz oranıdır. daha fazla İş Ortağı Bağlantısıİlgili Makaleler
İpotek
Sizin için En İyi İpotek Nasıl Seçilir
Bir Evi Yeniden Finanse Etme
İpoteğinizi Yeniden Finanse Etmek Ne Zaman (Ve Değilse)
İpotek
Sabit Faizli ve Ayarlanabilir Faizli İpotekler: Fark Nedir?
İpotek
Faiz Oranları İpotek Üzerinde Nasıl Çalışır?
Gayrimenkul Yatırım
Yeni Bir Adla Subprime İpotek Riski
Ev Satın Alma